邮政金融业务的经营管理

第五节　邮政金融业务的经营管理

中国邮政储蓄银行成立后，中国邮政储蓄银行将按照《公司法》、《商业银行法》等法律规定和现代商业银行运行管理要求，建立健全法人治理结构，完善内部控制制度和风险管理机制，建立独立的财务会计核算体系、IT系统和专业人才队伍，实现稳健经营和可持续发展。通过引进先进银行管理理念，对现有邮政储蓄机构、业务和人员管理体系进行重组改造。按照“扁平化”的机构管理模式，组建邮政储蓄银行分支机构;按照“流程银行”的业务管理模式，重塑业务管理线条;本着与邮政业务“资源共享、分账核算”的原则，将现有的邮政储蓄网点改造成为管理科学、运行安全的邮政储蓄银行经营机构，为邮政储汇业务的发展奠定坚实的基础;利率市场化逐步深化、人民币汇率机制改革和金融管制的放松，为邮政储汇业务的创新提供了前所未有的机遇;金融信息化建设将为储汇业务的发展提供有力的技术支撑。

一、邮政金融业务的市场定位

邮政金融业务的市场定位是:充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。

作为中国第五大国有商业银行的中国邮政储蓄银行将依托邮政网络，确立服务城乡大众、支持“三农”的零售银行定位，走低成本、差异化特色经营之路，以资本节约型业务为基础，不断加强风险管理，努力将邮政储蓄银行建成国内网络强大、客户众多、资产优良、资本充足、特色鲜明、竞争力强的大型商业银行。

二、中国邮政储蓄银行的竞争优势

1.网点覆盖广

中国邮政储蓄银行拥有覆盖城乡网点最多的个人金融服务网络，特别是在一些边远地区，往往只有邮政储蓄机构能为当地居民提供便捷的金融服务。依托邮政网点和服务设施，可以保持邮政金融网络的完整性和低成本运行，实现银行的经营效益与社会责任相统一。

2.服务时间长，品牌深入人心

邮政储蓄提供的基础金融服务已经深入人心，在广大城乡居民中享有良好的品牌信誉。目前，邮政储蓄余额约占全国城乡居民储蓄存款总额的十分之一，且没有不良资产的包袱，为全面拓展商业银行资产类业务打下坚实的基础。

三、中国邮政储蓄银行发展对策

1.对于代理网点，应推动邮政代理金融业务健康发展

(1)高度重视储蓄存款业务。重视储蓄存款规模增长;稳定和提高储蓄存款市场占有率;积极优化储蓄存款结构。

(2)积极发展支付结算业务。做大网络型企业商务汇款业务;拓展批发客户“商易通”市场;推广服务中高端客户的“绿卡通”产品。

(3)大力创新网上支付业务。创新网上支付方式;梳理网汇通、网汇e、淘宝绿卡、腾讯QQ联名卡等多种产品;打造邮政储蓄特色网上支付综合服务体系。

(4)全面发展投资理财业务。不断丰富和完善个人投资理财业务产品线;大力推广电话银行交易和网上基金交易;代理保险产品向保障型产品回归;基金要区分高、中、低风险产品，推出各时期销售重点。

(5)推动外汇业务创新发展。实现本外币业务全面整合和互动发展;加强重点分支行的外汇建设;加快外汇卡发放。

2.对于自营网点，应促进信贷和公司业务规模化发展

(1)全力做好小额贷款业务。2009年要高度重视贷款业务发展和管理;持续做好人员培训;认真总结城市小额贷款经验;积极推进小额贷款事业部制核算。

(2)重点做好城市零售信贷业务。协同营销小额贷款、个人商务贷款和住房消费贷款等产品;在全国组织100家城市分行积极开展试点;城市信贷业务尽快出思路，尽快开始布局。

(3)积极拓展项目贷款。积极培养项目贷款团队;密切关注宏观环境和行业风险;高度重视集团客户、行业客户的专项融资;进一步提高“直接银团”比重;积极协助总行开展营销工作。

