城镇房产养老专业保险范围的拓展

（四）城镇房产养老专业保险范围的拓展

从试验和“微调”的角度来考虑，城镇房产养老保险初期应圈定在缺乏养老资源的城镇老年人范围之内。在获得社会认同、取得经验与成功以后，可以逐步拓展保险范围，使房产养老保险成为我国城镇重要的、大众化的新型养老保险方式。

拓展城镇房产养老保险范围，主要是以下两个方面。

1.把有养老金的城镇老年人口纳入房产养老保险范畴

在我国城镇老年人口中，有养老金来源的一般占到80%以上，不过总体上他们的养老金数额较少，老年收入处于中低水平，高收入者占少数。与在职的中青年人相比，老年人的经济收入要明显低下一截。老年人的晚年生活处于生命旅程的最后阶段，如何在生命之火熄灭之前，编织夕阳余晖壮丽的一幕，是我们要考虑的问题。世界首富比尔、盖茨夫妇准备把遗产除了给每个子女留下1000美元以外，其余全部捐献给社会；中国香港爱国巨商邵逸夫到处捐钱支持文教事业，我国所有重点大学都有他捐款建的“逸夫楼”，他还准备把生前全部财产贡献给祖国人民。对于平常老年人而言，虽然不能像比尔、盖茨和邵逸夫那样把巨额财富贡献给社会，但是完全可以用自己有的财产来丰富晚年余生，让晚年生活过得精彩一些。对于有养老金来源的城镇老年人口来说，则可以通过参加房产养老保险，把自己的房产转化为养老金，使自己手中持有更多的货币，以便有能力获得更高更好的物质消费和精神享受，提高老年人口晚年的生活水平。

2.把正在工作的城镇年轻人口纳入房产养老保险范畴

把城镇有养老金来源的老年纳入房产养老保险的范围并取得成功以后，可以再进一步向前推进，把城镇正在工作的年轻人也纳入房产养老保险的范围。养老保险专业公司可以向年轻人提供住房，因为，其一，已故老年人口的房产转到养老保险专业公司名下，公司拥有一批住房；其二，保险专业公司自己已经建设，或者与房地产商联合开发建设一批新房，这批住房需要利用。保险公司向年轻人提供房产的同时，要求年轻人以银行按揭、分期付款的方式购买，获得产权，等年轻人到退休年龄的时候，保险公司再以养老金的形式把产权重新购回，归保险公司所有。等到房主去世后，又可以重新卖出，开始新一轮的循环。这样运作，既可以解决年轻人的住房问题，又可以解决老年人的养老问题，一举两得，达到住房与养老良性互动和良性循环的目的。

鉴于改革开放以来我国人口城市化提速，这种提速又是在城乡分割的“二元体制”下进行的，进城务工经商的数亿农民工的养老保险问题，就不能不引起关注。尽管政府对进城农民工的养老保险十分关心，规定了低保等解决办法；但是没有养老保险的农民工仍占相当多数。他们是明天的城市市民，明天的城市老年人口，对他们的养老保险要格外注意，认真加以解决。相关法律法规要明确规定，进城打工的农民特别已有房产的农民工，享有同市民一样的参与房产养老保险的权利，在投保和养老金发放等方面一视同仁，使他们能够终身留住在城市，促进人口城市化稳定健康发展。