制定理财规划

　　进行合理的理财规划，必须要掌握理财规划需要考虑的要素，这些要素包括：①必要的资产流动性。老百姓持有现金主要是为了满足日常开支，预防突发事件和投机性需要。家庭生活中，应通过现金规划，用手头现金满足短期需求，预期的现金支出则通过各种储蓄、活短期投资工具来满足。②合理的消费支出。个人理财的首要目的是使财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。消费支出规划，可以使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。家庭负债率不能超过25%~30%。③实现教育期望。随着人们教育需求的逐渐增长，教育在家庭开支中所占比重越来越大。家庭需要及早对教育费用进行规划，确保将来有能力合理支付自身及子女的教育费用，充分达到个人(家庭)的教育期望。④完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。专业人士建议大家关注消费型保险。⑤合理的纳税安排。纳税是每一个公民的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，纳税主体通过经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。⑥积累财富。个人财富的增加有可能通过“省钱”来实现，但财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现。薪金类收入有限，投资则具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。⑦安享晚年。人到老年，获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，以便到了晚年可以过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、能自立的老年生活。⑧合理的财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要，要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。

　　为此，进行理财规划可以参考以下步骤：

　　第一步，你需要收集和整理你家庭的全面经济情况，包括你的收入和支出明细情况，你的长、中、短期财政目标和计划，你现在的储蓄和投资情况，有没有使用收支节制计划，有无大的开支计划，比如买卖房子，子女教育资金和退休计划等。同时你应该多研究和了解商业银行、证券公司和保险公司提供的服务。

　　第二步，你需要罗列出所有的财政计划与需求，并按照当前需求的迫切性将它们进行排序，因为你通常很难或不可能一下子达到所有的目标。你通常需要很多时间来逐步达成，你必须要注意计划和需求的现实可行性。

　　第三步，你需要制定具体和可行性计划方案。你需要对各种储蓄、投资方案都有一个基本的认识。同时你也可以征询财务专业人士的意见，对比各种不同的投资方案。你需要选定几条最重要和必要的计划。

　　第四步，你必须要尽快付诸行动、越快越好。很多当前很好的投资计划可能过一段时间就会发生变化，这使得你先期做的大量调研工作都浪费掉了。你应该尽快做些备忘录和其他文件，你也有可能需要建立新的投资账户或者调整现在的账户。

　　第五步，你必须要经常全面地观察和监视你的计划进展情况，并且有必要时改变当前的计划，千万不要把它扔在一边再也不理会。因为你的生活在变化，时间也在流逝，你的需求和想法也在变化，而你的义务还得去履行，所以你的行动需要与你的计划相一致。你必须做至少一年一次全面计划大考核来保证你顺利达到目标。