——访兰州市商业银行董事长李治文
记 者：如何缓解中小企业融资难，已经成为当前金融理论界的一个热点问题。你认为改善中小企业金融服务的关键是什么呢？
李治文：改革开放以来，中小企业的数量不断增加，经营范围不断拓宽，整体实力不断壮大，但其发展的金融环境却不理想，中小企业的金融资源配置与其贡献形成了强烈的反差。以甘肃为例，甘肃省中小企业资金需求的满足率低于40%，贷款占比仅在6%左右。
中小企业融资难，限制了中小企业在社会经济生活中作用的进一步发挥，也凸显了金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织结构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法很好地满足中小企业的融资需求。因此，必须通过不断完善中小银行的组织架构来构建中小企业金融服务组织体系。从当前的金融形势看，发展地方性银行，是完善我国金融体系尤其是完善支持中小企业金融服务体系的关键。
记 者：您能否分析一下中小企业贷款难和商业银行难贷款的成因呢？
李治文：造成这一现象的原因，首先是中小企业自身存在的问题。中小企业有其独特的优势，也有其无法克服的先天不足。一是抗风险能力差；二是银行向中小企业贷款，管理成本相对较高，综合收益相对较低；三是中小企业内部治理结构和控制机制不健全；四是一些企业信用观念不强，诚信度不够；五是自我约束力差，经营方式粗放，重视规模扩张，轻视风险控制。
其次是信贷软环境和商业银行的问题。目前的信贷政策缺乏弹性，中小企业的贷款有次数多、额度小、速度快、风险大的特点，银行信贷积极性不高。而且中小企业可抵押物少，难以找到合适的担保人。
再者，就是银行未能按市场化要求改进中小企业金融服务。目前商业化的经营机制客观上制约了对中小企业的信贷投入，而银行信贷责任制增加了中小企业融资的难度，基层银行授权、授信不足，银行贷款手续繁杂。
记 者：作为地方性中小银行，应采取哪些积极措施来改进和完善中小企业信贷环境，支持金融创新呢？
李治文：服务中小企业，金融创新大有可为。我认为，要进一步做好对中小企业的金融服务，就必须采取以下措施：
一要建立健全金融创新制度，拓展贷款服务品种。商业银行要坚持做到“不以企业规模大小作为贷款条件、不以企业所有制决定贷款取舍、对各类企业（包括中小企业）讲究贷款风险大小，效益高低和诚信程度，坚持注重贷款风险的控制”，本着实事求是的精神制定符合中小企业发展现状的贷款管理政策，合理确定信用评级标准，用发展的眼光，真实评定中小企业信用等级。同时，因地制宜适时推出针对中小企业的创新金融产品，丰富中小企业信贷融资方式。兰州市商业银行就开发了应收账款质押贷款，对中小企业质量较高的应收账款进行质押贷款，或对购货方开具的商业汇票进行贴现。
二要推进中小企业贷款市场定价制度。我国商业银行在推进中小企业贷款业务方而，需要清醒地认识到中小企业贷款表现出不同的风险分布特征，加强自主定价意识，提高自主定价能力。
三要净化信用环境，建立诚信关系，信用环境的净化和诚信关系的建立是建立中小企业信贷长效机制的关键所在。
四要大力发展地方中小金融机构，推广主办银行制。地方性银行与全国性的大银行相比，在支持中小企业方面具有优势。地方性中小银行具有地缘优势、人缘优势、独立法人的地位优势。而中小企业金融需求又有“额小、期短、量大、面广、快速”的特点，恰恰与小银行的风险承担能力相匹配，所以地方性银行操作中小企业贷款和微小企业贷款有技术优势。
我国大银行的服务对象主要集中在城市和大企业。从长远眼光看，发展中小金融机构才是解决中小企业贷款难的出路。
（《经济日报》2007年7月24日六版）
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