纯线上无担保网络借贷平台“拍拍贷”

拍拍贷成立于2007年6月，是一家纯线上无担保P2P网络借贷平台，也是中国国内用户规模最大的P2P网络借贷平台之一。截至2016年7月中旬，拍拍贷累计注册用户数达到2273万，发放贷款总额达到158亿元。与国内其他P2P网络借贷平台相比，拍拍贷的最大特点在于采用纯线上这一最原始的运营模式，平台本身不参与借贷过程，也不提供任何形式的担保，而是发挥信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人在最高利率限制下自己设定借款利率。拍拍贷官方网站主页面如图3-8所示。

图3-8 拍拍贷官方网站主页面

拍拍贷的运营流程为：①借款人在线申请借款；②拍拍贷线上审核借款人提供的借款信息，审核通过后在平台上发布借款标的；③贷款人查看借款标的信息；④贷款人对选中的标的进行投标；⑤贷款人经由第三方支付平台将借款发放给借款人；⑥借款人在到期后经由第三方支付平台将借款归还给贷款人。拍拍贷和第三方支付平台之间进行借款信息交互和资金收付。拍拍贷运营流程如图3-9所示。

图3-9 拍拍贷运营流程

拍拍贷的运营特点如下：

（1）借贷产品：主要面向小额资金需求者。拍拍贷的借款对象通常为工薪族、私营业主、网店卖家和学生等，借贷产品有普通借款标、网商用户标、合作伙伴标和网购达人标等，产品额度为0.3万~50万元，年利率为12%~20%，贷款期限为3~12个月，投标时间为1~9天，审核时间为满标后1~3个工作日，还款方式为：等额本息，按月还款。

（2）身份认证：采用户口认证、视频认证、手机实名认证和学历认证四种方式。拍拍贷要求借款人和贷款人提供身份证、居住证明文件、银行对账单、公用事业缴费单、房产证、户口簿、收入证明文件、中国人民银行征信记录、交易流水或银行存折，以及行驶证等进行身份认证。

（3）资信评级：划分为五个信用等级。拍拍贷将借款人的信用分为：不限、B及以上、C、D、E及以下五个等级，信用等级越高，借入资金的利率成本就越低。

（4）贷款发放：引入竞标机制发放贷款。拍拍贷要求贷款人对借款标的的利率进行竞标，利率低者中标。通过第三方支付平台，如支付宝、财付通发放贷款。借款费用主要是成交手续费（借款不成功不收取），其收取方式为：首次借款，根据平台评定的信用等级，收取本金的1%~12%；非首次借款，根据平台评定的信用等级，收取本金的4%~12%。其他借款费用包括：第三方平台提现服务费、催收费用、创建借款标的费用、第三方平台充值服务费和逾期罚息。