所谓网上借贷，也叫网络借贷，是指借款人和贷款人双方利用网络平台实现信息对接和在线交易的融资行为。
网上借贷实际上是把线下熟人之间的借贷放到网上去在陌生人之间进行。因为双方互不见面就能实现借贷目的，并且无抵押无担保，所以网上借贷额度一般不高，纯粹属于信用贷款。
网上借贷的历史回顾
网上借贷的兴起，最早起源于自然人之间的民间借贷。后来随着互联网越来越发达，人们觉得把民间借贷搬上网去，既有市场又能帮到别人，还能给自己创造更高的投资收益；并且效率高，隐私还有保障。于是，网上借贷便渐渐流行开来。
这种模式最早出现在英国。2005年3月，一家名为Zopa（“可达成协议的空间”英文缩写）的网站在英国开始运营，提供P2P社区贷款服务。它把借款人分为四个信用等级，由出借人根据借款人的信用等级、借款金额、借款利率、借款期限进行匹配。Zopa完全避开银行，在这其中承担双方交易中的所有事务，包括法律文书、信用认证、追讨欠账等。为了规避风险，它强制要求借贷双方必须签订法律合同，借款人必须按月分期还款。在这之后，2007年2月美国出现了一家名为Prosper的个人信贷网站。它凭借完善的信用体制，撮合效率非常高，最快当天就能资金到账。现在，这两家网站已分别成为英国、美国规模最大的网上借贷平台。
在我国，第一家网上借贷平台是2007年7月在上海发起的拍拍贷。它本身既不吸储也不放贷，主要是提供一个个人对个人小额贷款的融资平台。它引入了社交网络概念，限定在网络社交圈的朋友中借钱和还钱，用这种方式来最大限度地降低借不到钱和还不出钱的风险；同时，为了找到一个双方均感满意的借款利率，还引入了竞标机制。事实证明，约有80%的借款利率为银行同期贷款利率的4倍。
我国更多的网上借贷平台是从融资平台角度把关，从抵押、信用和担保方面来淘汰部分借款人。近两年来，我国互联网＋融资平台呈高速发展态势，截至2015年5月，P2P平台数量已经超过2000家。
遗憾的是，直到现在，我国网上借贷方面的法律依然是空白，国内小额信贷主要依靠“中国小额信贷联盟”在主持工作。所以，网上借贷的风险显而易见，它主要来自两方面：一是网络平台本身的风险如竞争风险、经营风险、道德风险等，二是来自借款人不能按时还款的风险。
为了规避后者的风险，国内主流网络融资平台通常会根据借款人的房子、车子等物品市值来评估其偿债能力，作出借款额度参考；同时，还会从借款人的个人信息、财务信息、个人信息历史和信用行为记录、个人其他相关记录如犯罪记录等，来对其作出信用评级。
网上借贷的融资技巧
网上借贷与传统银行贷款有许多相似之处，但也有它的独特之处。借款人在采用网上借贷时，有必要考虑以下三种融资技巧：
一是循环贷款
所谓循环贷款，是指借款人在贷款计划使用期限内分次提款、循环使用贷款计划。只要不超过单笔额度，用款就不需要再次专门审批，填个提款申请表就可以提取现金了，时间一般不超过1小时，可谓立等可取。
循环贷款是银行业常用术语，许多银行和融资平台都开展有这样的业务，无论抵押贷款还是无抵押贷款，它都具有以下三大特点：
首先是省时省力。贷款计划只要经过一次审批，一次性办理抵押和质押手续，一次性签订融资合同，就可以在有效期内随借随还；每次单笔贷款只要不超过最高额度，就可以由相关人员直接审批，既不用每一次都签订合同，又不用每一笔都办理担保，快捷而方便。
其次是利率优惠。循环贷款是按天计算利息的，资金紧缺时可随时提款，资金宽松时可随时还款，这样就有效减轻了还贷压力、节省了利息支出。并且，由于实行的是循环使用，所以可以实现短期贷款长期使用、长期贷款短期利率，尤其是消费类贷款还可以在基准利率基础上最高下浮10%，应该是很实惠的。
最后是授信期限长、单笔贷款期限长。循环贷款的授信有效期一般是1年，最长5年，期满后可继续申请；单笔贷款到期日最长可达30年。
举例说，江苏省无锡市有一家食品店铺的沈老板想扩大规模，增加食品种类和库存，可是由于囤货周转的资金还没有到位，结果跑了10多家银行，依然没有得到他想要的“救济款”。后来偶尔看到一则网上借贷广告，便打电话咨询了一下。电话里客户经理小宋详细了解了他的情况，然后邀请他到该公司无锡分公司面谈。沈老板提交了相关材料，同时提出希望能申请20万元商户贷款。小宋根据他的情况，给他筛选了3家银行的贷款产品，最终沈老板选中了中国工商银行的“网贷通”，并且在该网络平台的协助下，不到3天就通过了银行的审批。后来他才了解到，这是我国最早开通的在网上自助提款、自动还款、资金实时到账的融资产品。
沈老板对此非常满意。他觉得，这款全称为“小企业网络循环贷款”的产品，非常适合自己这样的小微企业对融资需求“短、频、快”的要求，不仅可以24小时全天候在网上搞定，节省大量的时间和路程；而且可以不限次数地在网上自助提款和还款，循环贷款、随借随还，最高贷款额度可达3000万元，就像刷卡一样方便。贷款利息还可按实际使用天数计算，最大限度地降低了资金使用成本。[1]
其实，不仅是这款产品，其他循环贷款也都十分契合小微企业融资“额度小、要求急、周转快”的需求，十分受用。
二是整贷零偿
与循环贷款非常相近的另一种融资方式是“整贷零偿”。例如，在中国工商银行就有这种流动资金整贷零偿业务，当你与对方在借款合同中明确约定了贷款期限、金额、发放时间、分期归还贷款本息的时间和金额后，就可以一次性提款、分期偿还。这样做的好处是，可以灵活安排还贷资金，控制现金流出、减轻财务压力。
三是综合授信
综合授信其实也与循环贷款很接近。
所谓综合授信，是指银行对一些经营状况良好、信用可靠的企业授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业可以在有效期和额度内循环使用。
综合授信额度一般由企业一次性申报，银行一次性审批。批复下来后，企业可以根据需要分期用款、随借随还，从而大大降低融资成本。
不用说，能够取得综合授信的企业不但要有工商登记，而且还要管理有方、信誉良好，并且和融资机构有过较长时期的合作，这样对方才会对你有应有的了解，才会信任你。
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