政府补贴与农业保险供需分析

3.1.3　政府补贴与农业保险供需分析

在市场上保险商品和其他商品一样，其成交价格及成交量都由有效需求和有效供给共同决定。但在保险市场上，农业保险特别是农作物保险总是难以按照市场特点运作，主要原因是外部性导致的缺乏有效需求和有效供给。

农业保险的经营具有高风险的特征。农业保险的高风险源于农业生产的高风险。农业生产在很大程度上依赖于自然条件（特别是地理和气候条件），也在一定程度上依赖于当地的经济和技术发展水平。尽管科学技术在今天已经有了突飞猛进的发展，但即使在美国和加拿大这样自然条件优越、技术装备先进的国家，其农业生产，特别是农作物生产，也频繁地遭到自然灾害的袭击。自然灾害不仅发生频率高，而且一次灾害发生的范围也相当广泛，特别是旱、涝、病、虫等灾害，农作物损失率无论国内或国外都比较高。损失率高即意味着按照风险发生概率测算出来的保险费率就高。但由于农作物比较经济效益较低，以及农民的经济承担能力有限，所以，尽管不少农民有投保的愿望，但在市场上农业保险总体上还是缺乏有效需求。美国许多学者对农作物保险的需求做过研究，一致结论是农作物保险缺乏需求弹性（Knight and Coble；Goodwin and Smith，2001），他们测定的美国农民对农作物保险需求弹性的范围是－0.2～－0.92（Goodwin and Smith，2001），原因正是农作物保险价格（保险费率）高而期望收益不高。相关研究表明，农民参加农作物保险的动力，主要不是为了规避风险，而是为了参加保险后可以得到政府可观的补贴所产生的预期利益（Glauber and Collin，2001）。

我国“农户自给性需要和种植的多样化，以及经营土地空间布局的分散化，客观上产生了一种内在风险调节和分担机制，在某种程度上降低了灾害损失的经济影响”（刘京生，1997）。在我国广东、上海这些农村经济比较发达、农民收入比较高的地区，农业收益在农户收入中的比例不断下降，收入增长中的大部分来自非农所得，即使农业遭受灾害，也不会对农户家庭生活造成严重影响。因此，尽管这些地区的农民支付能力比较强，但农业本身的预期收益对他们没有吸引力，补偿收入的预期对其更没有意义。而务农收入比重较大的农户，主要是那些经济比较落后地区的农民，他们从事农业生产的自然条件相对更加恶劣，风险更大，更需要农业保险保障，但是受支付能力的限制，他们的需求只能是一种潜在的需求而不是现实的有效需求。

如图3－3所示，对于农业保险的供给主体——保险公司而言，他们的经营目标是利润最大化。农业保险公司按照大数法则经营农险业务，确定了开展保险所必须满足的最低参保率Q₀，根据其经营成本和平均利润，确定的供给曲线为S₁。我国新疆地区农业保险保费费率没有地区和数量差异，所以供给曲线为一水平线，即保费费率就构成了农业保险的供给曲线。在没有政府补贴的情况下，农户受支付能力的限制，对农业保险的需求可能只是一种潜在需求，而不是有效需求，其需求曲线可以由曲线D₁来表示。如果供给曲线S₁与需求曲线D₁的交点A所对应的农险需求量（即投保率）Q₁小于保险公司规定的最低参保率Q₀，因此保险公司就不愿意提供保险业务，在图中表现为虚线段的供给曲线S₁。在这种情况下，农业保险供给曲线与需求曲线实际上不可能相交，换言之，农业保险没有实际的市场。如果政府对农户给予一定保费补贴以后，农民实际支付的保费降低，需求曲线将向右上方移动到D₂，与供给曲线S₁相交于B点，投保率为Q₂，这时农户对农业保险的支付意愿与政府补贴共同构成了保险公司提供农业保险的基础。如果政府对农业保险公司给予补贴，从而使供给曲线由S₁向下移到S₂，就可能与需求曲线D₂相交于Q₃。同时，政府对农业保险公司的补贴还会引起农业保险理赔额度的增加。

图3－3　政府补贴对农业保险供需的影响

从上面的分析可以看出，农业保险从根本上来说不是完全意义上的私人物品，也不是典型的公共物品。在一定范围内和时期内其效用是可以分割的。作为准公共产品的农业保险，毫无疑问，需要政府参与到农业保险的提供中来，因为“在市场条件下，只有务农收入得到保障，农民才有从事农业生产的动机，农产品的供应才能得到可靠的保障”，“如果不打算或没有能力大量补贴农业生产，那么，农业劳动力的份额就必须下降到大体上与农业GDP相应的水平，才能保证务农可以得到与从事其他行业大体相当的收入，保证农民从事农业生产、不断增加农产品供应的积极性”（钟甫宁，2003）。而农业是“社会再生产和自然再生产相互交织的产业”，受自然灾害的影响很大，如果农业生产没有风险分散机制，农业资源无法合理配置，即使城市化进程顺利，农民生产积极性也会降低，从而就不能促进农产品总量的增加和质量的提高。因此，保证农业生产的稳定性，无论是从经济意义来说，还是从政治角度而言，都非常重要。从这个意义上说，农业保险应当是一种政策性保险。