新婚燕尔，共奔“钱”程

新婚燕尔，共奔“钱”程

对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，同时还可能出现预料之外的事情，需要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早做出长远计划，在尊重双方用钱习惯的基础上，制订具体的收支安排，做到有计划的消费。

孙先生今年刚刚结婚，夫妇俩打算购买新房，但两人意见有分歧，孙先生建议购买价值低一点的房子，再配一辆汽车。而孙太太却不想买车，倾向于认购更好一点的房子。另外，孙先生建议谁的钱归谁管，实行AA制，但孙太太却认为应将两人的存款全部由她集中管理。两人为了理财问题闹起矛盾。

◎号脉问诊：

一个家庭适合负担多少债务，应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量。

◎对症下药：

事实上，孙先生夫妇的问题在目前许多新婚夫妇上都可能存在，关键还需要两个人的磨合，为此，我们有以下建议：

第一，很多新婚夫妇，刚刚组建家庭，并没有太多的持家理财经验，往往过于追求生活质量，生活消费支出所占比例在收入总和中偏高，便会导致无财可理的局面。婚后理财的重要前提就是要管住钱包，克服盲目消费的习惯，将各项消费控制在合理范围之内。一般房屋贷款的每月还贷金额，银行要求不超过家庭月收入的50%，但建议控制在30%以内，否则可能会影响生活品质。没有小孩的家庭，如果能把食物的花费控制在10%之内，置装费用控制在10%之内，交通费用控制在5%，娱乐支出控制在10%，杂项支出控制在10%之内。这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月可以留下25%进行投资。

第二，暂不考虑买车。从理财的角度来看，目前孙先生夫妇是没有必要买车的。因为购车款是一次性支出，每月的养车费一般平均也要有1000元，又是一笔不小的支出，这好比在自己的钱袋上扎个窟窿。不如等有了孩子，真需要车时再考虑买车。

第三，选择投资品。已婚家庭应根据自身风险承受能力，规划出适合自己的投资风险组合。孙先生夫妇如果并不急于生育孩子，在投资组合设置上可选择风险较高，同时收益也较高的进取型投资组合。建议选择基金投资为主体。另外还可以选择一些风险较低，流动性强的货币基金或者中短期债券基金，作为家庭紧急备用金。

第四，婚后需要设立备忘录，备忘录里几个方面的内容是必须登记在册的：一是家庭的借贷情况，其中包括两方面，是否有外借款项，借款的人名、原因、时间、数目及单据等，另一方面是贷款的数目，还贷的期限、每月还贷的日期与数目；二是家中几个账户、信用卡、有价证券的账号、密码等，以便万一需要挂失时使用；三是家庭中人情往来具体数目的记录，比如结婚时收到的红包等，既是留下一份友情的记录，也是人情往来的一个依据。此外，还可记下家庭中大笔的支出和额外的收入。

◎理财小课堂：

每个家庭都希望过上幸福美好的生活，房子、车子、股票、珠宝，在某些人眼里是财富的象征，幸福生活的保证。沉浸在新婚喜悦中的夫妻，这个时候就该考虑如何有效安排家庭经济生活，积累财富，提高和改善生活质量了。

年轻家庭理财误区

刚建立的新家庭，由于夫妇二人都比较年轻，很容易陷入家庭理财误区：

1．急功近利。年轻人往往急躁、不够沉稳，青年白领虽然属于高素质人群，但是年轻人的急躁特点仍然不能彻底摆脱，在家庭理财方面的表现就是急功近利。理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。从这个意义上说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的家庭投资更广泛。

2．不考虑家庭实力，盲目跟风。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力和理财目标各不相同，理财的侧重点也不相同，因此需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视资产分配状况以及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。更重要的是，投资人要正确评价自己的性格特点和风险偏好，在此基础上确定自己的投资取向以及理财方式。

3．追求短期收益，忽视长期风险。近年来，在大多数城市房价涨幅普遍超过30%的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自惊喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑到投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。其实，众多投资者在计算其收益时往往忽略了许多可能存在的风险，存在一定的盲目性。例如现在北京地区许多业主已经开始感受到了投资房产的风险，而经历了“房产泡沫”的日本和我国香港公民，或许已经意识到房产投资带来的巨大风险，但是许多没有这种风险意识的人仍然前赴后继地往这条路上挤。

4．过于保守。许多人把存款当成唯一的理财工具。的确，在诸多投资理财方式中，储蓄风险最小，收益稳定。但是，如果遇到央行连续降息等情况，依靠存款实现家庭资产增值几乎是不可能的；一旦遇到通货膨胀，存在银行的家庭资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上的一个数字，它既没有股票投资功能，也没有保险的保障功能，所以应该转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，最大限度地增加家庭的理财收益。

5．追求广而全的投资组合。分散投资、避免风险是许多人在理财过程中坚定不移的信念。于是在这种理论指导下，买一点股票，买一点债券、外汇、黄金、保险，家庭资产不平均或者不平均分配在每一种投资渠道中，认为东方不亮西方亮，总有一处能赚钱。

