什么是保单贷款

●什么是保单贷款?

保单的所有者在资金缺乏时，可以利用所持有的带有现金价值的人寿保单获得资金，具体途径有两种:一是以保单作为质押向银行或其他金融机构取得贷款;二是根据保单的有关条款规定从保险公司取得贷款，即保单贷款。

保单贷款与一般意义上的贷款有着本质的不同。在进行保单贷款时，保单所有者取得的贷款来自保单的现金价值，所以，保单所有者在获得贷款时，通常不需要经过资信审核，也无须承诺一定归还贷款的本金和利息。对于保险公司收取的保单贷款的利率，保险合同中一般会约定相应的计算方法。目前，在我国常见的做法是参照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率的较高者，再上浮20%计算。在保单所有者取得保单贷款并未还清之前，如果保单所有者退保，保险公司会将保单现金价值与贷款余额之差付给保单所有者;如果被保险人死亡，贷款就通过从保单死亡保险金中扣减贷款余额来偿还。因此，从某种角度看，保单贷款实际上是保险公司对保险金的提前支付。

一般说来，在保险合同有效期内，如果保险合同当时已具有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。出于资金安全性的考虑，保险公司一般会在合同中明确规定保单贷款的期限，并规定贷款的最高金额不能超过贷款时保单现金价值的一定比例。从我国目前多数保险公司的情况看，一般规定每次贷款期限不得超过6个月;最高贷款金额不得超过保险合同当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息、借款及利息后余额的70%(有些保险公司规定为80%)。如果未能及时偿还，则所有利息将被并入原贷款金额中，视同重新贷款。当保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交保险费及利息、借款及利息时，保险合同效力将中止。

保单贷款虽然为保户提供了一种融资方式，但容易将受益人暴露在重大的风险之下，所以一般适合于短期融资。而且，由于需向保险公司支付的利息较高，贷款额度也受到限制，一般以不轻易利用为好。