提前规划好支出和还款

当养成了记账的习惯后，对个人或家庭的财务状况就有了更清晰的认识，每个月固定的支出是多少，浮动支出是多少，大概能结余多少基本上都有了概念，尤其是配合资产管理式记账，每个账户上的资产也将一览无遗。这个时候就要开始进行资产的规划了，在提前安排好支出和还款的同时还要避免“资金闲置”。

“资金闲置”的意思就是一笔资金没有发挥出“钱生钱”的作用，躺在活期账户上或者是被取现成为现金放在身上。想要成为“财女”，一定要合理利用资金，既要保证用钱的时候能立即有流动资金供使用，平时不用钱的时候又能保证钱还在“工作”。所以自己或家庭的资金应该分为流动资金、短期资金和长期资金。

流动资金就是随时可以用的资金，这里面也分一定的时间长短。最短的就是可以立即使用的资金，比如银行卡活期账户中的余额，钱包中的现金，充值卡中的余额等。其次是两个小时以内就可以到账的资金，比如微信钱包、余额宝账户中的余额提现。时间再长一点的就是一个工作日可以到账的资金，活期P2P账户中的资金提现等。如果时间更长可能就会影响到使用，不能算是流动资金了。

短期资金是在较短的时间里可以到账的资金，一般不超过三个月，一个月以内为宜。有一些短期的银行理财项目就是三个月左右，还有短期的P2P理财项目也是一个月至三个月。这些资金不需要像流动资金那样及时被使用，但是属于可预料到会在近期使用的。

长期资金顾名思义就是短时间内不必使用的资金，是一笔为未来做打算的资产。比如银行定存的资金，长期进行定投基金的资金，通过售卖房产获得的资金等。这些资金可能额度相对也比较大一些，如为了子女的教育储蓄、预存的养老金等。

那么每个月提前规划好支出和还款重心就在对流动资金和短期资金的规划上。如果一个人或是家庭的流动资金、短期资金、长期资金要有一个比例的话，比较合适的是20%的流动资金、30%的短期资金以及50%的长期资金。如果平时主要使用信用卡消费，那么流动资金和短期资金可以进一步降低，变为10%的流动资金、20%的短期资金以及70%的长期资金。这样一来更多的资金处于收益更高的“钱生钱”状态，从长远来看自然更有利。

流动资金中少量放在银行活期账户中用于银行卡关联的自动还款，主要用于平时的手机费、网费、物业费、水电气、保险等费用的自动扣款，这些费用通常都不高，而且扣款时间不一致，出于方便性的考虑在自己的活期账户上应该保留这些款项以便于及时地缴费。另外再有少量的现金用于充值或者必要的现金消费场合即可，这里还是建议尽量避免现金消费。另外还有一部分流动资金就可以存入微信钱包／余额宝或者一些活期P2P账户中了，有些活期P2P账户提现也能在半小时内到账，是很不错的打理流动资金的方式。

短期资金中可以有一部分是一个月的投资金额，这部分主要用于流动资金不够用，或者偿还信用卡、支付房租、房贷的情况。另外的部分是三个月的投资金额，主要用于短期内可能遇到的较大消费，比如旅游、购买大家电、人情等。

每个月工资发下来后补足流动资金和短期资金后就可以都放入长期资金中，如果临近交房租、月供、还信用卡的日期也可以用工资先去支出这些费用，剩下的则再分别存入流动资金、短期资金和长期资金账户中。

还有一种控制消费强制储蓄的方式，即一发下工资就将一定的比例存入长期资金中，比如购买定投基金，然后再考虑存入流动资金和短期资金。其实只要对个人或家庭的账务清晰，特别是经过一定时间的记账和资产管理，做到先储蓄后消费这一点也不难。

总的来说，要想做好每个月的规划有三点注意，一是通过记账对财务清晰，二是多用信用卡消费获得时间，三是将收入合理分配到流动资金、短期资金和长期资金中，并利用时间差来让流动资金和短期资金收益最大化。