个贷还款完毕怎么办手续

2008年全球金融海啸来自于美国的次贷危机(也就是美国穷人买房子的贷款还不了了)，之后的欧债危机是由于欧盟中的几个穷亲戚国家主权债务还不了了。

在现代金融体系下，金融危机就像一个幽灵一直游荡在我们周围从未离开，并随时伺机扑向人间。

金融危机都来自于债务，至于企业和个人的破产也都是债务重压的结果。

现在，国际上对中国经济担忧的一个重要方面，也是担心中国将陷人债务陷阱。

那么债务到底是天使还是魔鬼?

我们来看一个财务上的恒等}:总资产－负债＝净资产

债务处于资产负债表的右边，和资产相对，可以理解为负资产。

总资产要减去负债才是净资产。因此，一般情况下，人们对债务的态度是负面的。债务本来是一个绝对中性的经济学术语，但在中文的语境下竟变成了一个贬义词，如负债累累、债务缠身、无债一生轻等。现在买房的人被称为“房奴”，并非因为房子，而是因为买房导致的负债。所以中国人对债务是避之唯恐不及的。记得在计划经济时代还没有GDP(国内生产总值)、CPI(居民消费价格指数)等现代宏观经济的概念，我们在宣传我们经济形势一片大好的时候常用的词就是:我们既无内债，也无外债。

当看到一个巨大阴影的时候，一定要想到，其实阴影来自光亮，阴影越大，说明光亮越强。财富的规律也是如此。

我们可以将上面的恒等}调整一下:净资产＋负债＝总资产

在这个等}中，负债不再是负面的东西了，它成为构成总资产的一部分。负债越大，总资产也越大。其实，净资产只是一个财务数据，而总资产才是我们可以支配、使用、管理并真实感受到的财富。

看看我们真实世界的情况。

美国是这个星球上最大的债务国，同时也是最强大、最富裕的国家。如果你认为负债是只G一时快乐而不能持久的话，事实告诉我们的是:美国在200多年前立国之初就负债累累，甚至可以说是靠负债立国的(美国是靠借债打赢了独立战争)，但今天我们看到的还是一个富裕强大的美国。如果说美国是一个特例，那我们将视野再放大一点:400年前世界上的国家可以分为两组，一组国库充盈，另一组负债累累。400年后怎样呢?曾经国库充盈的国家现在基本上都是发展中国家(如中国、印度、土耳其等)，而曾经负债累累的国家目前却都是富裕的国家(如英国、法国、西班牙、荷兰、意大利等)。

回到我们自己身边来看，曾经既无内债也无外债的中国，当时恰好是中国人生活极度清贫、经济处于崩溃边缘的时候。改革开放以后，从既无内债也无外债，到2015年年底全社会负债总额达到168万亿的水平，仅政府负债到2016年年底就将达30万亿元的水平，我们看到的是随着我们的债务越来越多，我们的经济也越来越强，人民的生活水平也越来越高。

21世纪以来的十几年，可以说是中国人财富增长最快的十几年，而正是在这十几年中，中国人终于开始学会向银行借钱了，而不是只会借钱给银行(存钱)。

银行本身也是一个很好的例子:银行向来被认为是最安全、最能赚钱的企业，而它恰恰也是负债率最高的企业。

你还可以自己做一个实验:把你认识的人按富裕程度分成五组。然后，再统计每组负债率的情况，几乎可以肯定，你将发现负债率与富裕程度是成正比关系的。

我常说，如何区分一个人是穷人还是富人呢?看他吃什么、穿什么，甚至用什么手机、开什么车都不准。只要看他去银行做什么就清楚了。穷人到银行主要是借钱给银行(存钱)，而富人到银行主要是找银行借钱(贷款)。

当然，债务确实是双刃剑，有正面作用，也有负面作用。负债在让你获得资源的同时，也需要你为此付出成本。同时，负债也是导致破产的根源。所以，债务本身并无好坏之分，关键在于合理运用，就像一把双刃剑，用得不好会让你受伤，但用得好，债务就是你获得财务成功的必备武器。

所以，对待债务要正确认识，合理运用，科学管理，而不是简单地回避。

对待债务，中外差别很大。我在国外做理财顾问的时候，客户经常出现的问题是债务过多，我常常要叫客户注意控制债务，甚至常常要帮他们处理债务问题。但国人的问题是厌恶债务，不敢负债。所以面对中国客户，我做得最多的建议是:可以适当增加一些债务;应该尽量使用贷款买房，即使你现在有足够的钱全额付款;尽量使用更长期的贷款期限……

那么，在我们的个人理财中具体该如何管理债务呢?

