财险公司总体架构和业务内容

第二节　财险公司总体架构和业务内容

一、财险公司的总体架构

通常财险公司是按照总公司、省级分公司、地市级分公司和县级支公司四个层级进行运营和管理，其中：总公司和省级分公司主要起管理职能；地市级分公司是整个公司的操作平台，建立起了“三个中心”运营架构，即成立了承保中心、理赔/客服中心和财务中心；县级支公司主要承担业务拓展职能。

总公司内部一般设置有：车辆保险部、财产保险部、船舶货运保险部、责任信用保险部、意外健康保险部、能源与航空航天保险部和农业保险部等。省级分公司和地市级分公司，根据业务结构不同设置相应的管理部门。

二、财险公司业务特点及流程

（一）业务特点

1.按照保险种类进行管理。

目前财险公司按照大的保险产品种类进行管理，保险种类包括：车辆保险（商业车险和交强险）、财产保险（企业财产保险、家庭财产保险和工程保险）、船舶货运保险（船舶保险和货运保险）、责任信用保险（责任险和信用险）、意外健康保险（意外险和短期健康险）、能源与航空航天保险（能源险、航空险和航天险）和农业保险（农业保险）等。

2.理赔具有独立性。

公司从总部到地市级分公司均设置了单独的理赔机构，负责全部产品的理赔管理与实务操作，将其与各类保险的承保与管理进行分离，强调理赔服务的独立性和专业性。

3.强化精算职能。

在总公司设置了独立的精算部门，主要负责产品精算和准备金精算，尤其是加强公司在未决赔款准备金方面的精算与管理工作。在省级分公司财会部也设置单独的精算岗位负责未决赔款准备金的精算。

（二）主要工作流程

1.承保。投保人投保时，先填写保单，工作人员对保单进行审核并填制保险单；投保人根据保险单交纳保险费；会计部门根据保险单存根及银行存款通知等附件，审查并办理入记账。

目前，国内财险公司承保管理的自动化集中趋势在进一步加强。各个保险公司在逐步把原本分散在县级支公司的部分承保权限大幅度集中，由地市级分公司的承保中心依据统一标准集中核保。

2.理赔。理赔成本一般占到保险公司总成本的65%至70%。具体流程为：受理案件，包括报案登记、核对保单、报告案情、登记赔案等；现场勘查，经确认属于保单责任范围内的事故后，理赔人员赴现场核损；责任审核，作出赔偿范围的决定；赔款计算，由被保险人提供财产损失清单和费用支出的原始单据，再由理赔人员逐一核实确认，依据损失补偿原则确定赔款金额；赔付结案，保险公司在规定的时间内支付赔款。