活期存款账户

活期存款账户

活期存款账户是商业银行业的核心，并且许多额外的产品可以通过这种方式进行销售。不管是直接还是间接通过活期存款账户销售的其他产品，能够为银行创造一半以上的利润，并且一般占所有零售银行成本的2／3左右。

传统的活期存款账户正在迅速发生转变，并且在个人部门是激烈竞争的主题。现在许多活期存款账户都是支付利息的，并且设计出信用额度和不同类型的信用卡以吸引特定类型的客户。从业者通常运用广告来创造活期存款账户产品以及供应机构的形象。

然而，活期存款账户的运营方式仍然与往常一样，客户运用活期存款账户通常有三个目的：付款（或者接受现金）、储存或者收取存款、通过透支额度借款。

付款通常称做传送（Transmission），传统上是运用支票进行的。客户固定扣款、直接扣款以及最近的EFTPOS（销售时点电子资金转移，Electric funds transfer at point of sale），就活期存款账户的支付功能来说，只是用电子支票来替代。支付功能已经平稳地由纸张作业流程向电子方式过渡，非纸张支付1975年占非现金支付的10%，1996年增长为61%。然而，支票仍然是进行活期存款账户交易的最大的单一手段，尤其是在企业之间。

活期存款账户的存款提供安全性以及充分流动性的便利。它们可以在银行柜台以支票或通过自动取款机立即转换成现金。活期存款账户支付利息的趋势，使得活期存款账户和普通存款账户之间的界限变得模糊；但是，活期存款账户中的存款有一明显的特色就是不经过通知就可以用于支付款项，而大部分计息账户，例如银行存款账户和建屋互助会共用账户，都需要书面提款的通知。对活期存款账户付息，以及将活期存款账户与高利息储蓄账户和其他服务相连接，需要对核心的会计制度进行变革，这是近期的发展，并且仍然在继续。

通过活期存款账户透支以付款或提现，就能够获得信用。任何时候往账户中存款，都能够降低或偿清借款金额。借款总是由银行经理负责，但极具弹性，而且实际上代表一种循环信用。如果贷款有适当的担保，银行经理通常允许几乎无限期地透支。英国有很多工商业传统上都是通过透支来融资。的确，原始的交换银行业务系统能够把主要为个人活期存款账户的无息余额，转换成主要为工商业活期存款账户的无风险担保透支，形式和书面工作很少。

20世纪60年代末期以前，支付系统的三个要素完全由现金和支票构成。今天，它们已通过技术进行了转型（见图3.1），正如本章的后面部分和下一章所描述的。信息技术有助于银行从业者通过多种方法进行付款、提取现金并查询金融交易的余额。从银行的观点来看，不幸的是，尽管有技术的帮助，但还是不能完全消除传统的纸张作业以及人对人的服务。

图3.1　英国非现金付款数量（1987－1996年）

＊不包括少于1英镑的现金交易，邮购付款（1996年数量＝9.58亿）以及现金购买（1996年数量＝2248）。

资料来源：APACS、MMG的分析。

要了解活期存款账户的经济态势，我们一方面必须分别观察个人顾客，另一方面，必须分别观察中小型企业的顾客。