有人说网上借贷就是高利贷，这样说的人还不少，然而这却是误区。
为什么有人会认为它是高利贷呢？原来，市面上确实有相当部分网上借贷平台并不是真正意义上的P2P公司，而只是打着P2P的旗号。在这里，主要区别是有没有把投资者的钱投到自己或别人的实体项目中去、把P2P当做自身的融资平台。[9]
2014年，我国倒闭、关门、跑路的P2P平台约有1/6，应该说这个比例是蛮高的。因为每位投资者的钱都不是小数字。
一个典型的例子是：2013年初，浙江省浦江县开水管厂的叶某经营不善，已经负债1亿多元。而就在这时候，一家猎头公司找到他，他这才得知杭州市场上有许多P2P公司，觉得自己也能做。在朋友的帮助下，只有初中文化的他2013年5月在杭州最高档的写字楼里，创办了浙江传奇投资公司。特别指出的是，该公司并没有金融许可证。他许诺投资者可以获得11%到18%的年投资回报率，谎称是投到了多个国家级项目中，而实际上资金全都转到了他自己的账户里，为自己原来那个濒临倒闭的水管厂输血。到了2014年10月，已经负债3.5亿元的他再也转不动了，于是贴出一张告示宣布公司倒闭，自己一走了之，让1000多名投资者伤透了心。迫于社会压力，第二天他投案自首。据他介绍，有许多P2P平台是和他一样操作的。这与民间高利贷模式最本质上的相同点就是，以平台名义向大量散户借入资金，然后以平台名义放出去。
而规范的P2P融资平台是怎样的呢？那就是，它只是一个开放的经营场所，不介入借贷双方中的任何一方，只是起到一个信息中介的作用。而要确保P2P做到这一点，就得依靠健全的法制和监管了。
怎么监管？这里要确定有三条红线不能碰：
一是资金池。即部分平台会把借款需求当做自己的理财产品出售给投资者；或者是先归集资金，然后再寻找借款人，这样，在平台上就出现了资金池。这种做法是坚决不可以的，风险极大，万一哪天平台跑路了呢！
二是非法集资。即部分平台未能尽到对借款人身份真实性的核查义务，甚至还默许借款人以虚假名义发布虚假借款信息、向不特定多数人募集资金，这就形成了非法集资。
三是庞氏骗局。即少数平台经营者发布虚假高利借款标来募集资金，然后借新还旧，在短期内募集大量资金后卷款潜逃。
【注释】
[1]《网贷通：刷卡就能贷款》，数银在线网，2012年10月11日。
[2]《互联网金融崛起，500强企业来P2P融资》，搜狐网，2015年7月31日。
[3]吴京俣：《银行快贷网络小贷助推大众创业，贷款只需几分钟》，载《重庆晚报》，2015年5月20日。
[4]郭奎涛：《互联网金融“体制内生存”三问》，载《中国企业报》，2015年7月30日。
[5]皮韦：《2014年P2P跑路平台287家，违约成了“新常态”》，和讯网，2015年1月13日。
[6]Crystal：《年关将至，你放在这些地方的钱安全吗》，腾讯网，2015年12月9日。
[7]小谦：《P2B挑战P2P底气何在》，搜狐网，2015年2月2日。
[8]及轶嵘：《借钱创业：用高利贷实现逆袭》，载《创业邦》，2013年2月。
[9]《专家揭秘：P2P网上借贷就是高利贷》，中央电视台“央视财经评论”栏目，2015年1月17日。
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