防灾与理赔

二、防灾与理赔

承保工作结束后，并不能说就万事大吉了，因为保险标的仍掌握在投保方手中，保险标的的事故发生率和损失率都直接关系保险人的经营效果，也关系到全体被保险人的经济利益，因此，积极敦促投保方关心标的、爱护标的，积极主动地作好风险事故的防范和控制是十分必要的；保险期限内若发生保险责任事故，惟有及时、妥善地处理赔案，才能提高保险企业的资信等级与良好的市场形象。

(一)保险防灾

1.保险防灾的概念与意义

通过保险双方共同努力，对保险标的的灾害事故与损失的预防、控制和减少的工作叫保险防灾防损。为了保险业自身的经营利益，为了被保险财产与生命的安全，应大力宣扬和倡导预防控制优于补偿的理念，鼓励防灾防损。

保险防灾防损不仅体现了保险双方根本利益的一致性，而且可消除保险的某些消极因素，强化社会风险管理及安全体系。具体而言，保险防灾防损可以保护社会财富与人民生命的安全健康；可提高保险企业的经济效益；可保障全体被保险人的经济利益；还能减少投保后松懈对保险标的的安全防护的消极因素，调动投保方关心标的和爱护标的的积极性，促进建立良好社会风尚。

2.保险防灾的主要工作与方法

保险防灾防损应着力调动投保方的积极性，具体工作与方法不外乎:

(1)加强宣传咨询。

在保险经营的各个环节都应反复强调保险防灾的意义，当好顾客风险管理的参谋和顾问，帮助制定风险管理的计划，并督促计划的执行。

(2)配合、参与社会风险管理。

经常与气象、消防、卫生防疫、交通监理等社会风险管理部门保持联系，相互合作，共同维护标的的安全。

(3)安全检查。

保险人应定期或不定期对一些大保户、风险程度较高的保户进行安全检查，堵塞一些风险漏洞，减少事故率。

(4)条款制约与费率优惠。

在合同中设定条款，规定被保险方有维护标的安全的义务，有积极抢灾救险的责任，不积极抢险者、松懈对标的的看护者应承担违反合同约定义务的责任；还可以长期费率优惠、费率惩罚等经济手段鼓励、敦促被保险方积极投入防灾防损。

(5)直接参与抢险救灾。

应配备各方面的专业人才，对各类标的制定风险管理的计划；一旦收到报案通知后，应积极参加抢险救灾活动，将保护保险财产与被保险人的生命安全视为己任，树立保险的良好社会公共形象。

(二)保险理赔

1.保险理赔的概念与意义

在约定的保险责任事故发生后，投保方申请索赔，保险人受理索赔申请，简称保险理赔。

主动、及时、准确、合理的保险理赔，体现了保险企业的信誉与保障能力；可及时恢复和安定被保险方的生产与生活，实现保险的社会效益；可检验保险经营各环节工作的严密性与科学性；可扩大保险企业的影响，增强人们的保险意识和投保、续保的积极性，提高保险的社会地位。

2.保险理赔的原则

(1)重合同、守信用。

保险合同是保险双方权利与义务的依据。双方均应恪守合同的约定，严格按合同条款办事。

(2)坚持实事求是。

认真勘测现场，注重事实调查，既严格按合同条款办事，又应考虑实际情况，灵活处理赔案。

(3)正确及时。

投保方及时报案，正确履行通知义务；保险方及时受理查勘，正确区分责任、确定赔款，及时给付赔款。

3.保险索赔及其要求

在约定保险事故发生，投保方有索要保险赔款和保险金给付的权利。申请和实现索赔有一些注意事项和要求。

(1)索赔权利人。

被保险人享有保险金和保险赔偿的请求权。财产保险合同的被保险人死亡后，保险索赔权由其法定继承人行使。人身保险合同指定受益人时，受益人享有保险金请求权，没有指定受益人时，保险金请求权归被保险人的法定继承人。

(2)索赔时效。

索赔时效指享有保险索赔权的人申请索赔的有效时间区段。索赔时效可由法律规定或双方约定。超过该法定或约定期间不索赔者，视为自动放弃索赔权利。

(3)领取赔款或保险金。

双方协商确定保险赔偿与保险金金额后，投保方可要求保险人在一定时间内支付款项，否则投保方有主张延迟支付赔偿金的权利。投保人为了使标的继续获得充分保险保障，应及时办理恢复保额或续保等手续。

(4)转让权益并协助追偿。

补偿性保险的标的损失因第三者行为所致，投保方不得放弃向肇事的第三者的索赔权，获得保险赔偿后，应开具权益转让书，将部分或全部追偿权转让给保险人，并积极配合保险人共同向该肇事的第三者追偿。

4.保险理赔的程序与要求

(1)立案并初审索赔单证。

接到索赔申请，保险人应按立案登录，并审核索赔单证，初步确定是否可能承担责任。

(2)调查赔案事实。

初步确定保险人可能承担责任后，保险人应判断是否需要立即赴现场调查了解并核实损失原因与事实。

(3)给付赔偿与保险金。

分别据调查的损失事实，确定是否赔偿及如何赔偿。若涉及保险人承担责任，则应按损失类别与金额，合同约定的赔偿方式与赔款限额，计算赔款，并经双方协商达成赔偿或给付金额的协议，规定或约定支付赔款与保险金的时间。

(4)赔偿后事宜。

支付赔款时，保险人还应妥善处理相关事宜:实现对第三者的追偿；委托及其他标的所有权代位的处理；冲减保单保额；终止保单或办理续保与恢复保额手续；涉及重复保险时应采取约定或规定的分摊方法摊回赔款等。