个人财务规划(也称个人财务筹划或个人理财)分为生活理财和投资理财两种方式。生活理财，是设计如何把自己的未来妥善安排好，以不断提高生活品质，即使到年老体衰时，也能起码保持现有的生活水平。投资理财，则是指不断调整存款、股票、基金、债券等的投资组合，以取得最好的回报。
从个人财务规划的定义中我们可以看出个人财务规划、投资组合、银行理财是三个截然不同的概念，个人财务规划涵盖了投资组合，银行理财是个人财务规划的一种实现方式。
4.2.1 理财目标的制定
制定理财计划，首先要明确理财规划。由于每个人所处的生活环境不同，财务需求不同，希望达到的理财目标也不尽相同。比如，有的人的理财目标是希望能“钱生钱”，使资产增值；有的人考虑的是子女的教育，使孩子变得有出息；有的人希望一辈子都过得安稳，整个财务状况不要大起大落；还有人希望知道一笔钱怎么花，才能做到既经济又实惠；等等。理财规划的设定一定要从实际出发，与家人共同商量，先列出全部生活愿望，再逐一审查，将不切实际的目标去掉，留下可行的目标，然后分期分步地实现。
4.2.2 马斯洛的需求层次理论
马斯洛把人的需求从低到高划分为五个层次：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。人是由多种需求激励的，并且这些需求的重要程度不同，人的最迫切的需求才是激励人行动的主要原因和动力。马斯洛的理论认为，人类的需求是以层次出现并呈阶梯形逐层上升的。当较低层次的需求得到满足时，它就失去了对行为的激励作用，追求更高一层次的需求的满足就成为激励其行为的驱动力。
个人主导需求并不是一成不变的，在同一时期，不同个人会有不同层次的主导需求。
需求层次理论可以用图4-1表示如下：
图4-1 马斯洛需求层次理论
4.2.3 理财需求的层次
按照马斯洛的需求层次理论，理财需求首先要满足当前生活需求和将来的生活需求。在满足了生活的基本支出之后，人们需要为个人及家庭计划安全的需求，准备应对生活一旦发生意料之外的风险时所造成的损失的补偿性投入，建立保险保障体系和储蓄，以应对如看病、吃药等一些不确定因素可能导致的财务支出。当前安全性资产包括现金、银行储蓄、社保养老部分、社保医疗部分和多种商业保险等。当这些支出都可完成时，人们考虑做适当增值性资产的投资，如基金、债券、股票等，以获得资产的增值，满足人对财富的归属感。当财富进一步积累时，可以进行风险性较大回报较高的投资，如投资房产、期货，或开办企业等，以证明自己的能力，获得别人的尊重，以满足自尊的需要。到需求的最高层次，即自我成就的需求时，人们开始重新审视自己的人生价值和社会价值，通过捐款或其他方式帮助需要帮助的人，以获得社会的认可。
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