我国移动支付技术方案

7.5.5　我国移动支付技术方案

我国的移动支付目前所用技术方案主要有三种，分别是SIMpass、RF－SIM和eNFC。2006年下半年开始，中国移动先后在湖南、重庆、广州进行试点，陆续采用了SIMpass、eNFC、RF－SIM等多种技术方案。中国联通在湖北推广基于RFSIM的移动支付业务之后，又在上海和复旦微电子股份有限公司及相关手机厂商合作推出基于NFC技术的手机支付业务。中国电信从2008年底也开始了非接触移动支付的预研。

图7－9　NFC系统架构以及应用领域

SIMpass卡是一种多功能的SIM卡，支持接触与非接触两个工作接口，接触界面实现SIM功能，非接触界面实现支付功能，兼容多个智能卡应用规范。利用SIMpass技术，可在无线通信网络及相应的手机支付业务服务平台的支持下，开展各种基于手机的现场移动支付服务。使用SIMpass的用户只需在相应的消费终端前挥一下，即可安全、轻松地完成支付过程。SIMpass卡除支持GSM或CDMA规范外，与低成本非接触CPU卡也能兼容，这为SIMpass卡片的广泛应用提供了基础应用环境。

SIMpass的优势在于将安全模块、支付模块、电信模块以及应用模块都集成在一张SIM卡上，能够实现高安全、低成本、多兼容、易推广的一卡多用。用户不需要更换手机，运营商项目启动的成本小。而其劣势在于采用SIMpass技术进行移动支付时，业务将占用用于OTA业务的C4/C8接口，这将对运营商的网络将会造成一定的压力，而且SIMpass卡只具备被动通信模式，不具有点对点通信功能，且产业链相对单薄。

RF－SIM是一种实现中近距离无线通信功能的手机智能卡，也叫RF－SIM/RFSIM卡。它通过将射频技术集成到手机SIM卡里，使手机使用者仅需要把SIM更换一张RF－SIM，便可以使现有的手机变成类NFC手机。它不但拥有普通SIM卡的所有功能，还拥有一个可代替钱包、钥匙和身份证的全方位服务平台，能实现大部分的非接触应用，并支持全制式的无线网络和各种型号手机。RF－SIM的主要功能包括支持标准SIM功能(GSM11.11，11.14)、电子钱包功能(模拟Mifare数据逻辑结构并符合BOC2.0以及EMV电子信用卡的规范要求，支持空中开卡和充值)、远程支付功能、超级VIP卡功能(CRM、积分、打折、交易)等。

RF－SIM的优势是其更容易让运营商控制产业链，且用户使用门槛低。而其劣势是RF－SIM技术采用2.4GHz通信频率，而对于银行机构来说，他们更青睐于基于13.56MHz的SIMpass或NFC标准，而对于注重产业链协同的移动支付业务来说，在初期，运营商推广的难度会较大。

该协议目前已通过欧洲电信标准协会ETSI、中国移动等的认可，所有的SIM卡厂商也支持该协议。它的主要应用是在小额支付，例如在法国巴黎地铁运营商就把公交票、地铁票下载到SIM卡上，手机在读卡器上轻轻一晃就可以坐地铁。

关于移动支付应用方案是多种多样的，有基于13.56MHz非接触技术的双界面卡方案，有NFC的方案，还有银联的SD卡的方案，另外还有自主研发的2.4GHz的RFSIM的方案，这些商业模式都不能忽视，并且需要一个符合实际的移动支付的标准方案。

国内业界移动支付自主研发和产业化的进展首先是关于双界面SIM卡方案，这个方案简单易行，性价比高，已在20个省份使用，有超过500万的发行量。它是13.56MHz的全卡方案，也是自主知识产权，同时支持NFC各种标准和应用，将成为国际化的规范标准。

还有一个新的基于QSIM的手机钱包方案，其目标是在任何时间、任何地点、对任何物体提供的创新有效的RFID硬件解决方案。它既支持13.56MHz符合金融PBOC2.0标准及受理环境，又要解决芯片、外设和读写机的国产化问题，它具备RFID标签芯片设计、射频电路和天线设计、电路测试、质量管理和企业管理多种优势。它使用国际上成熟的频率，符合银行系统的标准，也符合智能卡协议。该芯片自主产权，物美价廉，具有安全性，又跟银联的要求相符，手机只需要更换SIM卡，对运营商的好处是就一个芯片，更换成本很低，对企业和用户来讲没有任何负担，对所有的手机都没有限制。

现在银行卡正在抓芯片化，很多读写机具和专用外设需要改造，产业部门为此应做好充分的技术准备。在制定改造方案时不仅要加上IC卡的功能，还要同时考虑并兼顾RFID的13.56MHz和2.4GHz双频应用的需要，最好两者一同考虑，避免今后二次改造。今后可以根据不同的需求选择，追求整体效益最大化。