储蓄投资的操作程序

一、储户开户及存取款手续

储户第一次到银行等金融机构储蓄,需要开立一个存款账户,简称开户。开户时由储户填写储户存款开户单(定期)或存款凭条(活期),取款时也由储户填写取款凭条。储户自填存取款凭条具有许多好处,主要有:避免了由别人代填而造成听错或写错的可能;万一存款被冒领,有助于从笔迹上查找;有助于储户记住账户,万一存折丢失,能及时、准确地提供情况,办理挂失;有利于为储户保密,避免由他人代填而泄露账号、户名等。

储户预留在银行储蓄分户账上的姓名印章底样叫作预留印鉴,其目的是为了取款时将印章与印鉴核对,以保障存款安全。预留印鉴取款时,要凭存单(折)和预留印鉴的姓名印章取款,二者缺一不可。设置密码是在银行电脑上根据工作人员提示设定四位数以上的数字密码,此密码储户要自己熟悉,便于记忆。

办妥存款手续后,银行会将存款单或存折交给储户,经核对无误后,应妥善保管并注意以下事项:不要对自己储蓄存单(折)的内容心中无数;不要将存单(折)放在破衣、烂被或墙壁内;不要将存单(折)放在小孩容易拿到的地方;不要在存单(折)上乱涂乱画;不要将存单(折)抵债;不要将存单(折)与身份证、户口本、私章放在一起;不要将存单(折)经常携带在身上;不要将存单到期不取或不转存;活期存折不要经常开户、销户。

二、储蓄存款如何办理异地托收

储户因工作调动或户口迁移等原因不能到原开户所支取存款时,可以凭存单(折)和本人身份证件在当地储蓄所申请办理储蓄存款异地托收。简单说就是,甲地存款,乙地取款。办理异地托收,要注意以下几点:

1.办理异地托收业务需携带本人身份证和存单(折)。

2.储蓄存款办理异地托收的种类有本外币活期储蓄存款、定期储蓄存款和定活两便储蓄存款,且只办理存单(折)全部金额托收。

3.不记名式的储蓄存款不办理托收。零存整取、整存零取、存本取息未到期存款只办理托收支取,不办理托收续存。定活两便存款按实际存期计息,不办理续存。

4.我国五大商业银行的所有储蓄机构及营业网点均可办理此项业务。

5.储蓄存款异地托收手续费:

(1)属系统内的异地托收,由凡因工作调动或户口迁移、能出示有效证件者按托收金额的2‰收取,每笔最低不少于2元,不另收邮费。

(2)非上述原因要求托收的,按托收金额的8‰收取,每笔最低不少于5元,不另收邮费,外币异地托收,按当日挂牌汇率的中间价折成人民币收取手续费。

(3)储户要求电报划回时,按邮电部门规定的收费标准加收电报费。同一储户同时向同一原存款储蓄所托收数笔存款,费用按一笔计收。原存款储蓄所不得收取手续费和电报费。

三、储蓄存款种类的选择

如前所述,储蓄存款种类很多且各有特点,究竟应该选择哪一种呢?这要根据储户的实际情况来确定。具体选择标准有两条:一是随时取用方便;二是利息收益高。活期储蓄最能满足随时用钱的需要,但是收益也最低;定期存款收益较高,但提前支取会面临收益损失。鱼和熊掌可兼得吗?这就需要储户根据自己的情况做出选择或进行一种科学储蓄种类的组合。

(一)如何确定存款的期限

储蓄投资虽然简单,但若想获取最佳利息收益,还需掌握一定的操作方法,这主要就是存款期限的选择和搭配。主要考虑三个方面的因素:动用存款本金的时间;利率水平的高低及变动趋势;除储蓄存款外是否具有其他应急资金来源。

1.动用存款本金的时间

一般而言,在不考虑利率的情形下,不动用存款本金的时间较长,通常可以考虑选择1年以上的定期储蓄存款。因为存款期限越长,利率越高,获取利息就越多。因此,在利率水平不变的前提下,一笔同额的存款,连续存3个1年期(其1年到期后自动转存2次)与该笔存款一次存3年期相比,后者的收益高于前者。

2.利率水平的高低及变动趋势

随着金融体制改革的不断深入,利率作为有效的货币政策工具,其调节经济的作用日益突出。存贷款利率会经常变动调整,因此确定存款期限时,还应考虑利率水平的高低及变动趋势。

