电子银行概述

6.3.1　电子银行概述

1.电子银行的概念和特点

电子银行，又称为网络银行（Internet Bank）或虚拟银行（Virtual Bank）。有狭义和广义之分。狭义的电子银行专指基于互联网的银行，而广义的电子银行包括基于各种面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，例如互联网、电话网和电信网等。

根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

《办法》将电子银行按照业务分为：利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。

与传统银行业务相比，电子银行业务具有以下特点：

（1）突破了时间、空间和服务手段的限制，用户可以随时随地自由进行；

（2）无纸化交易，无需柜台和服务人员，成本低，效益高，方便快捷，任何交易或服务瞬间即可起效；

（3）技术实现难度大，风险高。电子银行的交易技术实现复杂，需要各种先进的计算机网络安全技术保证交易的可信，同时也更容易被黑客、木马、钓鱼网站等利用；

（4）可以根据客户的特点提供更加个性化的服务。

2.网上银行

目前，西方商业银行的网上银行业务一般为三类。

第一类是信息服务。主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务，包括存贷款利率、外汇牌价查询，投资理财咨询等。这是银行通过互联网提供的最基本的服务，一般由银行一个独立的服务器提供。这类业务的服务器与银行内部网络无链接路径，风险较低。

第二类是客户交流服务。包括电子邮件、账户查询、贷款申请、档案资料（如住址、姓名等）定期更新。该类服务使银行内部网络系统与客户之间保持一定的链接，银行必须采取合适的控制手段，监测和防止黑客入侵银行内部网络系统。

第三类是交易服务。包括个人业务和公司业务两类。这是网上银行业务的主体。个人业务包括转账、汇款、代缴费用、按揭贷款、证券买卖和外汇买卖等。公司业务包括结算业务、信贷业务、国际业务和投资银行业务等。银行交易服务系统服务器与银行内部网络直接相连，无论从业务本身或是网络系统安全角度，均存在较大风险。

企业网上银行是商业银行在传统业务流程基础上，利用Internet技术，将企业、银行传统业务流程有机地整合起来，为客户提供统一、安全、实时的金融服务的电子金融产品。主要业务品种包括网上付款、集团理财、网上支付海关税费、账户管理、代发工资/代理报销、信用证业务等。

个人网上银行指银行通过网上银行技术和交易平台，服务于个人客户，为个人客户提供包括账户服务、对外支付和投资理财等较为全面的银行服务。

3.电话银行

电话银行是银行运用计算机、语音处理技术、电话信号数字化计算和通信网络等，为客户提供金融服务的业务系统。

电话银行服务在经历了由简单的人工接听、自动语音查询服务到基于CTI（计算机语言集成）技术、充分利用通信网和计算机网络的多功能集成、与银行数据中心联为一体的客户服务中心（CALL CENTER）时代，成为综合性的转账交易和信息服务系统。

4.手机银行

手机银行，又称移动银行，是指银行与移动通信运营商合作，利用移动通信基础设施资源，拓展手机增值服务，开展类似于网上银行的网络金融服务。

手机金融服务对个人服务的业务需求，客户在开通手机金融服务后，可在手机上办理查询、转账、缴费、支付、汇款、银证转账和外汇买卖业务，还可以在手机使用账户管理、服务管理等功能。为了安全起见，其中转账、汇款、银证转账、外汇业务需要签约账户才能进行，而欲成为签约账户，都必须持该账户去网点按银行规定的流程进行签约操作才可成为签约账户。