索赔与理赔的程序

三、索赔与理赔的程序

索赔与理赔，必须依一定程序进行。除前已述及的出险通知程序外，一般说来，保险索赔与理赔，还必须经过以下程序:

(一)立案检验

立案检验，这一程序实际上包括两个方面的内容，即立案和检验。

1.立案。保险公司在收到出险通知后，无论应否赔付，都应编号立案。立案时，应将被保险人名称、保单号码、出险日期、出险原因、出险地点、损失约数等详细记录下来，并请被保险人填报出险通知书(一式两份)。根据被保险人报送的出险通知书，抄录有关保险单副本和批单一份，以便查勘前能先了解承保财产情况，做到心中有数。

2.检验。检验主要是出险后保险人对保险单证核查和现场查勘。对出险案件，首先应查明的是，索赔人是否有保单;如未保险或保单已期满失效，就不必查勘。其次是核查其他单证，如损失证明、所有权证明、账册、商业单据、运输单证等，从而了解:A.发生的保险事故，是否在承保范围内?B.保险事故发生的地点，是否在保单规定的地点?C.要求赔偿的人，是否有权提出此项要求?经查，如果发现发生的保险事故不在承保范围之内，或出险地点并非保单规定的地点，或发现要求赔偿者根本无权提出此项要求时，保险人就应中止其理赔工作。

在审核各种单证的基础上，保险人应进行现场查勘。现场查勘的主要内容一般包括:查勘出险的地点;查勘出险的时间;查勘出险的原因，从中了解出险地点受损财产是否保险财产，出险的时间是否在保险有效期间以内，损失原因是否在原保险责任范围之内，从而作出是否进行责任审核程序的决定。

(二)责任审核

所谓责任审核，是指根据现场查勘的各项记录及理赔单证，审核保险责任和赔偿范围。这是处理理赔案的一项非常重要的工作。要认真思考、全面分析，避免片面性。

要确定是否保险人承保的责任，关键是要弄清楚造成损失的原因。造成财产损失的危险事故即原因，往往不止一个。如果原则上确定在多个原因中只要有一个原因是保险人承保的范围，保险人就应赔偿，这样分析致损原因就比较简单了，然而按这一原则办理，保险人承担的责任过大。在这个问题上，国外保险法多采取“近因”原则。在我国，没有采用“近因”这一概念，而以“导致损失的重要原因”作为判断责任的依据。就是说，在多因一果的情况下，保险人是否承担赔偿责任，要看造成保险财产损失的原因，是否属于保险人承保的保险事故，即损失与所承保的危险是否有因果关系。如有因果关系，保险人就负有赔偿的义务，否则，不能要求其承担赔偿责任。

赔偿范围也是责任审核的重要内容之一。赔偿范围的审核，有些问题应予以注意:(1)要注意受损财产按什么价格报损，是否合理。(2)要注意赔付的范围是否符合条款的规定。凡不属赔付范围的，都予以剔除。(3)要注意施救整理费用包括什么项目，是否合理，是否必要。

对于不属于保险责任范围的拒赔案件，一定要慎重研究，要有充分的依据。