在利率水平较高时,应将一定时期内基本不动用的资金进行储蓄,通常选择较长期限的储蓄品种,如3年期或5年期的定期储蓄。这样,即使利率下调,原先存入的长期的定期存款仍然按存入日的利率计息,不受利率下调的影响。

在利率水平较低并有可能调高利率时,一般不宜选择太长期限的储蓄品种,以免在利率调高时损失利息收入。

但是,如果无法确定低利率将会持续多久,也不宜将大笔结余资金存很短的期限,因为无论什么时候,期限长的存款利率总要高于期限短的存款利率。若低利率持续时间较长,不断转存短期(1或3个月)定期储蓄存款,就会导致利息的损失。因此,当无法确定低利率将会持续多久时,一般应考虑6个月至1年期。

3.除储蓄存款外,是否具有其他应急资金来源

所谓应急资金,是指个人或家庭急需用的资金。身边的现金、信用卡和活期存折上的资金、可以随时出售转让的国库券等,都可以作为应急资金的来源。其中,现金和能在ATM机(自动取款机)上取现金的信用卡存款流动性最好。

如果应急资金较多,那么对于准备用于储蓄的资金,可以选择较长期限的定期存款。如无其他应急资金来源,或资金来源不足,或变现不方便,则宜将可能急需用的部分资金存入信用卡账户,或选择期限较灵活的定活两便存款。

4.存期组合的选择

综合以上三点,如果想要存的定期存款年期属于银行的一个种类,就可直接存该固定年期。例如,想要存款的期限为5年,就直接存5年期整存整取定期存款,不必分为5个1年期或1个2年期、1个3年期。如果银行定期存款种类中没有你想要存的年期,就要进行不同年期的组合。组合时,应遵循的原则是:所选储蓄种类的年限相差最大。例如,想要存6年,就应选择1个5年期、1个1年期,而不是1个1年期、1个2年期、1个3年期。

另外,在组合过程中,如果不考虑利率变动的影响,各种类的选择不存在排列的先后问题。例如存6年,先存1个5年期再存1个1年期,与先存1个1年期后存1个5年期是无差别的,其投资效果完全相同。再比如,你想存一个7年期的定期储蓄,选择1个5年期和2个1年期定期,比选择2个3年期和1个1年期定期利息要高。但如果预计利率会下降,就应先存期限长的,再存期限短的;反之,若预计利率会上升,则应先存期限短的,再存期限长的。

(二)同一期限中不同储蓄种类的选择

存款期限大致确定以后,期限相同的存款方式不只一种,又该如何选择呢?这就需要根据每个人存款的金额、动用金钱的次数以及应急资金等来巧妙选择储蓄种类了。既然选择储蓄作为一种投资工具,就要考虑以最小投入换取最大收益。

以3年期存款为例,目前有整存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款和个人通知存款三种。从利息收益率来看,整存整取定期储蓄存款利率最高。存本取息定期储蓄存款虽然利息比整存整取定期储蓄存款利息少,但其优点是每月可取利息。因此,对那些有大宗存款并以存款利息作为部分生活来源的人来说,存本取息定期储蓄存款是一种较为理想的储蓄方式。

具体在对各种储蓄进行选择组合时,要结合每个人的实际情况斟酌确定,以下可供参考。

1.活期储蓄存款

活期存款包括信用卡存款、活期储蓄、个人支票存款、定活两便存款、个人通知存款。这些储蓄品种的好处是期限较灵活、存取较方便,不足之处是利率水平较低。从便利程度来看,以信用卡储蓄与活期储蓄最佳。尤其是信用卡,它可以在任何设置ATM机的场所使用,也可以在众多消费场所使用,最适合那些日常开销较大以及薪水划入信用卡的工薪阶层存储日常备用金和小额应急资金。但对那些薪水较高的人来说,存储在信用卡上的资金较多,虽然取用方便,但利息损失也较大。因此,对于这部分多余的钱,应该以整存整取定期储蓄存款方式存入银行。

有的储户为防备计划外支出的需要,喜欢把一定数量的钱存成活期。其实,备用的钱可储“定活两便”,存入时不约定存期,而需用时支取,不用时取息,“定活两便”的利息为同期利率的60%。

