移动支付技术模式概述

7.1　移动支付技术模式概述

技术模式也称业务模式。在早期运营商提供的移动支付业务中，一般都是基于短信或语音交互绑定的后台账户模式，或是基于WAP和Java方式通过网络进行支付，也分别被认为是移动支付的第一代和第二代。非接触式移动支付方案的使用是移动支付业务进入第三代的标志。目前，非接触移动支付已经在全球范围内大规模使用，例如日本NTT DoCoMo的FeliCa项目、欧洲的NFC手机支付项目。

移动支付服务的技术模式主要是指提供移动支付业务的电信运营商、设备制造商、终端提供商、内容提供商以及银行等金融机构、终端用户等产业链的各个环节在整个移动支付产业生态环境中的体系结构，包括参与者的角色、位置、互相的关系，物流、信息流和资金流的传输方法，价值创造的来源和方式等。

移动支付是一个开放的市场，产业链涵盖众多环节。根据前面第一章我们对移动支付产业链的构成和移动支付商业模式的分类，以及在移动支付中应用的不同关键技术，移动支付服务在实际运行中也有不同的技术模式存在。

图7－1反映的是移动支付产业链中的主要参与者。

由客户、商家和移动运营商等参与者所构建的移动支付产业链，在为客户提供移动支付业务时，信息、商品(或者服务)、资金在这个产业链的各个环节有序流动，最终实现了完整移动支付过程。图7－2反映的是简易的移动支付通用业务模型图，它是无论哪一代的移动支付技术模式都通用的基本运作形态。移动支付的基本运作形态包括信息交互、资金流通和商品服务交付三个步骤。

①信息交互。消费者X使用移动终端，通过无线网络向商家Y咨询其所需要的商品或者服务。如果决定购买，则继续下一步，否则不发生移动支付活动。

图7－1　移动支付产业链主要参与者

图7－2　简易移动支付通用业务模型图

②资金流通。X发起移动支付活动，资金通过移动支付运营商或者金融机构A的中介作用，在消费者X的账户和商家Y之间实现转移。如果本步骤正确，则进入下一步，否则移动支付活动中止。

③商品服务交付。确认资金转移正确的商家Y向消费者X提供对应的商品或者服务。

值得注意的是，无论是早期运营商提供的基于短信或语音交互模式，或是基于WAP、Java方式以及各种非接触式移动支付方案，由于使用技术的不同，适用范围的不同，以及涉及参与者的不同，其具体的业务运作模式也有独特的地方，本章将分别予以分析和介绍。