育英会奖学金的基本类型

育英会奖学金制度作为日本的国家大学生贷款制度，虽然只有一个体系，却采取了灵活多样的贷款形式，以满足不同群体学生对国家助学资金的需要。对贷款形式的分析可以从很多角度进行，本节主要从育英会奖学金制度的贷款资金来源、有息无息、申请时间、资助对象和资助金额等几个角度分析。由于育英会奖学金的贷款形式在历史上时有变化，本书主要分析其2007年存在的基本类型。

从育英会奖学金申请者的学习阶段上来说，不仅高等教育的学生，就是初中毕业生和高中生也有资格申请育英会奖学金。有资格申请育英会奖学金的高等教育学生包括博士和硕士研究生、四年制大学学生、二至三年制的短期大学学生、高等专门学校的学生、专修学校专门课程的学生。能够申请的对象不仅包括上述高等教育的全日制学生，也包括函授教育的学生。日本的四年制大学相当于我国的本科院校，短期大学相当于我国的高职高专学校，高等专门学校相当于我国过去招收初中毕业生的五年制大专班，专修学校相当于我国的各类培训学校，但其中的专门课程相当于二年制短期大学的水平，可以授予文凭。

一、第一种贷款和第二种贷款

根据国家助学贷款的资金来源，可以把育英会奖学金分为第一种贷款和第二种贷款。

根据法律规定，第一种贷款的资金属于国家财政借款，每年由财政部门列入国家预算，由国家财政支出。作为国家财政借款，理论上使用完毕应该归还国库，但由于没有有关返还时间的具体规定^[9]，并且规定返还部分用于继续发放学生贷款，实际上第一种贷款的资金来源所发挥的功能与国家财政拨款相同，但是比国家财政拨款的灵活性要高，毕竟这些资金的所有权在政府手里。

和第一种贷款相比，第二种贷款的资金来源分为两部分，一部分来自于国家投资资金的融资即国家财政投资贷款，还有一部分是学生支援机构（原育英会）发行债券的收入。既然是贷款和债权收入，那么助学贷款归还时就必须支付一定利息，即用于支付贷款和债券的利息。这是第二种贷款的贷款者在还款时必须支付利息的根本原因。对于第一种贷款和第二种贷款二者之间资金来源的区分，将在第四章详细分析。

当然，第一种贷款和第二种贷款的区别不仅仅局限于上述资金来源的不同，还有很多其他方面的本质差异。比如，第一种贷款无息，而第二种贷款有息，有关两种贷款的利息的不同将在随后分析；第一种贷款可以免还而第二种贷款基本上不可以免还；两种贷款的资助对象也不同，高中生只能接受第一种贷款；两种贷款的资助对象获资助的条件也存在着差异，这一差异将在第六章详细分析。

二、无息贷款和有息贷款

根据利息的不同，育英会奖学金有三种形式：无息贷款、有息贷款和混合贷款。如上所述，第一种贷款为无息贷款，第二种贷款为有息贷款，所谓混合贷款则是两种贷款兼用的贷款。虽然第二种贷款是有息贷款，但是和社会上的商业贷款相比，贷款的利息率很低，属于低息贷款。

贷款申请者能够获得第一种贷款和第二种贷款中的哪一种贷款，主要取决于贷款者的家庭经济状况和学习成绩两个标准。获得无息贷款的家庭收入标准远低于有息贷款的标准，而学习成绩则要高于有息贷款。对于各方面条件不同的申请者，即使是同一种贷款所要求的家庭收入和学习成绩标准也不尽相同，有关育英会奖学金申请资格的具体家庭收入和学习成绩标准请参考第六章。对于家庭收入更低者，如果无息贷款一种所获金额不能满足需要，可以申请两者兼有的混合贷款。

既然第二种贷款是有息贷款，那么这种有息贷款的利息是多少和如何确定呢？

到现在为止，第二种贷款的利率制度已经几经变化。利率采用新人新办法和老人老办法的方式来计算。现在主要有固定利率和选择利率两种方式。2007年3月以前开始第二种贷款的学生使用过去的固定利率方式，2007年4月以后开始第二种贷款的学生使用选择利率方式。

