保险合同的中止和复效

四、保险合同的中止和复效

(一)保险合同的中止

保险合同的中止是指在保险合同的存续期间内，因某种原因，而使其效力暂时停止。^[38]在保险合同中止期间内，保险人不负保险责任。我国《保险法》第58条规定:“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。”按我国《保险法》的规定，保险合同的中止仅适用于人身保险合同，且应具备以下条件:

1．投保人逾期未缴保险费。投保人在支付人寿保险的首期保险费后，不能在保险合同约定的缴纳保险费的日期或缴费宽限期，向保险人缴纳保险费。

2．投保人在约定的缴费日期或缴费宽限期后经过60日没有交纳保险费。

3．保险合同没有约定其他补救办法。保险合同没有约定中止合同效力以外的解决办法，诸如保险合同失效、解除保险合同、减少保险金额等。

只有满足上述条件，投保人逾期未交保险费，保险合同的效力才可以中止。

(二)保险合同的复效

已经中止效力的人身保险合同，在符合一定条件时，可以恢复合同的效力，否则保险人可以行使解除权解除合同。恢复保险合同的效力即为保险合同的复效。

依英美保险法例，保险合同的复效仅适用于效力中止的人寿保险合同，且当事人就保险合同条款加以约定。其特点在于:(1)经约定保险费到期未支付时合同效力中止的，保险合同的效力在符合约定条件时中止;(2)保险合同约定有一定期间为投保人交纳保险费的宽限期的，在宽限期内，保险合同效力不中止，宽限期届满后，投保人未交保险费的，保险合同可以不经保险人催告而中止效力;(3)保险合同约定有保险合同复效期间的，投保人在复效期间内有随时申请恢复保险合同效力的权利;(4)中止效力的保险合同恢复效力后，原保险合同视为自始未中止效力。^[39]我国《保险法》规定的保险合同复效不限于人寿保险合同，还适用于一切人身保险合同，第59条规定，因投保人逾期未交保险费而效力中止的人身保险合同，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，保险合同效力恢复。由此，保险合同复效须具备以下条件:

1．投保人向保险人提出复效申请。投保人不提出复效申请，即没有复效的意思表示，保险合同的效力不能自行恢复。理论上一般认为，如果保险合同约定有复效条款及复效申请保留期间，则投保人应当在复效申请保留期间内提出复效申请;若保险合同对于复效申请的提出没有特别限制保留期间，则投保人原则上可以在保险合同效力中止后的任何期间内提出申请。因为申请复效为单方法律行为，原则上不受任何时间限制，至于申请复效能否实现则取决于保险人的意思表示。我国《保险法》规定合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。这一规定并不表明投保人申请复效期间为2年，而是赋予保险人解除保险合同的权利。若保险合同效力中止超过2年，保险人未解除保险合同，投保人申请复效，保险人予以接受的，保险合同的效力仍然可以恢复。

2．被保险人符合投保条件。投保人复效时也要根据最大诚信原则履行如实告知义务。如果被保险人的各种情况在保险合同效力中止期间发生变化，已不符合保险人规定的承保条件，保险人可以拒绝接受复效申请，效力已中止的保险合同不能得到恢复。

3．投保人必须一次性交清效力中止期间应当交纳的保险费。当然投保人如果补交保险费确有困难，在征得保险人同意后，也可以分期还清，这均取决于保险人的意思表示。

4．复效的申请必须得到保险人的同意，即保险人接受投保人的复效申请，双方就复效条件达成协议，否则保险合同不能复效。

保险合同复效的法律意义在于，人身保险合同的效力因为投保人逾期交付保险费中止后，经投保人申请复效，并和保险人达成协议，保险人继续承担保险责任，视为保险合同的效力从未中止。

【注释】

[1]梁宇贤:《保险法新论》，中国人民大学出版社2004年版，第21～22页。

[2]郑玉波:《保险法论》，台湾三民书局1988年版，第46页。

[3]袁宗蔚:《保险学》，台湾三民书局1981年版，第154页。

[4]参见我国《保险法》第40条第2款。

[5]参见我国《保险法》第41条第3款规定，“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”

[6]袁宗蔚:《保险学》，台湾三民书局1981年版，第152页。

[7]参见我国《保险法》第41条第2款。

[8]梁宇贤:《保险法新论》，中国人民大学出版2004年版，第165页。

[9]陈云中:《保险学》，台湾五南图书出版公司1985年版，第296～297页。

[10]参见我国《保险法》第61条第2款。

[11]参见我国《保险法》第13条。

[12]桂裕:《保险法论》，台湾三民书局1981年版，第30页。

[13]施文森:《保险法总论》，台湾三民书局1985年版，第113页;江朝国:《保险法基础理论》，台湾瑞兴图书股份有限公司1999年版，第40页;梁宇贤:《保险法新论》，中国人民大学出版社2004年版，第32页。

[14]参见我国《保险法》第70条、第71条。

[15]李玉泉:《保险法》，法律出版社2003年版，第206页。

[16]有学者认为，被保险人的定义，不能从其保险事故发生后有无求偿权或是否受有损害着眼，应以被保险人与保险标的的关系着眼。参见梁宇贤:《保险法新论》，中国人民大学出版社2004年版，第42页。

[17]参见《保险法》第64条。

[18]施文森:《保险法总论》，台湾三民书局1985年版，第112页。

[19]施文森:《保险法总论》，台湾三民书局1985年版，第113页。

[20]李玉泉:《保险法》，法律出版社2003年版，第157页。

[21]参见我国《保险法》第12条第4款。

[22]陈云中:《保险学》，台湾五南图书出版公司1985年版，第141页。

[23]参见我国《保险法》第60条。

[24]梁宇贤:《保险法新论》，中国人民大学出版社2004年版，第106页。

[25]袁宗蔚:《保险学》，台湾三民书局1981年版，第170页。

[26]施文森:《保险法总论》，台湾三民书局1985年版，第117页。

[27]施文森:《保险法总论》，台湾三民书局1985年版，第114页。

[28]施文森:《保险法总论》，台湾三民书局1985年版，第114页。

[29]《日本商法》第652条，《德国保险合同法》第14条。

[30]《日本商法》第650条。

[31]《德国保险合同法》第69、70条。

[32]参见我国《保险法》第15条、第16条。

[33]参见我国《海商法》第227条、第228条。

[34]参见我国《保险法》第39条。

[35]参见我国《保险法》第69条。

[36]参见我国《保险法》第54条。

[37]参见我国《保险法》第59条。

[38]蔡荫恩:《商事法概要》，台湾三民书局1981年版，第378页。

[39]桂裕:《保险法论》，台湾三民书局1981年版，第131页。