变更投保人需要被保险人同意吗

二、保险合同的变更

保险合同变更，是指在保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，依照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充。

保险合同生效后即具有法律约束力，保险双方一般不得擅自变更。但是，如果主观意愿或客观情况发生变化，也可以依法变更保险合同。保险合同的变更，主要是指主体、客体及内容的变更。

（一）保险合同主体的变更

保险合同主体的变更即保险人、投保人、被保险人或受益人的变更。从我国目前状况来说，保险人的变更并不多见。保险人变更的主要原因是因其破产、合并或分立，并且保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。而投保人、被保险人和受益人的变更较为常见。

1.财产保险合同主体的变更

财产保险合同主体的变更是指投保人或被保险人的变更。财产保险合同主体的变更意味着财产保险标的的转让。财产保险标的的转让可以因买卖、继承、赠予等法律事实的出现而发生，从而导致保险标的从一个所有权人转移至另一个所有权人。在这种情况下，要使保险合同继续有效，就需要变更保险合同中的被保险人。

第一，一般财产保险合同主体的变更。在一般情况下，财产保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更被保险人。保险人可以根据财产保险合同主体变更引起的风险状况的变化，加收或退减部分保费。

第二，运输货物保险合同主体的变更。在财产保险中，运输货物保险合同由于其标的的流动性大，运输过程中经常通过货物运输单据的转让而发生物权转移。因此，法律允许运输货物保险合同不经保险人同意即可变更被保险人，但须被保险人记名背书。

2.人身保险合同主体的变更

人身保险合同主体的变更取决于投保人或被保险人的主观意愿，而不以保险标的的转让为前提。人身保险合同主体的变更既可以是投保人，也可以是被保险人、受益人。

（1）投保人的变更。投保人的变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更。

（2）被保险人的变更。被保险人与投保人是同一人时，投保人经保险人同意即可变更被保险人。

（3）受益人的变更。依照《保险法》的规定，投保人或被保险人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人须经被保险人同意。投保人或被保险人变更受益人的，须书面通知保险人，保险人收到该书面通知后，应在保险单上批注。

（二）保险合同客体的变更

保险合同客体变更的原因主要是保险标的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。保险人往往根据变更后的保险合同客体调整保险费率，从而导致保险合同权利与义务的变更。

（三）保险合同内容的变更

保险合同内容变更是指合同当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更，如保险标的、保险价值、风险程度、保险期限、保险费、保险金额等约定事项的变更。

保险合同内容变更可分为两种情况：一是投保人根据自身实际需要提出的变更，如增减保险金额、延长或缩短保险期限等；二是投保人必须进行的变更，否则违背合同义务，将承担法律后果，如风险程度增加的变更、某些条款规定的必须加以批改的事项等。

（四）保险合同变更的形式

1.批注

保险单或保险凭证一般是正本一份、副本一份或若干份。正本由投保人存执，副本由保险人存执，正本和副本的内容完全相同。当需要变更保险合同时，由保险人在正副本上，同时手写或打印保险合同变更的事项及变更日期，签字、盖章后仍将正本交投保人存执，副本存档。

2.批单

批单是保险人事先印就的专门业务用纸，保险人在批单上手写或打印保险合同变更的事项和变更日期，然后签字、盖章。批单应一式多份，分别粘贴在保险单或保险凭证的正本、副本上，并加盖骑缝章。当需要变更保险合同时，保险人可以不在原保险单或保险凭证上进行批注，而是另外出具批单。批单是保险合同的组成部分。

3.书面协议

保险合同的变更必须在投保人与保险人协商一致后进行，但在保险单或保险凭证上批注和附贴批单则是保险人单方面所为。当保险合同变更的事项较为复杂、重要，必须由投保人和保险人共同签章、确认时，一般采取订立保险合同变更书面协议的方式。书面协议书应一式两份，由投保人和保险人各执一份，该协议书也是保险合同的组成部分。