保单的现金价值

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现金价值是指保单的当前价值，是对未来价值进行折现后求得的。并非所有的保险品种都具有现金价值。一般说来，只有那些带有储蓄性质的人寿保单才具有现金价值。投保人购买了这种保单，如果在合同终止前退保，保险公司将向其退还现金价值。现金价值随保单持有时间的长短而不同，在具有现金价值的保险合同中，一般都附有现金价值表。

保单的现金价值来源于投保人所交的保费，产生的机理是保险公司按“均衡保费”收取保费的方法。保险公司是根据保险事故发生的概率来确定保险费率的，事故发生率越高，赔付就越高，相应地，保险费率就越高。根据生命的运行规律，死亡率一般随着年龄的增加而增加，因此，如果将长期寿险合同替换成具有相同保障水平的、逐年更新续保的1年定期寿险合同，那么，各年度收取的纯保费(以这种方式收取的保费也叫自然保费)将随着年龄的增加而增长。与保费随年龄增加而增长相反的是，人们的收入却在进入中老年阶段后会出现下降的趋势。一方面是保费的增长，另一方面却是收入的下降，其后果就是人们将失去支付能力，购买保险的意义也大打折扣。为了避免出现这种结果，保险公司采取的是按均衡保费而不是自然保费的方法收取保费。均衡保费是将被保险人在整个保险期间的死亡成本运用精算原理重新分摊计算而得的，它使投保人在每期或各年所交的保费都相等，不会随被保险人年龄的变化而变化。在均衡保费制中，投保人在早期交纳的保费会多于自然保费，后期交纳的保费会少于自然保费。早期所交保费的多余部分将逐年以复利累积，用来弥补后期所交保费的不足。这样，早期所交保费的多余部分实际上就相当于一种储蓄，并逐年累积形成保单的现金价值，用来保证保险公司履行将来的给付义务。

保单现金价值虽然随着交费年限的延长而不断增加，但不可能高于保险公司期满给付的保险金。由于保单现金价值归根结底是投保人的资产，如果退保，保险公司将根据运用精算技术编制的现金价值表向投保人退还一笔现金。在购买保单的头几年内，由于保险公司承保的各种费用比较高，所以，这段时期在扣除各种费用后保单的现金价值很低，如果这时退保，投保人得到的现金价值就很低，显得很不划算。