农村支付环境的发展建议

6.3　农村支付环境的发展建议

针对以上问题，农村支付环境的改善需要从以下五个方面着手。

第一，扩大机构网点覆盖范围和健全支付基础设施。一方面，要本着“合理布局、便利农民、兼顾效益”的原则，稳定现有的农村银行机构格局，适当引进新的农村银行机构，增加在农村地区的银行机构数量；另一方面，创造条件，利用多种途径不断加大人财物、科技投入力度，加强支付服务基础设施建设，使所有的农村银行机构都加入现代化支付系统、人民币账户管理系统、联网核查公民身份信息系统等支付结算服务系统，同时加强卡基支付市场建设，增加ATM机具投放，大力发展农特产品、农资经营等涉农特约商户，布设银联直联POS和银行电话POS，为农村地区各类经济主体使用支付结算提供多样化的选择载体。

第二，有效降低农村地区支付结算服务成本。降低非现金支付服务的收费标准是提高非现金支付工具在农村地区推广应用水平的有效手段。一是人民银行可以考虑对农村地区的现代化支付系统汇划费用进行减免，引导银联、银商等相关部门降低农村地区刷卡消费的手续费标准；二是充分发挥政府部门在农村支付服务环境建设工作中的主导作用。建立涉农金融服务的财政补贴机制，通过国家税收减免优惠、财政拨补等方式，对农村金融机构在乡镇以下的网络、自助设备、电话银行终端等投入进行补贴，提高农村金融机构发展农村支付服务的积极性。同时，运用各项惠农政策降低银行卡服务、跨行自助设备取款手续费等支付服务成本，提高电子支付终端等基础设施的使用率；三是对农村支付结算业务减免费用。中央银行免收或是降低大、小额支付系统收费标准；农村金融机构适当降低电子汇划手续费标准，降低银行卡使用费率；四是国家对金融机构、通信等部门在农村的业务可仿照种粮补贴、汽车下乡补贴等形式给予财政补贴。

第三，加快农村金融创新，增强农村支付结算的服务功能。一是创新业务。农村金融机构可积极开发如电话支付、网上支付等新业务，使农村客户能够直接办理跨行转账业务。针对农村结算业务金额小、频率高、随意性大、时间紧的特征，要不断拓展小额支付新功能，积极推广个人支票、收费一卡通、补贴一卡通等业务，还可将支付结算工具的推广与农民创业、现代农业结合起来，推行“种养大户＋银行卡＋专业合作社（经纪人）”的方式，搞好农村产、供、销的配套支付结算服务。农村金融机构要创新银行卡功能，发行具有一定透支功能的信用卡，方便农民可根据生产、生活的需要，随时借款，随时归还；改善银行卡使用环境，推动银行卡在农村商品交易市场的延伸；扩大银行卡的使用范围，将银行卡与保险卡、合作医疗卡等进行合并；二是创新合作机制。加强全国性银行与农村地方性金融机构的合作，通过委托代理等形式，方便农村金融机构办理汇票、信用证等业务，改变农村地区支付工具相对单一的局面。

第四，加强对农村支付结算知识的宣传。积极做好农村地区支付结算知识宣传工作，要针对不同群体量身定做不同的宣传产品，不仅要告诉农民有哪些支付结算品种，更要告诉他们哪些产品适合他们，与现金相比有哪些好处，如何使用等。既要针对农村地区普遍宣传账户等支付结算基本知识，又要针对具有一定专业技能、文化水平较高的新型农民和农特产品生产、加工、流通和农资经营以及各类农业专业合作组织重点宣传银行卡、先进电子支付工具等高端知识；既要利用重大、传统节日在乡镇集贸市场，通过散发宣传单、实例讲解等形式加强账户等支付结算知识的阶段性宣传，又要通过建立“农村支付结算服务站”，借助文化部门推行建立的“农家书屋”等有形的宣传阵地做好账户等相关知识的长期性宣传。更重要的是各金融机构要加强对员工的业务培训，增强其政策水平和业务技能，使之能够熟练、准确、快速满足农村地区广大存款人对账户和其他支付结算知识的咨询需求，同时优化柜面服务，对前来办理业务的人员态度热情，耐心细致，积极引导农村地区各类经济主体自我选择合适的支付结算方式与工具，熟练使用银行结算账户办理各类银行业务。

第五，鼓励、引进民间资本和外来资本进入农村金融。近年来，随着村镇银行的试点和运行，解决了部分农村地区的资金需求，为农民的融资提供了方便快捷的资金来源渠道，但网点和覆盖面有限，远远不能满足广大农村地区的资金需求。应该充分挖掘农村地区的内部资源，将农村地区的游离资金聚集起来。比如，针对农村的能工巧匠、技术专长能手、先富起来的部分农民、外出就业的居民等，给他们宽松的准入政策，吸引更多的资金下乡，组建乡村金融机构，为广大农村地区提供快捷灵活的资金需求服务，对进一步促进农村经济的快速发展，推动我国社会主义新农村建设有重大意义。