我国移动支付发展的法制化

12.4.2　我国移动支付发展的法制化

我国移动支付的发展必须依托市场，强化政府引导，加强规范管理，统一业务技术标准，充分发挥有关机构的积极作用。

第一，移动支付的发展要坚持市场化原则。移动支付的价值链上拥有众多的参与主体，在不同主体的推动下产生了多种业务模式。随着移动支付业务的进一步发展，还将产生新的业务模式。移动支付的不同业务模式各有优劣，但每一种模式的产生和发展均是市场选择的结果。我国移动支付的模式选择和发展应充分坚持市场化原则，发挥市场主体的能动作用，通过阶段式、渐进式的发展，形成产品供应与市场需求协调发展的良性发展机制。

第二，要加强对移动支付的政策引导。移动支付区别于传统支付方式最大的特点在于它为消费者提供了一个便捷的、快速的支付渠道，而持续创新能力是引领移动支付市场发展的主要动力。为了正确引导市场发展，充分发挥移动支付在社会经济发展中的积极作用，必须加强对移动支付的政策引导。要逐步完善移动支付相关法规制度，维护各参与主体的合法权益;要研究对垄断性资源运营商参与移动支付市场的管理，实现市场资源的合理配置;要通过制定优惠的产业政策，鼓励移动支付服务市场的充分竞争，引导移动支付服务深入农村，特别是边远山区和贫困地区;要从满足社会公众日常支付需求的角度出发，引导有关主体进一步拓宽移动支付的业务范围。

第三，中央银行要加强服务和监管。移动支付的发展在创新支付方式的同时，对中央银行完善支付清算服务提出了新的要求，也对中央银行加强支付体系监督管理提出新的挑战。另外，移动支付大量使用电子货币，如果电子货币管理失控乃至泛滥，会直接放大市场上的货币流通量，造成国家在金融政策监管上的偏差，干涉经济管理部门对经济方向的正确判断，也将对中央银行制定和实施货币政策产生影响。因此，中央银行必须进一步完善跨行支付清算系统，以适应移动支付的业务处理需要;要综合市场协调发展等多种因素，研究向非银行支付服务组织开放中央银行的支付服务设施;要密切关注移动支付的发展，逐步将其纳入支付体系的日常监管范围，防范支付风险;要尽快发布《支付清算组织管理办法》，明确第三方支付组织的监管主体、市场准入条件、业务范围和风险管理要求等;要逐步规范和统一电子货币的发行，研究电子货币发展对传统货币的影响，进一步提高货币政策的操作水平。

第四，要抓紧制定统一的移动支付业务技术标准。从社会资源的有效利用来看，只有统一规范移动支付的业务技术标准，才能够避免相关机构在市场拓展、技术研发、终端布放等方面进行重复性投资，增强支付服务市场的竞争，实现社会资源的有效配置和充分利用。人民银行将积极会同有关部门进行研究，尽快明确移动支付的业务技术标准和安全标准，加强地区、部门、行业、机构的合作，实现互联互通，充分发挥移动支付网络的规模效应，降低交易成本，提高移动支付行业整体竞争力，为客户提供便利的支付业务。

第五，要充分发挥中国银联的积极作用。商业银行是移动支付发展的重要参与主体，而银行卡是银行账户的重要载体，也是社会公众办理移动支付的重要条件。在移动支付的业务处理中，经常涉及移动通信运营商在手机用户及其开户银行之间进行信息转接的问题，需要在银行和移动通信运营商之间建立信息传输通道。如移动通信运营商仅与部分银行连接，其他银行的客户将无法享受移动支付服务;如移动通信运营商与全部银行连接，将大大增加运行成本。考虑中国银联已经建立了银行卡跨行信息转接平台，应充分利用中国银联与各银行连接的优势，发挥其在移动支付发展中的积极作用。中国银联应通过建设移动支付专用平台，有效连接并协调各市场主体，降低移动支付的运营成本;要不断提高移动支付业务的处理效率，加强风险控制，促进移动支付稳健发展。

总之，移动支付的发展需要各参与机构的密切合作，同时也离不开相关管理机构的引导和扶持。在各方的共同努力下，我国移动支付产业将取得更大、更快的发展。相信在不远的将来，手机将集包括信用卡、储值卡、公交卡、身份证、社保卡、医保卡、电子病历等在内的多种功能于一身，人们可以利用手机随时、随地、随身、随心地完成日常消费、商务和支付等活动，真正实现“一机在手行天下”。