保险知识简述

第一节　保险知识简述

一、中国保险业发展历程

在现代经济中金融的核心地位无可争议，而在金融体系中保险又成为一个重要组成部分，因此，保险的意义不言而喻，它对促进改革、保障经济、稳定社会和造福人民都具有十分重要的作用。中国保险业自建国初期创建以来至今已经走过52个春秋，其中最能引以为豪的是改革开放以来中国保险业所取得的辉煌成就。在过去短短的几十年中，中国保险的服务面已经覆盖了各行各业、千家万户，为各类灾害事故支付的赔款和保险金已经高达3979．85亿元，保险已经名副其实地成为国家经济建设稳定发展和人民群众安居乐业的坚实保障。

分析获得上述业绩的原因，中国保监会归纳总结道，中国保险业之所以能够取得如此好的成绩，关键在于党中央、国务院的高度重视和大力支持，同时也是保险业自身积极努力、锐意进取、不断完善提高的结果。党中央和国务院领导同志先后多次对保险业作出重要指示，并提出殷切希望，进一步明确了保险业的社会地位、作用以及今后的工作方向。领导的重视不仅引起了各级党委和政府对保险事业的高度重视，而且极大地激发了保险行业全体干部职工的积极性、创造性和做好工作的信心与决心。

党的十一届三中全会以来，中国进入了改革开放的新时期，为保险业的发展带来千载难逢的好时机。保险业生机勃发，以前所未有的高速度发展壮大。各家保险公司准确把握时代脉搏，不断推出新险种，将保险事业同造福社会联系起来，为国家的经济建设和人民生活保驾护航，极大地推动了中国的经济发展和改革开放深入进行。

在改革开放大潮中，中国保险业打破了由中国人民保险公司一家独揽经营的传统局面，在制度和政策改革上为其他保险公司的市场准入亮起绿灯。时至今日，中国的保险公司已经由最初的19家增加到54家，初步形成了中外资保险企业抢滩沿海开放城市、逐鹿中原的局面。在全部54家保险公司中，外资保险公司亦由最初的6家增加到今天的34家。服务于保险业的专业中介机构也应运而生，不断成熟壮大，现在活跃在全国各地的保险营销员已经超过100万人。自党的十五大以来的5年中，中国的保费收入也由1997年的1088亿元猛增到2001年的2109亿元，实现了年均18%的增长率。仅在今年上半年国内保险公司就已经累计实现保费收入1608．2亿元，同比增长590．42亿元，增幅高达58．01%。我国保险事业成绩辉煌，未来前途春光无限。

保险业的高速增长还同时表现在寿险业的快速发展上。去年我国的寿险保费首次突破1000亿元大关，直逼1424亿元，同比增幅达到42．76%，占总保费的67．5%。在国有保险公司业务规模持续扩大的同时，股份制保险公司的市场份额也在大幅上升。其中，中国人寿保险公司的保费收入超过800亿元，平安保险股份有限公司的寿险保费超过400亿元。新单保费收入701亿元，约占寿险保费收入的一半。新产品成为寿险业务新的增长点，分红险、投资连接险、万能寿险等险种引领着整个保险市场。在2002年头两个月的保费构成中，寿险保费为566亿元，占据总保费的82%；此外，各保险公司还陆续开发出一批以分红型为主的投资型产品。

保险业是发展中国经济、促进改革开放的稳压器；是社会主义市场经济链条中不可或缺的重要一环；是国家经济结构中一个重要的支柱。保险业的荣辱兴衰直接关系到国家的繁荣、社会的安定和人民的幸福。

我国近13亿的人口规模为商业保险提供了巨大的发展空间。特别是养老和医疗等涉及人身保障的各项制度改革的推进，国民已经更多地开始通过选择商业保险的形式来解决人身保障的需要。加之投资型寿险产品将保障保险与投资理财加以融合，使得寿险的发展更是突飞猛进。从航天工业、路桥建设、水利工程到高科技产业；从汽车保险、农业保险到企业和家庭财产保险；从国际贸易合作到雇主责任保险；从医疗保险、养老保险到各种人寿保险，我们所能感知和享受的一切几乎都与保险息息相关。据统计，仅2001年，中国保险业就承担了各类风险责任高达121681亿元。

总之，各保险公司已经在不同程度上改变了以往盲目追求速度和规模发展、不讲质量和效益的粗放式经营方式，增强了风险意识和效益观念，内控制度也在逐步完善。风险是一种客观存在的东西，然而，自从有了保险业，风险也就变得不再可怕，中国保险业给整个社会和居民的生活提供了四季如春的环境。

近年来，各保险公司在管理水平和服务品质方面有了明显提高。继人保客户服务电话95518保险服务热线开通后，太平洋保险、中国人寿保险、泰康人寿保险和平安保险等公司的全国统一客户服务电话均于2001年陆续开通。客户只需拨通这些电话号码，就能得到上述公司提供的各项保险服务。

