科学时尚的“刷卡消费”

四、科学时尚的“刷卡消费”

科学时尚的“刷卡消费”逐步成为中青年消费者追逐的时尚，青年消费者认为它使用起来很方便，不用携带大量现金在身上，持卡消费安全（丢失后可挂失）；卫生，人们与现金的直接接触少了，细菌传播的途径又减少了许多，有益于人们的健康。除上述好处外，还有不少增值功能，用卡取代现金交易，不仅减轻了现金交易量，降低了交易成本，对消费者、商家和银行来说都是件快捷方便的好事。目前，大型超市消费量猛增，很多消费者“刷卡消费”还可节省付款时间。特别在大假期间，每天“刷卡消费”额最高能达到20％左右，商家已发现，消费者开始转变传统的现金支付观念，更多地采用“刷卡消费”方式。为方便消费者“刷卡”，超市不断想方设法增添新设备。老百姓的消费观念在迅速改变，随着用卡环境条件的日益改善，越来越多的市民习惯于“刷卡消费”。当然还是以青年消费者居多。除购物外，就餐、借书、打电话、“手机充值”、乘车、就医、游戏都已广泛使用各种卡片了，真是时尚生活与“卡”共舞。“刷卡消费”日益成为老百姓日常消费的一股潮流（如图1-9）。

图1-9　持卡购物

随着我国市场经济的不断发展，现金和各种证件正逐渐被各种卡片所取代，在中国“市场消费方式”的革命正在兴起。要想让人们改变多年养成的消费付款方式，关键还要让大家能感受到“刷卡消费”带来的方便和实惠。为了迅速推进银行卡的应用，要使“用卡环境条件”进一步改善，采用银行卡信息转接平台以后，所有行业只要纳入此系统都可以汇总全行业的数据，改变以往只能汇总单个行业数据的局限性。

全国银行卡联网通用后，已显示出用卡环境条件的进一步改善，使人们的“刷卡消费”范围进一步拓宽，“刷卡消费”理念进一步改变，“刷卡消费”意识日益提高。普通“个人刷卡消费”如雨后春笋般开始兴起。经过几年的快速发展，目前在城市里“刷卡消费方式”已被广大消费者认同与接受，并得到了长足的发展。人们已经开始使用各种卡进行电子结算，当然也想从技术层面上了解一下“卡”的有关科学知识。

简单地说，IC卡就是电子货币与电子证件。以上班族为例：去上班乘公交车要刷卡，到公司进门需插卡，它是电子证件（也可说成是电子钥匙），确认是公司员工方可入内。到岗位得去打考勤卡，离开岗位还得打卡，记录上下班时间。中餐在食堂得用卡就餐。饭后去超市买比较贵、花钱多的东西一般都用卡支付。打长途电话也常用到卡。到市图书馆借书也要用卡。现代城市生活离了“卡”还真不行。

我们知道：IC卡是具有微电脑性质的“单片机”家族新成员，又称为智能卡，而IC卡是“卡片家族”中出现最晚，却是最有前途的一种。从电子信息技术角度和使用角度上讲它具有非常多的优点，因此人们预计最终它将取代现在广泛使用的光电卡、条码卡、磁卡的地位而成为卡中主流。

IC卡的实质是将大规模集成电路封装在卡片中，卡片上印有说明文字和图像。内部的大规模集成电路根据需要具有不同功能，一般说来它可以存储大量信息，具有极强的保密性能，并且抗干扰、无磨损、寿命长。它是现代高科技产品，因此在广泛的领域中得到普遍应用。按IC卡的应用领域一般可分为：“金融卡”和“非金融卡”。而“金融卡”又分信用卡和现金卡两种。

金融卡是我国大力建设的“金卡工程”的主体。其中“信用卡”由银行发行和管理，持卡人必须在银行有账号、有存款。持卡人可以用它作为消费时的支付工具，可以使用存款，必要时也允许透支限额内的资金。由于IC卡上记录了持卡人的主要信息，故不一定要求消费场所与银行联网。而“现金卡”是持卡人以现金购买的电子货币，可以多次使用，自动计费。如：水、电、气的交费卡、就餐卡、医疗卡、公交乘车计费卡等。卡上余额少于一定限额时，必须重新交费才可继续使用。IC卡在这些领域应用，主要是由于其优良的保密特性，它可以防止伪造和窃用。