广而全的理财方式确实有助于分散投资风险，然而，在实际运用中，这样做的直接后果往往是降低了预期收益。因为，对于大多数人而言，由于篮子太多，却没有足够的精力关注每个市场动向，结果可能因为照顾不周而在哪里都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。因此，对于掌握资产并不太多的家庭来说，优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大的收益。当然，也不是说应该把所有的余钱都买股票，或者把全部家当都用作房产投资，而应该把资金集中在优势投资项目上。

做好理财规划

基于以上种种，家庭理财应该做合理规划：

1．明确理财目标。凡事有了目标才会有动力，在理财方面也是一样，明确合理的目标是人们坚持理财计划的动力。目标可能会随着时间的推移而调整，但必须明确。人们的生活中不可避免会有很多潜在的问题，这些问题可能现在还没有直接影响到生活，但是可能在不久的将来，它们就不请自到了，比如失业、养老等问题，因此必须在问题出现之前，就开始直面这些问题并制订计划，才能坦然面对。

2．建立家庭保障体系。在建立家庭资产的阶段，应该选择一个没有风险的简单投资机构，最好是采取储蓄或者投保的方式。应该制订应急计划，在银行里存一笔钱。

照顾好家庭，保护好家庭，在死亡保险、人寿保险、夫妻理财等方面都应有所考虑，应该制订一套伤残应急措施，寿险计划应该考虑到配偶、孩子等等。

成了家的年轻人，每个人的收入都对家庭财务安全有很大的影响，这个阶段的保险，重在提供对家庭成员，尤其是主要收入来源人的意外保障。可以安排家庭收入的l 0%左右资金用于购买商业保险，购买保险首要关注的是产品的保障功能，可以考虑能在发生家庭成员发生意外时提供财务保障的重大疾病险、住院医疗险、人身意外险等。

3．建起家庭资金链。小家庭理财就是从两个人的工资卡开始，工资卡是家庭资金链的核心，可以选择一方工资卡所在银行作为家庭主要资金存放的银行。

在工资卡之外，可以开立两个银行活期账户：一个用于家庭结算；一个用于家庭投资，并各申请一张银行贷记卡。这些账户分工明确：结算账户主要用于应付日常家庭固定的公用事业费支出和归还贷款；投资账户用于归集投资资金，记录家庭投资过程；而用贷记卡消费，既可以获得免息透支的好处，还能让银行的“对账单”成为家庭消费记账单，定期检查、分析家庭的消费水平及消费结构。

4．量入为出多样化投资。量入为出是投资成功的关键，在决定任何大额开支项目的行动之前，都应该考虑自己的资金支付能力和支付的方式。在量入为出的基础上，需要进行投资多样化，使家庭资产多样化，避免过于单一，组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

小家庭的投资，重在持之以恒，聚沙成塔。每个月在扣除固定支出和日常消费外，其余部分应当进行投资。对于月收入在5000元以上的家庭，日常消费和固定支出应当控制在总收入的70%以内（收入总量越高，比例还应降低），以20%左右的收入用于投资，短期长期投资各一半。货币型基金是小家庭短期资金投资的好选择；股票型基金是小家庭长期资金投资的选择。

5．注重整体收益。投资应该注意整体收益，关心税制的变化情况，根据税制情况改变理财方式，变化投资方向和注重投资安全可以更好地应付各种形势。对投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益，也就是说，投资效果的好坏关键要看拿到的股息、利息和价格增值之和。

6．深思熟虑选择房产。购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。房子是人们居住的场所，也是大多数家庭中最大的开支项目。因此，在选购房产的时候应该慎重，综合考虑各方面的条件，比如地点、价格、大小、户型、环境等各个方面，绝对不可以仓促行事。

有的人在年轻的时候就买了一套足够三个人甚至五个人住的房子，结果要支付大笔的住房贷款利息，并且给自己带来更高的养护费用、税收和杂费，消耗更多的现金。他们希望自己的房子升值，但是即使升值了，也只是在这套房产被重新抵押或者出售的时候才能享受到其中的收益。然而只有在我们能够让资产产生更多价值和现金流时，投资或者积累资产才是适当的。

总的来说，在申请住房贷款时，一定要分析自身家庭结构、工作性质、收入状况等，以便能够正确把握个人贷款总量以及贷款期限，尽量避免由于考虑不周带来的贷款风险。

7．及早为退休做准备。不论目前的投资收益有多好，都不能真正替代养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才有可能确保后半生无忧。

充分重视退休账户，退休前最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。每年应该确保养老计划和个人的退休账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休账户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税收，并且公司也有义务向员工的账户投入资金。

总之，小两口过日子，要处理好家庭各类开销并用好银行、基金、保险等林林总总的理财工具，念好小家庭的理财经，最好能够按比例分配家庭日常支出、投资、偿债、保障等，做好家庭资金管理。

新生活的开始，对于每个小家庭而言都是充满希望的，合理的家庭资金管理将帮助您实现一个个生活的目标。