去担保化分析

信用卡：日本信用体系较为完善，信用卡在电子商务中的支付地位相当于我国的支付宝。乐天银行利用乐天市场多年发展电子商务所积累的数据优势，以消费者在乐天市场的消费记录作为向其发放信用卡的授信依据。乐天银行的信用卡可以同时用于线上和线下消费，积分通用，一张卡片打通了线上和线下市场。

ATM业务：乐天银行没有物理网点，也没有自己的ATM，但乐天发行的借记卡可以在全国超过6万台ATM上存取款，且无需手续费。

中小企业贷款：乐天集团于2006年与东京都民银行合作，开设东京都民银行乐天支店，向中小企业提供信贷业务，但该业务于2008年关闭。

乐天银行以电子商务起家，依托O2O电子商务平台探索“金融云”模式，其经营模式与理念与阿里小贷和现在的腾讯银行非常相似。消费者在乐天平台进行的每一项业务都使用同一个ID，共用底层的数据库。一方面乐天集团通过对消费者的交易数据分析，考察其信用状况，另一方面，通过购物或娱乐获得的“乐天超级积分”可以在不同业务中共通使用，积分在各种业务之间流转形成良性循环。会员通过一个ID可以从乐天获得40余种服务，“乐天超级DB”数据库除了储存数据之外，还能将所储存的数据依照性别、年龄、地理分布、消费偏好等会员属性进行分析，并将数据分析结果反馈给乐天的各种APP，满足消费者个性化需求。

2.我国的新生网络银行

（1）前海微众银行

成立于2014年7月的深圳前海微众银行，由三家公司共同出资组建，其中腾讯集团以30%的股份作为控股股东。根据深圳银监局的批复，前海微众银行的经营范围包括“吸收公众主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务”。

前海微众集团依托母公司腾讯丰富的互联网核心资源，通过移动APP、手机支付、智能语音等数字技术在QQ和微信客户群体中开展业务。腾讯相关负责人表示，前海微众银行将以“普惠金融”和“个存小贷”为战略导向，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通大众以及国家政策导向的小微企业和创业企业，为他们提供存款、理财、投资产品及服务。