形式多样的保险延伸服务是各家保险公司努力发挥各自的技术优势、人才优势、网络优势的结果。各保险公司正是通过竭诚为社会和居民提供优质服务，去赢得长期稳定的客户群。然而服务无止境，创新亦无止境，中国保险业正在努力规范和提升整个行业的服务水平。尤其是在加入WTO后，中国保险业正在加快更新服务理念，在日益激烈的市场竞争中展露身手。

法制建设和监督管理始终对保险业的发展发挥着举足轻重的作用，自从改革开放以来，我国保险业在法制建设和监督管理方面取得了长足进步。1998年中国保险监督管理委员会的成立，为促进我国保险业的持续健康发展发挥了重要作用。

在保险法制建设方面，从20世纪80年代保险业务恢复以来，我国的保险法制建设取得了骄人的成绩。1982年开始实施的《中华人民共和国经济合同法》是新中国首次具有实体意义的保险法律规定；1985年国务院颁布的《保险企业管理暂行规定》对加强保险业的监管发挥了重要作用；1995年6月，《中华人民共和国保险法》的颁布对促进保险事业的发展具有十分重要的作用；1998年11月中国保险监督管理委员会成立后，先后颁布了《向保险公司投资入股暂行规定》（1999年）、《外资保险机构驻华代表机构管理办法》（1999年）、《保险公司管理规定》（2000年）、《保险兼业代理管理暂行办法》（2000年）、《中国保监会派出机构工作职责暂行规定》（2001年）、《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》（2001年）、《中国保监会保险社团组织管理办法》（2001年）以及《保险公估、代理、经纪机构管理规定》等，特别是为适应我国加入世界贸易组织的要求，配合国务院有关部门出台了《中华人民共和国外资保险公司管理条例》，《保险法》的修改稿已提交全国人大讨论。一个适合我国保险市场发展的法律法规体系正在形成。

在保险监督管理方面，从1980～1998年保监会成立之前，中国人民银行作为负责保险业的领导和管理机关，做了大量卓有成效的工作。随着我国金融体制改革的逐步深入和保险业的不断发展，1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，标志着我国的保险业和保险监管进入了一个新的历史发展时期。

二、精心面对保险投资，明明白白买保险

近两年，接二连三的陆海空灾难不断出现，国内一时人心惶惶。各保险公司抓住时机大做文章，他们不是从改善服务入手，更多的是在打广告牌。中国保险业目前的突出问题主要表现在发展总水平低、市场垄断程度高、国有保险公司体制落后等方面。

中国保险业在银行、保险、证券三个行业中，市场垄断程度最高，中国人保市场份额占73．8%，中国人寿市场份额占57．2%。要深化国有保险公司体制改革，适当增设保险公司，在充分的市场竞争中，提高中国保险业的竞争水平。

由于竞争更加激烈，中资公司将失去部分市场份额，市场中外资和合资经营主体会大量增加，业务范围与经营区域逐步扩大。传统的经营理念和经营管理模式将受冲击，传统的追求规模扩张的粗放的经营模式不再适应竞争的需求，部分人才将会流失。最大的挑战是对政府部门的挑战，因为政府起着对保险监管的责任。

现在正在成立的合资再保险公司，以增加商业再保险为主体，形成竞争的市场格局。目前，我国的再保险公司只有一家。中国的股份制保险公司很多也是有名无实，现在泰康和新华保险公司正在吸引外资入股，以优化股权结构，解决因股权结构单一、投资者对企业监督制约不到位等问题，用来提高竞争力和管理水平。

中国保险业深化体制改革，提高保险公司竞争力，具体措施包括：在国家控股的前提下，积极引进外资和社会资本，对国有保险公司进行股份制改革；完善股份制保险公司运行机制；改革资金应用体制，拓宽资金运用渠道。

引进外资和社会资本，对国有保险公司进行股份制改革，有利于完善其法人治理结构，切实转换经营机制，建立现代企业制度。对股份制保险公司来说，引进外资和民营资本参股，有利于解决股权结构单一、投资者对企业监督制约不到位等问题。

在资金运用方面，将借鉴国际通行做法，在逐步扩大资金应用渠道的基础上，改革保险资金运用管理模式，将保险资金运用业务和保险业务分离。

保险保什么？什么人没有买保险的必要？举目无亲、无牵无挂的人，或者是家里堆满“金山银山”的人，无须购买保险。保险，当然不能保平安，但是可以“买”对亲人的责任，可以为自己、为亲人“买”到一定程度上的衣食无忧、生活无虑。

近年来，保险已被越来越多的人所认识和接受，然而由于许多人缺乏相关的保险与银行储蓄方面的知识，而误将人寿保险作为“第二储蓄”进行投资，这其实是十分不理智、不可取的，甚至会适得其反。有人常会问这样的问题，买保险与银行储蓄究竟谁划算呢？这可不好比，应该说两者的功能不同。

