移动支付的类型

1.3　移动支付的类型

移动支付存在着多种形式，不同形式的实现方式也不尽相同。目前比较传统的分类方式是基于移动支付论坛提出的分类方式，既可以按照支付价值的大小分类，也可以交易所处的地理位置划分，还可以根据业务种类的不同进行划分，见表1－1。

表1－1　移动支付分类

根据基于支付金额可将移动支付类型划分为小额支付和大额支付。其中，小额支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务或其他小额的业务，例如手机游戏、手机视频下载、交停车费等;大额支付是指交易金额较大(大于等于10美元)的支付行为，例如在线购物或者近距离支付。小额支付与大额支付之间最大的区别在于两者要求的安全级别不同，使用的技术手段也不同。对于大额支付，一般需要通过可靠的金融机构来进行交易验证;小额支付的重点在于使用快捷、运作成本低，因此使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就可以了。目前，世界大多数流行的移动支付行为都是集中在小额支付上。

根据交易双方所处的位置，移动支付可分为非接触式移动支付和接触式移动支付。非接触式移动支付利用手机在线从远程购买货物和服务，支付交易是面对面的交易，可以发生在人与人之间，也可以发生人与机器之间，例如通过自动售货机购买商品，通过售票机购买地铁票等，其主要技术方式有红外、近距离无线通信(Near Field Communication，NFC，以索尼公司开发的一种近距离非接触智能芯片FeliCa IC技术最为典型)以及射频识别(Radio Frequency Identification，RFID)、双面SIM卡(Double Interface SIM，DISIM)等技术。非接触式移动支付小到购买彩铃、图片和电影等数字产品，大到用手机购买货物和服务等大宗实物产品。接触式移动则是支付通过移动网络进行，是一种在线支付方式，主要技术实现方式有短消息(SMS)、无线应用协议(WAP)、交互语音应答(IVR)、K－Java、BREW(Binary Runtime Enuironment for Wireless)、非结构化补充服务数据业务(Unstructured Supplementary Service Data，USSD)等。

根据业务种类不同，移动支付可分为卡类应用、宽带服务类应用、移动增值服务类应用和其他类应用四种。其中，卡类应用主要是指购买电信业务卡、话费充值卡、游戏卡等付费卡服务;宽带服务类应用主要是指宽带内容包括流媒体服务、远程教育服务、网游等服务和业务;移动增值服务类应用主要是指移动增值服务领域的移动支付，比如移动娱乐服务、移动下载服务、移动音乐服务以及彩铃等;其他类应用主要是指彩票、保险、票务、旅游服务等其他行业应用。

欧洲银行标准化协会也对移动支付给出了类似的分类和定义。基于支付价值的大小可将支付类型划分为微支付(支付金额低于2欧元)、小额支付(支付金额在2欧元到25欧元之间，包括2欧元)和大额支付(支付金额大于25欧元);按照地理位置可划分为远程支付和非接触式移动支付，其中远程支付可以不受地理位置的约束，独立或依托于网上购物、电话购物、银行业务等环境，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音等方式提起业务请求，一般用以购买数字产品、订购天气预报、订购外汇牌价等银行服务、代缴水电费以及为购买的现实商品付款等，非接触式移动支付利用红外线、蓝牙、射频识别技术，使得手机和自动售货机、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通信成为可能，真正用手机完成面对面的交易。

上面的介绍表明，欧洲银行标准化协会和移动支付论坛对移动支付的分类基本上是相同的，而且国内外众多相关研究也表明，移动支付发展所面临的最主要的问题是安全问题。基于这种情况，目前移动支付的分类方式一般以移动支付论坛的分类方式为准。