家庭生活发展设计的对策

二、家庭生活发展设计的对策——ALPEM计划

所谓ALPEM计划，就是将一个家庭长期生活中必须的项目分为金融资产（asset）、贷款（loan）、保障（protection）、教育（education）、婚姻（marriage）等五个项目，取这五个项目的英文名称中第一个字母而命名。

金融资产是为了购买住宅、教育、结婚、大型耐用消费品等需要一次性进行大量支出而准备的。金融资产的有无和是否拥有住宅等已经成为家庭中生活主体长期收支情况的决定性因素。也就是说，金融资产和作为实物资产的住宅的有无状况会对生活发展设计产生巨大的影响。

贷款是在手中的金融资产不足以应对支出的情况下使用的。贷款是一种负资产形式。但通过对这种形式的灵活运用，也可以带来宽裕的生活。所以，现在不能完全凭借收入的多或少来判断某个家庭生活的富裕或是贫困。然而，贷款必须满足一个条件，那就是不能超过自己的偿还能力。从这个意义上来说，收入的多寡还是制约家庭生活发展计划的一个重要因素。

保障是为了应对意外情况而进行的风险管理（risk management）。在遇到突发性情况时，能够迅速获取需要的资金是非常重要的。

教育在我们现在所处的这个高学历社会中也是非常重要的家庭生活发展设计项目。因为家庭的一个重要功能就是繁衍和教育下一代。从这个角度考虑，对子女进行多大程度的教育，以及为此计划开支多少教育经费，毋庸质疑是家庭生活发展设计的一个主要组成部分。

子女的结婚资金对一个家庭来说也是一个比较大的支出，而且呈现出逐年递增的倾向。在日本，一般人都认为子女结婚是父母的一种责任，而认为子女的结婚费用应该由父母来出的观点在父母们中间也相当流行，在生活的其他方面力求脱离父母的子女们也会利用父母的这种想法。一个重要的实际情况就是父母退休金的一个主要作用就是用于“子女的结婚支出”。