“北漂”家庭

“北漂”家庭

背景资料

宋先生夫妇，公司职员，无孩子，无任何保险、基金、股票。

收入情况：月工资收入税后为8000元。

支出情况：每月日常费用为1500元，房租每月1600元，每月给父母1000元。

家庭资产：存款5万元，公积金4.5万元。

理财目标

1.明年买房（现在二人在北京工作，所以准备在北京买，面积为60～80平方米，明年可以申请两限房，大概7500元/平方米），准备首付25万元（向家里借15万元），两人公积金加起来每月2000元，可用于支付房屋贷款。

2.2011年要孩子。

理财师支招

1.首付款要保留

宋先生夫妇准备用家庭所有积蓄支付首付款，这样虽然能降低负债和月供负担，但由于购房时还要支付契税和公共维修基金，购房后也要支付装修费等，必须预留一部分资金，以备不时之需。建议用5万元存款和15万元借款支付首付，同时申请40万元的30年期个人住房贷款，月供仅为1900多元，其2000元公积金可以轻松支付。

2.建立“宝贝计划”专项基金

宋先生夫妇从现在就要开始进行储蓄和投资，储蓄存的是孕产等相关费用，投资存的是孩子的成长教育金。建议如下：一，制定宝贝预算消费清单，全面估算所有要花的费用，包括孕期检查费用、生产费用、护理费用还有各类新生儿用品添置费用等；二，建立储蓄账户，每月从收入结余中拿出一部分进行储蓄。可以零存整取，也可以每月整存整取，视实际情况而定。目前银行卡有一卡多子账户的管理模式，卡内可以轻松实现定活互转，账户清单一目了然；三，建立长期宝贝教育金计划。每月投入1000元购买定投指数基金，解决孩子的高等教育费用。

3.实现保险的小投入高保障

如果买房了，宋先生夫妇就会背负40万元的房屋贷款，家庭财务的健康运转就完全依赖夫妇二人的稳定收入。在储蓄率不高的情况下，建议购买商业保险，保障原有理财目标的顺利实现。

宋先生夫妇目前只有社保，这远远不够，应该选择一种合适的给付型重大疾病保障产品，万一发生重大疾病，花费多少，社保都报销，可以直接向保险公司领取现金保障。此外，宋先生还应为自己和太太分别购买20万元附加重大疾病和10万元的两全寿险，就可以在青壮年时期享受重大疾病和身故双重保障，还可以在无风险发生时共领取30万元的养老储备金，真正做到小投入高保障。