首先来看固定利率方式。如上所述，第二种贷款的资金来源是国家投资资金贷款和发行债券收入，所以第二种贷款的利率多少由贷款利息和债券利率来决定。计算利率的基本原则如下，利率按月计算，学生贷款发放月的国家投资贷款年利率和债券年利率的加权平均，权数为两种资金来源占全体第二种贷款资金的比值。由于国家投资贷款年利率每月变动，且两种资金来源比例每月也在不断变化，所以有息贷款的利率每月变化（作为利率变动的例子可以参考本书第七章第一节），但是利率的上限为年率3％，也就是说如果实际利率超过3％，仍以3％来计算。第二种贷款原来的资金来源仅仅是国家投资资金贷款，发行债券是从2003年4月才开始的，所以在2003年3月之前的贷款利率仅仅由国家投资资金贷款的年利率来决定，毕业后的还款利率为所有贷款月年利率的平均数。所以不同学生，即使贷款总额相同，若贷款时间不同，其还款利率也不相同。这个还款利率虽然不同学生之间不同，但一旦确定就不随市场利率的变动而变动，所以称之为固定利率方式。

其次来看选择利率方式。2007年4月之后，对上述固定利率方式进行了改革，在原有固定利率方式的基础上又增加了一种变动利率的方式。学生可以在上述两种利率方式之间选择，所以称之为选择利率方式。所谓变动利率方式就是还款时利率有所变动，但是这个变动也不是经常随市场变动而变动，而是变动时间比较固定。还款展期除外，约五年变动一次，变动幅度随市场利率的变动而变动，但是和固定利率方式一样，上限也不超过3％。如果还款时市场利率超过3％，变动利率按3％来计算。变动利率方式在学期间的利率要低于固定方式利率。

三、预约申请和在校申请

根据育英会奖学金的申请时间，有预约申请和在校申请两种申请方式。在校申请就是指大学生在校学习期间进行的申请，这和我国的国家助学贷款制度没有什么两样，对此不需要特别说明。预约申请是我国所没有的制度，所以需要详细说明。

预约申请是指学生在进入高一级学校学习之前预先为进入该阶段学习申请国家助学贷款，预约申请成功者一旦进入高一级教育阶段学习就能获得所申请的国家大学生贷款。虽然育英会奖学金制度在整体上也面向高中阶段，但是预约申请这种方式不面向计划升入高中的学生。预约申请针对所有类型的高等教育阶段，也就是说高等专门学校、专修学校专门课程、短期大学、大学和研究生院都包括在内。申请时间为每学年的10—11月。

下面以对2008年3月准备升入高一级学校的预约申请者的规定为例，说明预约申请的资格。对于希望升入高等专门学校、专修学校专门课程、短期大学和大学的人来说，除去道德品质和学业成绩优异及家庭经济困难之外，要具有以下资格之一：（1）预计2008年3月末毕业；（2）高中或者专修学校高中课程毕业，但是毕业两年后没有进入高等学校读书的经历；（3）2007年度有参加高中毕业会考合格可能性或者已经合格之人，以及参加大学入学资格考试合格之人。具有前两种资格的学生直接向所在学校提出育英会奖学金的预约申请，具有第三种资格的学生直接向日本学生支援机构申请。硕士和专业硕士研究生的申请资格如下：大学的在校学生或已经毕业的学生，2008年初准备进入硕士阶段学习。博士研究生的申请资格如下：硕士研究生阶段的最后一年或者已经毕业，2008年准备进入博士阶段学习。以上学生均通过所在学校提出育英会奖学金的预约申请。

但是对于准备进入高等专门学校的学生来说，预约申请只能申请第一种贷款。而对于准备进入其他类型高等学校的学生来说，既可以预约申请第一种贷款，也可以预约申请第二种贷款或者混合贷款。

这种预约申请国家贷款的做法是为了防止出现在高额学费面前知难而退的学生。对于部分家庭经济特别困难的学生来说，在进入高等教育学习之前，如果不能保证有足够的经济来源，可能会有不少学生就此放弃进一步学习和深造的计划。所以，预约申请国家贷款的制度可以吸引更多的既有能力又有学习意愿，但家庭经济比较困难或者因某种原因而无法负担高额学费的学生。这个预约申请制度可以从整体上提高国家人力资源储备的数量，但又不面对具有高等教育经历的人员，从而在一定程度上可以避免国家高等资源的重复投资和浪费。同时，预约申请对家庭收入和学习成绩的要求比在校申请严格得多，这也是有效利用高等教育资源的方法之一。预约申请的方式值得我们借鉴，据研究，当前我国一些地方中学生退学流失严重，其中一个重要原因就是他们对高校高额学费的恐惧，从而失去了继续学习的勇气和动力，而及早地进入了个人的谋生生涯。^[10]

四、不同金额档次的贷款

从贷款金额来看也有很多类型。首先，第一种和第二种的金额不同。在第一种贷款中，又根据学校类型、学校设立者和学生是否居住在家等几个标准分为不同类型。这实际上是根据不同类型大学生求学所需费用来决定的，学校的教育阶段越高费用越高，私立学校高于公立学校，居住在外比居住在家要高，贷款者相应地获贷款金额也高（见表3-3）。第二种贷款中虽然也有几个档次，但是学生可以自由选择。对于专科阶段和本科阶段的学生来说，有3万日元／月、5万日元／月、8万日元／月、10万日元／月等四个档次；对于研究生来说，有5万日元／月、8万日元／月、10万日元／月、13万日元／月等四个档次。