我们首先要区分优质债务和劣质债务。

优质债务和劣质债务的区分标准从两方面来看:一是利率水平，二是使用目的。

凡是利率达到当时基准利率5倍以上的，就可以被定义为劣质债务。比如，地下钱庄债务、信用卡债务等。信用卡作为一个方便的支付手段是很好的，但千万不要用信用卡进行负债。在免息期内将账单全部付清而不是只付最低付款额，是使用信用卡的基本原则。

为购买不急用的奢侈品而负的债也是劣质债务。比如，汽车销售公司提供低息贷款让你零首付购车，是否应该买呢?我们的建议是:如果你的钱很多，可以不用贷款就买得起，那么就零首付买。如果你没有钱买不起车，即使给你零首付，也不要买。理由是，汽车对前者来说是基本生活用品，这时有低成本债务可以利用，何乐而不为?而对于买不起车子的后者，私家车就是一个奢侈品了，负债购买当然不对。

一个家庭为买房产付了三成首付，其余都使用银行贷款，合理吗?应该说，一套能够支付得起首付的房产对一个家庭来说不算是奢侈品，而按揭贷款的利率也是相当优惠的。因此，是合理的。事实上，住房按揭贷款是典型的优质债务。

但如果你现在连购房的首付款都没有，需要借贷的话，那说明这套房子现在对你来说太贵了，就不应该买。

推而广之，如果能够用按揭贷款利率水平来购买资产的债务，一般都是优质债务。

对于劣质债务我们要尽量避免，而对于优质债务，我们应该在家庭总债务合理的情况下尽量地使用，以提高可运用资产的额度。

因此，买房时，即使你有足够的钱，也应该尽量地使用按揭贷款。

如果之前买房贷了款，现在又有了一笔收人，是否应该去提前还贷款呢?一般不要。

债务可分为短期债务和长期债务。很多人做按揭选择贷款期限的时候常常选择短期的，总觉得贷款期限越长要支付的利息越多，很不划算，而且对“背”几十年的债有巨大的心理压力。这其实还是由于人们对货币的时间价值不太了解。一个30年期限100万元的债务现在看起来很重，但随着时间的推移，负担会越来越轻。就像20年前，10万元可能就是一个巨大的债务，到了今天，10万元的债务你还会感到压力很大吗?所以，我们应该小心的是短期债务，而对长期债务其实不用有太多的压力。这里再一次提醒大家，对信用卡和地下钱庄的债务(这些一般都是短期债务)要格外小心，对长期的住房按揭贷款倒不要太担心。所以说“房奴”的问题更主要的是在心理上，而不是财务上。

在个人家庭理财中，债务管理有两个简单的定量标准:第一，负债总额不要超过净资产。第二，每月偿还债务的支出不要超过家庭稳定收人的三分之一。这两个标准很简单，但运用时一定要灵活。比如，一个首次置业的年轻人，其负债总额很可能超过其净资产，这并不一定就有问题。对于第二个标准，在运用时要综合考虑其他的财务指标。家庭收人的稳定性和成长性、家庭支出的弹性和结余比例等财务指标，都会影响到债务的合理性。比如一个月收人2万元的家庭，其日常开支只有6000元(结余比例达70%)，那么，其每月的负债支出达到1万元(负债收人比为50%)也不算太高。相反，一个月收人2000元的家庭，负债支出哪怕只有600元(负债收人比为30%)也无法负担，因为其每月2000元的收人几乎都要用于日常开支(结余比例很低)，而且这些开支几乎是不可以再压缩了(支出弹性很小)。