非金融卡主要是作为电子证件，用来记录持卡人的各方面信息，作为对一个人的身份识别。例如：IC卡身份证、考勤卡、医疗证、出入证、住宿证等。

另外，由于IC卡可以记录大量信息，并且可以分区存款，因此可以做到一卡多用，简化验证手续。

IC卡的使用还要与一个应用管理系统配合，该系统与持卡人的“卡片”发生数据识别、数据交换。它是通过IC卡“读写器”进行工作的（对卡进行读、写操作）。所谓IC卡“读写器”，例如，银行金融服务系统中的“自动柜员机”常称为“ATM机”，在商业信用卡系统中的“售货收款机”常称为“POS机”。它们都有IC卡“读写器”，这些设备是系统的“联机工作站”或“脱机工作站”。

IC卡与磁卡不同，工作站既可以用联机方式也可以用脱机方式工作，这就扩大了IC卡的应用范围。联机工作站与中心数据库联网至少需要一台微机，用户刷卡时，可随时与中心微机交换数据。联机方式的工作过程可用学生就餐刷卡来说明。学生选定了某个饭菜供应点后，便将“用餐卡”插入“读写器”，“读写器”首先要询问卡上的信息，如卡芯片批号、卡编号，以确认是本系统发的卡。因为卡就是电子钱包，与真正的钱包很相似，只不过是不用现金来支付的交易。识别真假后才进一步查询“卡”上记录的账号、姓名等。并读出传输到中心数据库，通过管理程序将账号上的余额读出并送到“读写器显示器”，显示账号上还有多少钱。用餐者一边点饭菜，服务员一边将这次用餐费在旁边的显示器上输入。当确认“点菜”完毕，服务员在键盘上按确认键，表示完成这次服务，读写器将上次的余额减去这次消费后得出新余额并显示出来，同时传送到中心消去原来余款，并在卡中账号上记录新的余款。这一全过程都是通过单片机（读写器内部的）与管理中心的微机进行通信，并进行数据交换、处理、记录等一系列工作来完成的，因为微机工作速度非常快，这些工作在百分之一秒就能准确地完成。即使一个大厅中有几千人同时就餐，微机工作时间也非常短。脱机工作站则是简单的读卡机，IC卡“读写器”可以独立工作。

“非接触型”是通过红外或无线收发完成读写器与卡交换信息的。例如，有一种非接触式IC卡（又称感应卡、射频卡），它是通过无线收、发方式来读取卡内信息的，是一种新型高科技IC卡。同磁卡及其他IC卡相比，其显著优点在于读写器不用接触“卡”本身，读卡只需10毫秒，方便快捷，使用寿命长。其工作原理是：执行任务的“读卡器”向外发射频率为125kHz的正弦电磁波信号，当持卡人的“感应卡”靠近读卡器时，卡内“线绕天线”就接收到125kHz信号，经整流、滤波后使卡内获得电源。同时此频率也作为卡内“时钟”。感应卡内部被“加电”，又有了“时钟”后，它就将固化在卡内的数据调制在62.5kHz的频率上（该频率是由125kHz合作分频获得的），通过它的“接收天线”向外发送给“读卡器”，“读卡器”收到“感应卡”发回的调制信号，经解调、容错校正、解密后将其转换成“串口数据格式”送单片机处理。这种“只读卡”多用在身份验证、电子考勤门禁、车库管理、公交收费系统以及卡上记录的信息简单、读写要求不高的地方。

总之，由于IC卡存储量大、保密性好，应用领域十分广泛，除有传统磁卡的全部功能外，还开拓了很多磁卡不能胜任的领域。有的卡同时写入用户密码，此密码由持卡人密存，每次使用时只能由用户核实。IC卡即使丢失，因为有密码起保护作用也不会给使用者造成损失。

“一卡通”已经在很多大型商场、机场、宾馆等场所得到应用，人们可以用它买球票、订房间、订餐、旅游、买彩票等。我们应该加大“一卡通”的推广力度，完成全国的联网，哪怕是一家很小的便利店，都要有电子商务终端，以满足顾客的需求。用户只要有一个智能终端（很大程度上可能是一部手机），就可以在任何地方消费了。