(4)加快信用卡业务发展。以现有优质客户为主要发卡对象扩大发卡规模;完善现有产品功能，逐步推出中小企业主、公务卡等信用卡产品;积极打造邮政储蓄银行信用卡品牌。

3.发挥网络优势，以绿卡为载体，中间业务将得到快速发展，塑造邮政金融支付结算品牌，并成为销售第三方金融产品的重要渠道

邮政储蓄银行拥有遍布城乡、覆盖面最广的个人金融网络，以绿卡为载体，充分发挥绿卡本异地取现、消费和转账功能，可以办理邮政储蓄异地存取款、邮政储蓄转账(划转生活费、赡家费和房租等)、农村粮食补贴资金发放、代发工资、养老金、代收农电费、烟草款、电信资费等业务;与商务汇款在县及县以下地区等网络型企业和公用事业单位(如中国移动、中国联通、中国网通、中国电信、中国石化、烟草公司、保险公司、交通管理部门、教育部门)款项聚集功能及网汇通业务的网上支付结算功能相集合，形成面向城乡个人及单位的支付结算品牌。

邮政储蓄银行庞大的网络优势为销售第三方产品奠定了基础。代理保险业务、代理开放式基金业务、代理国债业务、西联汇款业务及代理的各种理财产品在种类和规模上都会得到快速发展，除获得稳定的代理收入外，邮政储蓄银行将成为金融市场中销售第三方金融产品的重要渠道。

优化网点布局提升窗口形象

——黑龙江鸡西市局金融业务发展驶入快车道

2009年，黑龙江省鸡西市邮政局通过优化储蓄网点布局、提升窗口形象、提高人员素质，不断增强储蓄网点吸储能力，实现了邮政储蓄余额规模的迅速扩大。截止2009年10月，全局储蓄存款余额达到近90亿元，比上年同期增加近25亿元。

一、调整网点和台席设置

通过调整网点占领储蓄市场，不断提高邮政储蓄网点吸储能力，是鸡西市邮政局实现邮政储蓄业务长远发展的重要举措。为提高邮政储蓄网点单点吸储能力，在网点布局上，该局采取“远迁近改”的工作思路，对农村、矿区等偏僻网点及储蓄余额在2000万元以下的网点，积极选址搬迁。针对部分网点资金紧张、网点偏远、急于迁址的实际，还灵活采取了租赁房屋等形式，逐步提高网点的创收能力。同时，重点推进市局旗舰店、精品店和县局精品店、标准店建设，加强对现有网点的维护和改造，不断扩大规模、改善环境。其中，旗舰店园林所自2008年11月21日装修改造以来，邮政储蓄余额净增7500万元，余额规模达到2.07亿元，增幅达56.82%，平均每月增加1071万元。

在现有条件下为尽量增加储蓄台席，该局加大了对台席结构的调整力度，通过大力压缩邮政台席，甚至在一些场地紧张的网点将邮政台席转为专柜，极大地满足了余额规模扩大对储蓄台席的需要。自2008年以来，全局投资500余万元，新增储蓄网点3处，改造网点22处，新增储蓄台席35个。

二、通过多种方式强化吸储能力

在网点自然吸储能力不断提高的良好基础上，鸡西市邮政局还组织开展有针对性的竞赛活动，促使网点成功抓住农民卖粮、农场地税款缴纳、商贸资金流动等有利时机，推动了储额的迅速增长。该局提前出台业务发展奖励办法，有效地调动了营销人员发展业务的积极性，使网点的吸储能力得到进一步增强。

针对储蓄业务付息成本加大、老存款转出、资金运作收益率下降等客观因素对企业收入的严重影响，鸡西市邮政局围绕“保规模，调结构，增收入”的储蓄发展思路，加大了对活期储蓄的政策倾斜，调动职工发展活期储蓄的积极性，有效提高了活期开户率，降低了付息成本。目前，全局付息成本为1.7686%，比上年年末下降0.7827个百分点。

