社会信用体系的基本内涵及分类

第一节　社会信用体系的基本内涵及分类

信用是道德和法律的结合体，它并不是抽象的制度和规范，而是一个具有丰富内容的广泛系统。普遍认为，所谓的社会信用体系，是为了保证社会信用活动得以正常开展的相关内容的总和。社会信用体系的作用在于保证市场经济适应信用经济的发展要求。

一、社会信用体系的含义

社会信用体系也称为国家信用体系或者国家信用管理体系，就是关于社会信用信息传输、使用、维护的制度体系，是对企业与个人在经济活动中必须普遍守信所做的制度安排，以及与之相应的一系列保障措施。实际上社会信用体系是一套社会管理机制，是通过把各种与信用建设相关的社会力量有机地整合起来，通过鼓励守信行为，制约和惩罚失信行为，使信用主体行为的价值取向逐步完善，使失信者自觉自愿地由失信走向守信，共同促进整体社会信用水平的完善与发展，从而保障社会秩序和市场经济的正常运行和发展。

社会信用体系几乎涵盖了市场经济体制的所有重要方面，包括企业和个人强烈的信用意识，以及全民以讲信誉、守信用为荣的道德品质，这是建立整个社会信用体系的基础和必要条件，既涉及对交易过程的规范，也涉及对市场主体和政府行为的规范，构成了一个复杂和庞大的系统。但是，建立社会信用体系又不能单纯地建立在诚实守信的道德规范之上，更重要的是要建立对市场主体之间的信用关系管理的一整套法律、法规、准则、制度和有效的信用市场形式。

尽管社会信用体系是一个庞大的社会系统工程，但社会信用体系的建设是围绕信用管理行业的建设和发展这个“核心”进行的。从国际经验来看，建立完善的信用信息开放与服务体系是改善社会信用状况最重要的途径。从我国目前的实际情况来看，信用信息开放与服务体系是最缺失的，也是最需加强的环节。

二、社会信用体系的主要内容

社会信用体系主要包括建立企业与个人信用数据库，发展信用征信中介机构组织、建立健全企业内部信用管理制度、加强行业信用管理、建立信用奖惩机制、实施信用立法、加强信用教育等方面的内容。这些内容可以概括为以信用交易媒介为载体的信用工具体系、以道德和法律法规为主要内容的信用规范体系、以保障信用行为为内容的信用中介体系、以宣传和教育为主要内容的信用教育体系等四大方面。在这四大信用体系中，信用工具体系是信用商品化以后进行交易的一种书面凭证(如各种票证、凭据等)，它能规范和扩大信用交易的方式和范围;信用规范体系主要是通过相应的法律法规和制度规范信用主体的信用行为;信用中介体系主要是中介组织在法律法规允许的范围内通过收集和分析个人、企业的信用资料，为客户提供当事人信用状况等证明材料，帮助客户判断和控制信用风险的社会化信用保障系统;信用教育体系主要是通过传授信用知识来提高企业和个人信用观念和信用意识。这四大体系构成了一个有机的整体，共同承担塑造社会信用的功能。四大体系的最终目的是通过指导、规范、保障、拓展信用行为，使社会具有诚实守信的交易行为，促进市场经济的良性发展。但是目前我国社会信用体系的建设不理想，社会信用制度不健全，导致了失信现象比比皆是，造成信用关系紊乱，经济秩序混乱，从而影响了市场经济发展和现代化建设。

三、社会信用体系的分类

社会信用体系中的信用模式从其发生关系的领域来分，一般可分为政治信用、经济信用和伦理信用等层面;按信用的主体分，可分为政府信用、企业信用和消费者个人信用。具体如图2-1所示。

图2-1　社会信用体系分类

社会信用体系是一种以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会机制。它通过把各种与信用建设有关的社会力量有机地整合起来，以有关的信用法律法规为依据，以信用中介机构为载体，以合法有效的信用信息为媒介，以打破信息不对称为手段，通过鼓励和弘扬守信行为，制约和惩罚失信行为，使信用主体(个人、企业、政府等)行为的价值取向发生改变，自觉地从失信向守信转变，进而促进整个社会信用水平的完善与发展，保障社会秩序和市场经济的正常运行与健康发展。社会信用体系的主体包括企业信用、个人信用和公共信用(主要指政府信用和司法公信力)等内容，不同信用主体所体现的信用相互作用、相互影响，构成一个完整的社会信用体系。其中政府信用是社会信用的基石，个人信用是社会信用的基础，企业信用是社会信用的关键。

在这一社会信用体系中，政府信用处于主导地位，起着支柱作用。政府是国家信用的代表，政府信用在社会中具有示范效应。政府在信用体系建设中的作用包括制订规划，总体协调;推动信用管理的相关立法;负责国家信用数据库建设，依法披露政府部门所掌握的信用信息;加强失信惩罚机制的建设;加强征信行业管理。

企业是信用的最大需求者和供应者。在市场经济运行中，企业是市场价格关系、供求关系、竞争关系的主角，企业的行为对市场机制与市场秩序的发展有重大影响。企业信用是企业管理水平、技术水平、道德水平的综合反映。企业信用也称商业信用，是指工商企业之间在商品交易时，以契约(合同)作为预期的货币资金支付保证的经济行为，故其物质内容可以是商品的赊销，而其核心却是资本运作，是企业间的直接信用。企业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。企业信用的信用工具形式主要是商业票据。企业信用不仅在金融市场被投资人或贷款人所关注，而且在一般交易市场上也被多方重视。随着经济契约化的发展，企业信用将成为合作与交易的先决条件。因此，社会信用体系建设是整个社会信用体系建设的关键。

个人信用是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力。个人信用是构成社会信用体系的基础。规范个人信用评估机构的设置和管理体制模式，界定个人信用数据的开放范围，保护个人隐私权，保证数据的真实性及失信的法律责任，建立科学的个人信用评价标准，是个人信用建设的主要内容。