造成我国保险供求现状的成因分析

三、造成我国保险供求现状的成因分析

我国保险供求现状的形成及其存在的问题，并不是偶然的，而是有其固有的历史原因的。导致我国保险供求现状的原因，归结起来，主要有:

(一)历史原因

我国历史上曾经实施的计划经济体制，使正常的保险供给和保险需求被压制。保险业被取消，保险供给和需求由国家代替，在20世纪50年代末至70年代之间，保险业为国民经济的空白。计划经济的历史实践，使我国保险的发展留下了历史空白。在世界保险业高速发展时期，我国保险供给处于停止状态。即使有正常的保险需求，也因保险供给的停止而受到压制。这样，人们的保险意识因历史的原因而淡化。

(二)经济原因

我国国民经济水平还很低，70%左右人口分布于广大的农村，我国至今还有相当规模的贫困人口处于温饱线以下，人均收入还不及中等程度的发展中国家。因此，保险需求必然不旺，从而限制了我国保险业的发展。

(三)传统文化原因

文化对保险需求的影响是深刻而久远的，要改变文化传统铸就的民族文化心理，不是一朝一夕的事。特别是像我国这种经过长期封建文化洗礼而形成的民族心理特点，自助式的风险保障使得保险需求空间狭窄，自我保障的心态阻碍了保险业的发展。至今，保险对每个社会公众都还是比较陌生的事物，特别是人身保险，由于受“家庭保障”模式的影响，人们对保险保障采取了消极的情绪。把平安寄托于鬼神，存在“买保险不吉利”的思想的人还大有人在。

(四)保险供给主体行为不规范

我国保险市场的供给主体曾经由中国人民保险公司垄断。中国人民保险公司对中国保险业的贡献功不可没，但长期的垄断经营，行政展业，也给我国保险供给造成了不良影响。在人保垄断经营时期，保险需求者没有投保选择的余地。人们的保险需求因垄断费率等影响遭到抑制。尽管我国目前的供给主体已经近100家，但是，仍然存在竞争手段不合理，供给主体行为不规范的现象，如随意降低费率、回扣和误导现象等仍然严重。

(五)保险市场不成熟

我国保险市场建设，真正被提到议事日程应当说还是近几年的事。就目前来看，我国保险市场从总体上来讲还极其不成熟，表现在市场主体不全，如保险公估机构和保险经纪公司都还处于起步阶段，即便从我国目前的保险中介组织的保险代理的运行情况来看，尽管发展速度加快，市场份额较大，但也存在这样那样的问题，如人员素质低下；缺乏专业技术经验等。保险法规不够健全，政府监管力度不够也是一个重要方面。