储蓄是所有投资的前提

我国向来秉承储蓄的优良传统，古人储蓄，一是为了积谷防饥，二是为了集腋成裘，可见，在古代，中国人把储蓄作为财富积累的重要手段。

从古至今，很多人将储蓄作为理财的第一步。有钱就存在银行是老百姓最原始的理财方式，即使在理财形式多样的今天，银行存款仍然是最大众、最保险的理财方式。事实确实如此，或许储蓄未必能使我们成为富翁，但不储蓄一定成不了富翁。然而，许多人却忽视了合理储蓄在投资中的重要作用，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要。

其实，储蓄是所有投资的前提。试想一下，假如一个人在刚领到工资的时候，不做一些储蓄工作，没到月底就花光所有的钱，那他又哪里有钱去做投资呢？所以说，要想做投资，储蓄是关键。

小赵工作5年，一路打拼做到公司的中层，每月薪水可观，可一直没有成家的他在和昔日同窗交流时发现，好多同学的收入未必高过自己，可在家庭资产增值方面已经把他甩在了后面。

小赵表示，自己虽说收入不算少，但每月花钱也很多，因此工作几年下来，买房拿不出首付钱，与“月光族”没有什么两样。最近，小赵看朋友投资股票、基金赚了不少钱，他也很心动，但是这几年他根本没有储蓄，无钱去投资。

在这个案例中，小赵就是因为缺乏合理的储蓄规划而成为名副其实的月光族，结果想理财的时候却无钱可投。由此可见，储蓄是积累投资本金的蓄水池，要投资，就必须学会储蓄。

储蓄是为日后进行投资做的准备工作，持之以恒的积累，是为了能做大投资。所以，储蓄是万里长征的第一步，一定要迈出这一步，并且走好这一步。

1.未婚族储蓄要点：存、省、投

对于刚参加工作不久的年轻一族来说，一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财以积累资金为主，实现这个计划的战略方针是“积累为主，获利为辅”，其具体可以分三步来实行：存，省，投。

存：就是存钱，可以每个月根据自己的收入情况，从收入中提取10%～20%存入银行账户，当然存钱的比例要视实际收入和生活消费成本而定。并且在领工资后，一定要先存钱，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样就会降低存钱的数额。因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为这部分存款而感觉到手头拮据；而如果先消费，再存款，则很容易就把原本计划存的钱也消费掉了。所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。

省：就是要节省、节约，尽量减少消费支出，把节省下来的钱用于存款或者用于投资。

投：在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。对于未婚族来说，如果短期内不存在结婚或者其他大的资金支出，可将每月可用资本（刨去固定存款和基本生活消费）的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。当然，具体的投资比例投资者可根据自身情况酌情而定。

2.家庭形成期储蓄要点：储蓄为主，兼顾购置房产

家庭形成期也就是指从结婚到孩子出生这段时期，这个阶段的特点是：经济收入有所增加且生活稳定，一般是两个人共同生活，会有更充裕的资金用于理财，但是一般需要解决购房问题。

在家庭形成期，理财重点应该放在继续保持家庭储蓄和合理安排家庭建设的支出方面。这个时期的理财策略是：坚持储蓄为主，兼顾购置房产。理财分为三步：存款、买房、还贷。

存款：保持每月存款的习惯，建议尽量避免不必要的消费，充分准备购房资金。在没有充足的购房款的情况下，可以集中力量攒够购房首付款，先贷款买房（不鼓励大家贷款，除非有长期比较稳定的收入来源，这也是没有办法的办法）。

购房：当然，在做购房计划之前你需要做两个决策：一是租房还是买房；二是买多大的房合适。购房是一项极其重要的理财投资，需要慎重对待。

还贷：建议在允许的条件下尽量少贷款，因为购房贷款很容易使你从富翁变成“负翁”，从房主变成“房奴”，从此将被沉重的贷款利息压得喘不过气来，从而导致生活质量直线下降。因此，不要轻易让大量贷款压在家庭的身上，也许今天花明天的钱很痛快，可是这也会使你的家庭陷入资金危机之中，这时一旦出现任何一点点意外，都会让你措手不及，无法防范。

3.上有老下有小家庭：应储备紧急备用金

对于处于上有老下有小这个阶段的家庭，负担越来越重，生活也进入到了柴米油盐的平淡节奏，这一时期的家庭投资更为稳健和成熟，基本上都是为子女储备教育基金以及紧急备用金，投资方式变得多样化，对理财方法也游刃有余，她们大多选择相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道。比如，开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品等都是稳妥有效增加家庭理财收益的手段。

在有了宝宝后，储备教育基金是必不可少的。教育基金的储备尽量尽早开始，因为教育金一般需要投资15年，到期后也是一笔不小的财富。除了储备教育金外，应给老人和孩子储备一定的备用金，以防突发状况的发生，金额准备的多少以四五个月的家庭支出为准。此外，给家庭买保险是必不可少的。

总之，要学会储蓄，懂得储蓄，给自己制订一个储蓄的基本规划，这是你拥有财富的开端，每个人都应该养成良好的储蓄习惯。