制订理财的计划

个人理财,实际上就是确定自己的阶段性生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,在专家建议下调整资产配置与投资,并及时了解自己的资产账户及相关信息,以达到个人资产收益最大化。在国外,个人理财分为生活理财和投资理财。生活理财,指设计如何将未来妥善安排好,不断提高生活品质,即使到年老,也能起码保持现在的生活水平;投资理财,指不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,取得最好的回报。

理财是我们一生都要进行的活动,而积极的理财应该是有目标的理财。由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同,理财的目标因而也会有差异。所以我们在设定理财目标时,必须与人生各阶段的需求配合,在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功。每个人的实际情况不同,理财的手段与形式也不尽相同,并且,每个人在不同的阶段,其理财的方法也有所不同。因此,有专家建议,我们应该根据人生的不同阶段,制订出恰当的理财计划。

1.起步(20～24岁):养成良好的理财习惯

这是单身期,即从参加工作至结婚的时期。特点是:刚刚工作时收入有限,而且几乎没有什么负担,所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上,这完全可以理解。但是,请不要忘了,这个时期是未来家庭资金积累期,你必须为结婚做好准备,这一点有多重要,想来就不用废话了吧。因此理财的主要内容除了努力寻找高薪机会并埋头工作,还要广开财源着手投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金,即以储蓄为主。此外,可抽出小额资本进行高风险投资,目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱,一为将来结婚,二为进一步投资准备本钱。此时,作为年轻人的保费相对低些,还可为自己投保人寿保险,减少因意外导致的收入减少或中断后的负担,只需花极少的钱,如:拿年收入的5%～10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。总之,这一时期最好是养成做预算的习惯,有意识地控制自己的消费,在花钱享受人生的同时,也将一部分的收入积攒起来,及早养成这个习惯,理想的收成亦会早日实现。

2.建立家庭(25～35岁):控制开支、考虑买份保险

在这段时间,多数人会开始负起成年人的责任,成家立户,贷款买房以及生儿育女,负担变得沉重起来,要支付租金(或者按揭)、伙食、养育子女、娱乐等费用,还要为将来作些必要的准备,比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期,因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要,有效地控制开支格外重要。虽然收入增长了不少,但随着家庭开支的提高,要想积累较多的财富也不太容易,所以,重要的是保护好已经拥有的财富,不要盲目地参与一些风险较高的投资活动,因为现在你承受风险的能力还有限。如有余钱可以适当进行投资,鉴于财力仍不够强大,最好选择安全的投资方式,如储蓄、债券等。

3.步入中年(35～50岁):组合投资,回顾保险

步入中年,经济环境比年轻时已经富裕多了,子女在这个时候行将进入社会工作,但亦是养育他们经费最昂贵的一个阶段。这段时间,你应该好好运用余下的收入,增加对养老计划的投入。其次,也可以建立自己多元化的投资组合,开始适当地介入一些风险较高的投资领域,比如房地产、股票、外汇等,进行定期的投资。另外,此时也可适当地提高一些保险的保险金额,扩大保障的范围。

4.退休前(50～60岁):绷紧投资理财的弦

现在,你的子女都应该成人,独立生活了。楼宇按揭供款在这时也差不多该结束了,你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候,而小心处理这笔收入,你便可以充分利用这个机会,加快财富的增长。在这个时候,你应该重新研究所持有的保险合约,有效地安排你的财产。当养老计划安排妥当后,你可以在咨询过投资顾问的情况下,加快投资的步伐。如果过去几年,你的投资组合风险出现了改变,你或许需要对投资的项目作出修订。

5.退休后(60岁以后):“坐享其成”

退休之后的生活是你的黄金岁月,由于有了以前精心的安排,需要操心的财务问题已经不多了。当然,退休后收入会变得有限,有效地管理开支十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事,但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活,你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金,尽情地享受无忧无虑的富足生活。

当然,这只是一个人在人生不同阶段的基本理财原则。由于个人情况不同,每个人面临这几个时期的情形也会有所差异。而且,阶段与阶段间有时也会重叠,因此,在实际中,我们应根据每个人不同的情况进行适当的调整。除此之外,我们还可以根据理财的目标制订理财计划。如长期目标,即3年以上的投资目标,如退休金、子女的教育金等,适合投资成长型基金、股票、房地产;中期目标, 即3年以下的投资目标,如购房首期款、留学费用,适合投资基金、股票;短期目标,即1年以下的投资目标,如出国旅游费用、结婚费用,适合投资收入型基金、股票、债券、期货、外汇。