表3-3　2006年第一种贷款的月额　（单位：日元）

资料来源：日本学生支援机构网站。http://www.jasso.go.jp/saiyou（2006年10月18日查阅，笔者整理而成）

另外，如果是法科研究生院的法学研究生，且获得了13万日元／月这个档次的贷款，则还有资格申请每月多贷4万日元或7万日元，^[11]这叫做增额贷款。增额贷款的还款利率和一般贷款不同，年利率固定为1.5％。

五、其他形式的贷款

1．紧急和应急贷款

从贷款发生原因的性质来看，育英会奖学金又有一般贷款和应急贷款。上述所论述的贷款实际上都是一般情况下的助学贷款。但是也有一些难以预料的情况出现使学生生活出现了暂时困难，为了应对这种突发事件而设的贷款就是紧急和应急贷款。

紧急和应急贷款的对象是指那些因家庭主要经济负担者失业（包括自己经营的公司破产）、生病、遭遇事故、死亡，以及家族离散和遭遇突发自然灾害而无力负担学费的学生。上述事故发生必须在12个月以内。紧急贷款和应急贷款的不同在于，紧急贷款是第一种贷款，也就是说不需要支付利息，而应急贷款为第二种贷款，需要支付利息。紧急贷款和应急贷款的申请没有时间限制，学生随时可以申请。和上述的一般贷款相比，紧急贷款和应急贷款的学习成绩标准和家庭收入标准均比较宽松。紧急贷款的年限为一年，经过申请可以延长一年。应急贷款的期限一般为最短学习年限。紧急贷款和应急贷款每月的贷款额和一般贷款相同，利率和还款方式也相同。

2．入学时特别增额贷款

入学时特别增额贷款为第二种贷款的一种。日本的高等教育不仅有高额的学费，新生入学时也有很高的新生手续费，加之新生刚入学时各种花费比较多，所以高等教育的新生其经济负担比较重，入学时特别增额贷款就是针对这种情况而设。入学时特别增额贷款的最高额度为30万日元，一次性支付。

入学时特别增额贷款的申请主要依据家庭经济条件，各类学校对家庭经济条件的要求不同。这类贷款仅针对高等教育的学生，不针对高中学生。基本条件如下：高等专门学校、专修学校专门课程、短期大学和大学的入学者作为不具有独立经济支付能力的个人来看待，计算其父母或监护人的家庭所得。其家庭所得必须为“0”，也就是说一个标准的四口之家的家庭年收入为400万日元左右。如果家庭收入高于这个标准，要提出没有能够得到国民生活金融公库教育贷款^[12]的理由。研究生作为具有独立经济负担能力的人来看待，只计算其个人和配偶的收入。其年收入必须在120万日元之下，如果高于这个标准，要提出没有能够得到国民生活金融公库教育贷款的理由。

入学时特别增额贷款作为第二种贷款，归还时需要支付一定的利息。还款的利息率和一般贷款稍有不同，不随国家投资资金贷款和债券利率的变化而变化，采取利息固定制，2007年贷款的年利率为1.2％。

3．留学贷款

随着高等教育国际化的发展，日本学生到国外留学的人数越来越多，留学贷款就是应对这种情况而设的。留学贷款也是第二种贷款的一种。它具体分为两种，一种是为攻读学位的学生而设的长期贷款，一种是短期留学贷款。两种贷款均为预约申请，但是已经在海外留学的学生也有机会获得该类贷款。

长期留学贷款的申请时间为留学预定前一年的6—10月。其中又分本科留学和研究生留学，两者的主要区别是贷款的月额不同。本科分为每月3万日元、5万日元、8万日元和10万日元等四个档次；研究生分为每月5万日元、8万日元、10万日元和13万日元等四个档次。学生个人可以自由选择。申请条件是高中或大学毕业两年以内，因为如果毕业时间过久，留学的效率和效果肯定要降低。同时又有家庭收入的限制，但是据笔者调查，实际上家庭收入的限制并不是很严。

从2007年来看，短期留学贷款每年有三次申请机会，以高等学校在校生为对象，三个月以上一年以内为期限。贷款月额分3万日元、5万日元、8万日元和10万日元等四个档次。如果是大学医学和兽医学专业的学生，且又选择了10万日元的贷款档次，在这个基础之上，还可以申请多贷2万日元。短期留学者也可以在申请留学时特别增额贷款，上限为30万日元。