移动支付发展的环境因素

10.6.2　移动支付发展的环境因素

在传统支付方式发展历程中，市场需求一直是推动其发展的主要因素。相比之下，由于移动支付蕴含着巨大商机，吸引了众多的商业银行、移动运营商和非银行支付服务组织积极参与，来自于供给方的因素也推动了移动支付业务的快速发展，例如商业银行、移动运营商和非银行支付服务组织都可能对移动支付业务的发展产生影响。在移动支付发展较早的日本和韩国，几乎所有的零售银行都能提供手机银行业务，有相当多的用户在购买新手机时关注手机是否具有支付功能，越来越多的手机用户通过手机进行购买地铁车票等零星支付活动，移动支付日渐风行。移动支付的出现，对于在贫困地区普及金融服务产生了革命性的推动作用。例如在印度、拉美和非洲，那些生活在银行网点覆盖不到的地区的居民长期以来无法直接享受银行机构提供的金融服务，现在可以直接通过手机进行货物买卖、借贷款以及其他支付活动。从移动支付在各国的发展情况来看，影响其发展主要有下列因素:

一是赢利性。对于一种通过市场化方式推广的服务品种，赢利性是吸引各方积极参与的重要因素，也是保持这一产业可持续发展的重要保障。由于移动支付产业价值链涉及众多主体并产生了许多具体应用模式，有的是移动运营商主导，有的是商业银行主导，还有的是第三方支付组织联合有关机构进行主导。但无论谁来主导，均要发挥各类主体的竞争优势，寻求良好的赢利模式，实现多方共赢。因此，赢利性的问题实质上是产业价值链如何协调发展的问题。

二是安全性。移动支付作为新兴产业，其发展前景是非常可观的，然而对广大用户来说，大家在接受移动支付带来的方便、快捷等好处之前，也非常关注支付的安全性问题。安全性包括技术安全和资金安全两个方面。技术安全是指使用移动支付是否对手机等设备有特殊的要求，是否更换现有的手机，是否要更换SIM卡，用户的银行账户和个人身份等敏感信息通过手机和商家的网站、支付网络等进行传输和存储，它的安全性怎样?资金安全是指移动支付通过第三方支付组织处理时通常会存在资金沉淀问题。这些资金的所有权依法属于客户，但实际上由第三方支付企业进行支配，如何保障沉淀资金的安全也是广大客户关心的问题。因此，有关各方要通力合作，不断创新，提供更多手段和方法，使得我们的移动支付解决方案更加安全和保险。

三是便利性。便利性是移动支付的灵魂和生命。移动支付便利性的提高，一方面在于手机和新兴技术的有机结合，另一方面在于从用户的角度出发对传统支付业务处理模式和处理流程进行重组或创新。出于对便利性的追求催生了移动支付众多的业务处理模式，但每一种业务模式的发展必须要以安全性为前提。

四是公信力。社会公众的接受程度决定了移动支付的市场份额。检验社会公众的接受程度，首先要看社会公众能否方便地获得移动支付服务，例如手机的普及程度如何?使用移动支付是否有门槛限制?其次要看社会公众是否认可移动支付的优点，是否愿意使用手机办理支付业务。第三，其他支付方式的普及情况以及社会公众的支付习惯也影响人们对移动支付的接受程度。例如在美国，尽管手机普及程度很高，但由于传统的支付方式非常普及，社会公众大多习惯于使用支票等进行支付，移动支付一直发展较慢。

五是法制化。完善的法规制度是移动支付健康发展的重要保障。移动支付的发展目前还处于成长阶段，与此相对应，其发展环境也表现出一个产业发展初期所特有的稚嫩和无序的特征。许多业务在政策灰色地带快速发展，从而面临未来业务被管制的政策风险。我们必须从移动支付业务准入、电子货币发行、业务监督管理等方面完善相关法规制度，明确相关主体的权力、义务和责任，保障广大用户的合法权益，从而为移动支付的发展创造良好的法律环境。

六是标准化。移动支付涉及众多参与机构，各机构间通过电子信息交互完成支付业务处理。因此，统一的业务和技术标准是业务畅通的前提，只有统一了标准才能规范产业，从而进入正轨化发展。目前移动支付业务还没有形成统一的技术标准和业务标准，各运营主体也没有一个整体的推广模式，这样则很难形成一个中长期规划和长远的发展思路。要总结中国银行卡发展的经验和教训，防止在移动支付领域再一次出现银行卡联网通用工程。在多方运营主体并存、业务模式层出不穷的情况下，必须做好有关业务和技术的标准化建设，为移动支付业务的健康发展奠定基础。