三、锁定重点业务，带动收入提高

为不断提高活期比重，年初该局就将调整结构的工作重点锁定在绿卡业务、商易通、公司业务的发展上，开展了绿卡发放、商易通布放等业务竞赛，以及ATM使用引导和商易通睡眠户清理活动，以此提高活期比重。目前，全局累计新增活期比重45.71%，同比提高22.3个百分点。

做好“代”字类业务发展，是调整金融类业务结构、提高收入质量的有效手段。自今年年初以来，该局抓住有利时机，提早开展保险业务竞赛，推行“一日一所一单”活动，推动了保额增量前移。同时，加强与多家保险公司的沟通与合作，争取优惠的酬金政策和代理的主动权，提高了前台人员发展业务的积极性，并积极调整代理保险的产品结构，加大期缴险和财险的推介力度，努力拓展农村保险市场，进一步促进了保额的增长。截止2009年10月，全局代理保费达到1.41亿元，完成计划的72.31%。

四、强化员工素质，提升服务水平

邮政储蓄有着良好的信誉和品牌优势，在社会和公众中具有较高的认知度和美誉度。为了提升这一价值，鸡西局以提高员工素质为根本，不断强化培训，切实提升对外服务水平，完善了企业教育培训体系，制定了2009年业务培训计划，推行窗口营业员、支局、所长大专化，组织开展了鸡西局第一届职工职业技能大赛等多种岗位练功活动，在企业中形成良好的学习氛围。

同时，该局深入开展“每日一题”活动，并与营投人员“星级评比”有机结合，将“每日一题”形成题库，在“星级评比”理论考试中进行考核，实现窗口对外服务人员对基础业务知识的应知应会，促进了各网点之间的交流，并逐步提高了干部职工思考问题的能力和主动学习意识，使各级职工的素质得到了整体提升。

在活动中，该局还实施了星级评比考核末位淘汰制，促进职工适应岗位需要，自发提高业务操作技能，有效缩短用户等候时间，准确提供咨询解释服务，提高了邮政储蓄窗口的办事效率。

资料来源:中国邮政报

思考题

1.邮政企业经营金融业务的优势条件是什么?

2.邮政金融业务与银行的关系是怎样的?

3.邮政储蓄业务的种类有哪些?

4.邮政储蓄业务的处理规则是什么?

5.邮政汇兑业务的分类及特点是什么?

6.邮政汇兑的资费标准是什么?

7.邮政金融代理业务的种类有哪些?

◆案例分析

案例一:工作粗心大意存款被人冒领

某日，一名自称胡兵的人，拿着身份证，十分着急地对值班的营业员李某说:“我的活期存折丢失了，我要求挂失领取。”李某没有认真验视身份证的相关内容，就为其办理了挂失手续。几天后，挂失者胡兵取走了存折上的8500元钱。

3个月以后，又有一个自称是胡兵的人拿着身份证来取这笔存款，当被李某告知存款已被挂失后取走时，这位储户非常生气地说:“我的身份证因为已经过期，就把它扔掉了，新的身份证今天刚办好，一定是有人用我的过期身份证冒领了我的钱!”李某一听傻了眼，这才想起，当时因为粗心大意，竟没有注意身份证的有效期，导致8500元的存款被人冒领。于是，储户胡兵向法院申诉，要求营业员给他赔偿。

请问:营业员是否应该给胡兵赔偿?请说出你的理由。

案例二:退汇是唯一的办法吗?

用户刘子文因急需一笔钱，让妹妹从外地用电子汇款汇来8000元钱。这天收到汇款通知单的刘先生兴冲冲地到邮局取款，邮局营业员看到后说不能兑付，原来收款人的姓名是刘方文。

刘先生十分着急地问营业员怎么办，营业员的主意是让刘先生在取款单上批注“收款人拒收汇款”，将款退回汇款人，再由汇款人按正确的收款人姓名重新汇一次，并说这是唯一的办法。

请问:营业员的说法是否正确?请说出你的理由。

1.实训。邮政储蓄营业操作技能实训。

2.实训。利用邮政电子化支局系统进行邮政汇兑营业操作技能实训。