索赔与理赔的原则

二、索赔与理赔的原则

财产保险的最终目的是使被保险人受损时得到补偿，这种补偿，应坚持以下原则:

(一)保险利益的原则

有无保险利益，不仅关系到哪些人能成为投保人的问题，而且直接关系到哪些人享有请求赔偿权的问题。我国《保险法》第12条第2款规定:“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”换言之，对保险标的已无保险利益的人，是不能获得保险人的赔偿的;虽然有保险利益，但所能获得赔偿的数额，亦以投保人(被保险人)的保险利益为限度。

至于对某项财产有直接利害关系的人，如保管人、承运人和承租人等，虽然他们可以分别据其保管、承运和承租的财产进行投保，即虽然他们对所投保的财产具有保险利益，但在发生保险事故时，无权将赔偿金据为己有。而必须分别转给存货人、托运人或出租人等，因为就领受赔偿款而言，前者仅相当于后者的代理人而已。

(二)实际现金价值的原则

关于保险赔偿额，各国一般的做法是保险人的赔偿责任，仅以保险标的损失时的实际现金的价值为限。

前已述及，保险的实际现金价值，不是指保险标的在投保时本身所具有的价值，而是指重置成本减掉折旧之后的余额，即损失时的市价。在这里，关键是重置成本和折旧如何计算。

保险标的重置成本的计算，应视情况的不同而不同。例如，某厂在火灾中损失了一批已投保的原料，其重置成本应为该原料损失时的市场价格加上运到工厂的各种费用。受损若系成品，受损阶段不同，其重置成本计算又不同:在厂内受损，其重置成本应为损失时的制造成本;在批发商手中损失，其重置成本应为批发商在损失时的进货价格加上进货费用。两者均不应包括销售利润在内。有些财物是不能再生产的，同时也无客观的市场价值，这类财产保险时，一般都采用定值保单。否则，受损后其重置成本只有根据被保险人的原始购进价格，再视损失的情况加以适当的调整。

至于折旧，通常的做法是，规定有折旧率的，按照折旧率计算;无折旧率的，应根据保险标的物在使用过程中由于过时、退化而造成的实际贬值进行计算。

(三)“主动、迅速、准确、合理”的原则

如前所述，保险，尤其是财产保险，其最终目的是使受损者得到补偿。这种补偿，对于投保人来说，是救灾钱、救命钱。因此，保险理赔应该坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。其中，主动是指保险人应主动深入现场开展理赔工作;迅速是指保险人应按法律规定的时间，及时给予赔付，不拖不赖;准确是指计算赔偿金额应力求准确，该赔多少就赔多少，不惜赔，也不滥赔;合理是指赔付要合情合理，一切从实际出发，具体情况具体分析，要做到既符合保险条款的规定，又符合实际情况。

保险理赔坚持“主动、迅速、准确、合理”原则是有法律依据的，这一依据就是《保险法》第23条的规定。该条文规定:“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者保险金的请求后，应当及时作出核定;情况复杂的，应当在30日之内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。”根据以上的规定，其一，保险人在收到保险索赔请求之后，应及时作出核定，再复杂的赔偿案，也必须在30日之内作出核定;其二，对属于保险责任的索赔案，保险人在双方达成赔偿协议后10日之内必须履行赔付义务。否则，就是违约并承担相应的损失。