2.整存整取定期储蓄存款

整存整取定期储蓄存款的优点是利率较高,存款期限的长短期档次多(有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年6个档次),存款资金起存点低;缺陷是即使只提前1天支取,都会按活期计息,利息损失较大。没有特殊用途的资金、闲置较长时间的资金,都可考虑选择整存整取定期储蓄,因为其利率水平要高于其他储蓄品种的利率。

另外,不论存期的长短,存款后容易忘记取款日期或用款日期可能晚于存款到期日,这样也可以考虑选择整存整取定期储蓄,因为它可计逾期利息,储蓄机构还会为储户办理自动转存手续。例如,某储户存了一笔1年期的整存整取定期储蓄,2年以后他去取款,储蓄机构会按他当时存入期的1年期利率支付2年期的利息,即支付2份1年期利息。如果该储户在满15个月时去取款,储蓄机构会支付给他1年期定期利息加上3个月的活期利息。在第二种情况下,该储户在1年期满时,应到储蓄机构办理转存3个月的手续,这样在1年期满后,即可重新按3个月定期利率计息。

因为具有利率较高、期限档次较多以及可以自动转存等特点,所以,那些存款期限较长或存款取用期不确定的存款,如子女的教育金、婚嫁金、养老金,以及准备用于购买大件耐用消费品的存款,准备用于旅游、度假和明确用途的应急资金,都可以选择整存整取定期储蓄存款方式。

3.大额定期储蓄存款

其优点是利率高,资金起存点高,无1年以上的长期存款档次。由于大额定期储蓄存款的利率最高,所以金额达到起存点以上的存款,可考虑这种方式。在期限的确定上,要尽可能与取用日吻合,当无法吻合或无法确定时,宁取短不取长。例如,一笔1万元的资金,用款期可能在7个月以后,也可能在1年以后,此时,如无其他可调剂应急的资金来源,宁可选存半年期限,若半年后仍未用,可根据当时情况,续存3个月或转存半年。

4.其他

如果每月收入较低,但又必须为将来的生活积累大额资金,就可以选择零存整取定期储蓄,这样每月只需存入较小的固定数额,期末会得到一个期望的结果。

资料卡5-1同钱同期不同息

同样的钱数、同样的存期,能得到不同的利息吗?回答是肯定的。

假设你手中有1万元,计划5年内不动用,请看以下两种存法:

1.存入“整存整取”5年期,5年后可得利息720元。1万元就变成了10　720元。

2.存本取息与零存整取相结合的“利滚利”储蓄方式。具体方法是:将本金10　000元按“存本取息”存入5年,每月可取利息18.75元。在第一个月取利息时,同时开设一个“零存整取”5年期户头,专门将每月的18.75元利息逐月存入。5年后,零存整取户头上的本利和为1　251.56元。加上存本取息户头上的本金,您就可取回11　251.56元,比前一种方法多得利息531.56元。

资料卡5-2选择什么储蓄种类收益最大?

既然选择储蓄作为一种投资工具,就要考虑以最小投入换取最大收益。那么选择什么储种才能获取最大利息收入呢?如果你有一笔钱,又在一个时期内肯定不用,这时,第一应选择同期大额可转让定期存单,因为此储种要在同期定期储蓄利率基础上上浮5%。但此储种一般未到期不能提前支取,到期后又不加计利息,流动性较差。第二,选择整存整取定期储蓄,并且期限越长越好,因为期限越长,年利率越高。第三,选择自己想存的而定期储蓄上又有的年限直接存入,利息最高。比如,你想存3年,就直接选择存定期储蓄3年期,这样收益最高。第四,如果想存的年限在存款年限上没有,就要选择两种存期差距最大的定期储蓄。比如,你想存7年期的定期储蓄,选择1个5年期和2个1年期定期,比选择2个3年期和1个1年期定期利息要高。第五,选择“复合存款法”,即两种以上储种套存,要比单一存款利息高。比如,1万元存入5年期存本取息储蓄,再将每月利息60元即时转存零存整取储蓄,5年后利息收入是5　011.26元,而5年期同金额整存整取利息是4500元,前者比后者利息多511.26元。不过,“复合存款法”比较麻烦,每月都要即取即存,不可断月,对于怕麻烦或休闲时间不多的人,最好还是选择定期储蓄。