商业银行对于吸收的存款负有随时支付的义务。存款有活期和定期两种。活期存款不要事先通知就可随时提取，定期存款一定要事先通知才可提取。虽然活期存款随时可以提取，但很少会出现所有储户在同一时间里取走全部存款的现象，因此银行可以把绝大部分存款用来从事贷款或购买短期债券等营利活动。但银行每日接收的存款未必能应付提取的需要。银行必须经常保持一定数量的货币，作为随时支付的准备。这种经常保留的供支付存款提取用的一定货币数额，就是存款准备金。在现代银行制度中，这种准备金在存款中应当占的比例是由政府（具体由中央银行代表）规定的，称为法定准备率。准备金一部分以通货（钞票和铸币）保留在银行以应付日常需要；另一部分存入中央银行。由于所有商业银行都想赚取尽可能多的利润，它们就会把法定准备金以上的那部分存款当作超额准备金贷款放出去。正是这种以较小的比率的准备金来支持活期存款的能力，使得银行体系能够创造货币。下面举个例子来说明这个问题。
假定法定准备率r＝20%，现假定银行客户甲将一笔货币收入100万美元以活期存款形式存入甲银行，使银行系统增加了100万美元的资金来源。甲银行保留20%的钱（20万美元）作准备，其余80万美元全部贷出。假定80万美元贷给一家公司用来购买机器，机器制造商乙得到这80万美元支票存款后又可放贷出去64万美元，得到这笔支票存款后，又可贷出51．2万美元。由此不断存贷下去，各银行的存款总和是：
而贷款总和是：
这里说明的问题是：①研究货币的供给不能只看到中央银行发放的货币，而必须更为重视派生的存款，即由于乘数的作用而使货币供给量增加，这种增加被称为货币的创造；②货币创造量的大小，不仅取决于中央银行投放的货币量，而且取决于存款准备率，存款准备率越大，货币创造的乘数就越小，反之就越大。
尽管如此，货币供给基本上还是由银行储备量决定的，而商业银行的储备量从根本上说又是中央银行和财政部的活动决定的。因此，货币供给一般被看作由政府政策决定。扩张性政策必须增加货币供给，紧缩性政策必须减少货币供给，并进而影响和投资以及整个经济和国民收入。＝5 000万美元。这样，中央银行通过增加和减少货币基础H就能达到控制货币供应量的目的。然而，如上所述，由于非银行部门手持通货和商业银行的超额储备一般不可能等于零，因此中央银行又不能完全控制
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