多方联动的商业银行绿色信贷管理模式

多方联动的商业银行绿色信贷管理模式

张素斌

【摘要】2007年7月，国家环保总局与中国人民银行、中国银监会联合发布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，11月，银监会颁布《节能减排授信工作指导意见》，自此中国绿色信贷政策开始正式启动。

【关键词】联动；绿色信贷；管理模式

经过5年多的发展，绿色信贷政策作用逐步显现，也取得了一些效果。但总体看，对绿色信贷的认知标准不一致、沟通协作机制尚需完善、银行业自觉执行绿色信贷的动力不足，中国银行业的绿色信贷政策执行情况并不乐观，针对目前现状有必要建立多方联动的商业银行绿色信贷管理模式，进一步深化执行绿色信贷政策。

一、绿色信贷政策发展现状

（一）由于缺乏统一、具体的技术标准，各商业银行对绿色信贷的认知标准不一样

2007年7月，国家环保总局与中国人民银行、中国银监会联合发布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，11月，银监会颁布《节能减排授信工作指导意见》，2012年2月中国银监会发布《绿色信贷指引》，从这些纲领性文件看，都是对绿色信贷的指导性文件，没有具体的操作性文件做支撑，更没有一个可行的绿色信贷标准体系，各商业银行根据自己的理解建立了各有特色的绿色信贷标准，降低了绿色信贷对经济结构的调整效力。就从“两高”行业来说，什么是“两高”行业？“两高”行业到底包括那些行业？2005年，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》明确指出：“控制高耗能、高污染和资源性产品出口……促进国内产业升级。”在产业经济、商品贸易等领域，开始将“高耗能、高污染”称为“两高”，具有这2种特点之一的行业称为“两高”行业。到底“两高”行业包括哪几个确定的行业，没有一个明确的文件规定，至于对“两高”行业如何执行信贷政策，只有比较笼统的：严控“两高”行业贷款，名单制管理等，并没有针对一个行业和一个行业中的具体企业怎么办的政策，这就导致各商业银行没有一个统一的标准来判断“两高”企业，导致一个银行从这个企业退出，另一个银行进入这个企业的现象。

（二）环保部门与商业银行的沟通协调机制有待于进一步完善

目前河北省环保厅已经初步建立了与银行业金融部门的信息共享机制，实现了环保信用信息系统与人民银行征信系统一口对接，全省范围内的环保行政许可信息、行政处罚信息均可实现集中采集、录入征信系统。各金融机构在进行授信审批时首先查看企业信用报告，凡是出现环保违法的企业都会被停止审批贷款，这是推行绿色信贷政策的效果体现。但是此沟通机制具有局限性：一是单项沟通性，环保部门不能掌握需要重点关注的环保风险较大企业的信贷情况，无法充分发挥环保部门对绿色信贷的作用；二是静态性，由于查询时点和征信系统更新速度的限制，商业银行只能了解一个企业在查询日前某一时点是否违法，而不能随时了解企业环保风险大小以及变化程度，不利于银行控制信贷风险。

（三）商业银行自觉执行绿色信贷的经济动力不足

从国家环保总局与中国人民银行、中国银监会联合发布的《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，以及银监会陆续发布的其他绿色信贷文件看，这些文件都具有强制性，同时具有宏观性的特点。但由于没有环境风险等级标准，分行业绿色信贷评估标准及绿色信贷指南等可行性较强的技术文件支撑，造成商业银行在实际执行绿色信贷时的自愿性多于强制性，靠商业银行自身来完成绿色信贷分行业标准以及环境风险评定标准，需要投入大量的人力、物力资源，而收益在短期内是无法实现的，甚至会由于严格执行绿色信贷政策而增加机会成本——丧失一些业务机会和客户被其他银行抢走。另外，目前我国对环境污染没有规范的处罚和赔偿机制，也造成了“违法成本低而收发成本高”的局面，在这种情况下，以利润为主要目标的商业银行主动探索和严格执行绿色信贷的经济动力不足。

二、建立多方联动的商业银行绿色信贷管理模式

（一）新的商业银行绿色信贷管理模式应该包括的功能

（1）在目前条件下建立一个相对统一的环境风险评价标准，提高政策的可执行力。

（2）实现双向沟通机制，使环保部门掌握环境风险较大企业的信贷情况。

（3）一定程度上提高政策的强制性，限制商业银行对政策执行的自愿性。

（二）多方联动的商业银行绿色信贷管理模式

在河北省建立一个由环保部门、人民银行、银监局和商业银行多方联动、双向沟通的、动态的绿色信贷管理模式。在这个模式下，环保部门负责企业环保风险等级的确定，人民银行负责征信系统维护，银监局负责绿色信贷政策制定和监督商业银行绿色信贷政策的落实，商业银行落实绿色信贷政策。

环保部门制定环境风险等级标准，每年年初根据环保风险大小将全省所有生产企业和项目分为五个等级，分别为：环保风险较小、环保风险一般、环保风险较大、环保风险很大、环保违法等五个等级，并定期和不定期进行维护，发现企业或项目环保风险显著增大的，立即调整环保风险等级。

商业银行根据国家信贷政策和企业或项目的环保风险大小制定绿色信贷实施细则，在贷后检查中重点关注环保风险等级较大企业或项目的运营情况，对于环保风险显著增加企业及时采取停止贷款、收贷等措施，督促企业加大环保投入，认真履行环保责任，切实防范环保风险向商业银行传递。

人民银行和银监局制定绿色信贷执行效果评价办法，每年对商业银行执行效果进行一次评价，并制定一定的奖罚政策。

双向沟通是指：环保部门定期将全省所有生产企业和项目的环保风险等级上传征信系统，并有权通过人民银行和银监局要求商业银行提供环保风险较大、环保风险很大、环保违法等三个等级企业的信贷情况。

每年召开一次各部门参加的联席会议，对多方联动的商业银行绿色信贷管理模式整体运行情况进行评价，提出改进建议。

有一定的奖惩政策，对于基层环保部门和商业银行执行绿色信贷政策较好的应有一定的奖励措施。

（三）实行多方联动的商业银行绿色信贷管理模式的作用

（1）施行多方联动的商业银行绿色信贷管理模式后，环保部门可以将环保风险增加的企业信息传导到商业银行，商业银行通过限贷、收贷等手段促使相关企业加大环保投入降低环境风险，提高了环保部门的环保执法手段，提高了执法效力，降低了环保部门的执法压力，同时一定程度上避免了环境风险的发生。

（2）施行多方联动的商业银行绿色信贷管理模式后，一定程度上明确了绿色信贷的执行标准，提高了绿色信贷执行的强制性，避免了各银行执行绿色信贷的随意性。

（3）施行多方联动的商业银行绿色信贷管理模式后，可以有效提高我省绿色信贷政策执行力度。

三、商业银行绿色信贷管理模式未来展望

将绿色信贷政策提高到国家战略高度，在国家层面制定完善绿色信贷一系列法律法规，并制定环境风险等级标准，环境污染处罚和赔偿机制。建立高层联动机制，各相关部门要制定配套政策，综合运用财税、金融等管理手段。统一绿色信贷标准，制定可操作的绿色信贷评估指标体系，提高绿色信贷的可执行力。

作者单位：中国民生银行石家庄分行