从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去；而用保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。

从存取方式上看，在银行储蓄是存取自由的；而保险则带有强制储蓄的意味，能够帮助你较迅速地积攒一笔资金，但是只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。

从约期收益上看，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而在保险中，你能得到的钱大多却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于你所缴纳的保险费。少数的一些险种除外，如定期养老险等，你能得到的钱也是确定的。

从所有权上看，你在银行存的钱还是你的，只是暂时让银行使用；而你买保险花的钱就不再属于你了，归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。保险期内你就是不出险，保险公司也不会再还给你。

总之，最重要的是必须要搞清，保险的主要作用是保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的收益。买保险与银行储蓄究竟哪个更划算，只有由你来从自家的经济状况、身体条件、风险防范等方面的实际出发，由你自己考虑和进行抉择。

据调查分析，目前中国保险市场存在5大突出问题：

（1）一些保险代理人虚夸保险功能，不对消费者如实告之，掩盖一些免责条款的内容，诱使消费者投保。

（2）消费者不细读保险合同的条款细节，对自己享有的权利和履行的义务不清楚、不明确，很容易造成权益受损。

（3）部分消费者选择险种时不合理、不科学，或偏好某些险种造成保障不全面，或重复保险造成保险浪费。

（4）索赔难，理赔实效性差。购买保险后，真到出险索赔时，起初根本未听说过的一系列规定制度全出来了，再仔细阅读十分专业的具体保险条款，才知道还有另外一层意思，让人难以顺利得到赔付，使投保人感到自己处于不利地位。

（5）退保难，退保纠纷现象十分突出。一些地区保险市场鱼龙混杂，部分保险公司急功近利，一味追求市场份额；保险代理人队伍素质参差不齐；消费者缺乏相关保险知识。为此，消费者应多学习保险知识，掌握选购保险、出险索赔的有关常识；走出保险认识误区，树立正确的保险观，明确保险的首要功能是风险保险，其次才是投资增值；认真履行各项手续，避免因自身的疏忽而使保单失效。

三、保险基础知识

保险虽然越来越深入人心，但还是需要正确系统地了解一下基础知识：

（一）保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的、可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。

（二）保险人

保险人是指与投保人订立保险合同，承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

（三）被保险人

被保险人是指其财产或人身受到保险合同保障、享有保险金请求权的人。被保险人只能是有生命的自然人。

（四）受益人

受益人是指在人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以是任何人。自然人、法人及其他合法经济组织、自然人当中的无民事行为能力的人、限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可以被指定为受益人。投保人、被保险人也可以为受益人。

（五）投保人

投保人是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人包括自然人和民事主体的法人、其他经济组织、个体经营户、农村承包经营户。投保人必须具有完全民事权利能力和民事行为能力。同时，还必须对保险标的具有保险利益。

四、保险资金运用的风险分析

作为投保人，我们必须了解保险资金运用的风险。

研究风险的产生机理，落脚点在于对资金运用方式的研究，通过方式的研究来把握风险机理问题。目前来看，我国保险资金主要有以下途径：①银行存款；②政府债券和金融债券；③全国同业拆借市场；④间接进入资本市场。上述的4种风险是保险公司在主动地追求收益的过程中必然会产生的，同时也必须承担的风险。应该说，这些风险都是客观的风险，显性的风险，一定意义上是“有形”的风险。

而在保险公司的资金运用中，还存在一些必须被动承受的，相对无形的，同时带有一定的隐蔽性和主观性的风险：

1．政策风险

我国的政策体系，无论是资本市场政策体系，还是保险行业监管政策体系，都处于筹建的状态之中，因此，政策的多变性在所难免，这就不可避免地给保险资金的运用带来了一定的风险。

2．道德风险

保险资金的运用需要一些专业人员来操作，而对于这些专业人员来讲，他们与他们所运作的资金并不具有所有权关系，仅仅是一种代理关系，因此，有时往往为了追求这些专业人员的个人利益，就会损害保险资金的利益。从本质上讲，这是一种代理风险。目前，由于我国投资专家队伍建设和监管还存在一定的问题，因此，这方面的风险绝对是不容低估的。

3．市场风险

市场风险主要是指保险公司为了开拓自己的产品销售，在自己产品价格的制定、优惠条件的确认等方面作出的一些高风险行为。这些风险本身是不会直接影响保险资金运用的，但是，由于产品方面的亏损一般要通过投资来弥补，因此，就在一定程度上给保险公司的资金运用提供了承担高风险、追逐高收益的动机，这样，风险自然而然的就产生了。

保险公司的资金运用和风险管理是一个相对复杂的、系统的问题，对它的研究会随着我们保险实务运作的日益深化而得到加深。保险资金的风险控制，决非保险公司本身就能独立完成和解决的，还需要我们外界的市场环境、政策环境等的配合。确实，保险资金运用和保险资金的风险管理任重而道远。