农信社股份制改革是大方向，北京农商行三年资产翻一倍

（2008年10月18日）

北京农商行的前身是北京市农村信用联社和各区县农村信用社。3年前的10月19日，北京农商行挂牌成立。仅仅用了3年时间，北京农商行的经营规模翻一番，相当于3年再造一个原北京农村信用社系统，并创造了银行同业及农村信用社系统多项第一。2008年，北京农商行因骄人的经营业绩、出色的市场表现赢得了社会各界的高度认可，在英国《银行家》2008年度全球1000家大银行排名中，位居全球银行业第467位，列“中国银行业100强”资产规模第17位，资产规模、资产回报率荣居国内农村商业银行第一。

再次见到北京农村商业银行行长金维虹，3年前信心十足的劲头依然彰显，尽管由于繁重的工作而略显疲倦，但金行长职业银行家特有的自信、专业、进取的精神风貌还是给人留下了深刻的印象。作为农商行改革的操盘手，10月8日，金维虹在北京农商行办公楼接受了《华夏时报》记者专访。他表示，农村信用社股份制改革是大方向，商业银行化是可行的。他详细介绍了北京农商行成立3年来发生的巨大变化。

农信社股份制改革是很好的选择

《华夏时报》记者（下称“记者”）：农村信用社改革有多种选择，比如：农村信用社改革方案中有合作制（即以县为单位，将以往的二级法人统一为一级法人，或维持二级法人现状）、股份合作制（即合作银行）和股份制（即农村商业银行）三种形式供农村信用社自主选择。你认为哪种模式最佳？

金维虹：农村信用社改革模式的选择要因地制宜。在北京这样一个大都市，人文环境、资源禀赋和市场发育水平等各种因素决定了农村信用社股份制改革是正确的。改制3年来，我行取得了巨大变化，从一个侧面证明，商业化是最佳选择。截至2008年9月末，我行资产总额达2298亿元，贷款余额1185亿元，存款余额1937亿元，分别较2005年3月末增长106%、133%和105%，创造了规模指标3年翻一番的惊人业绩，也创造了我国银行业改制后发展的奇迹。

我行市场占有率有效扩大，发展速度领跑北京银行同业。3年间，存贷款余额增速分别较北京银行同业平均增速高出50和55个百分点，较全国银行业平均增速高出52和44个百分点，较全国农村合作金融机构平均增速高出14和47个百分点。截至2008年9月末，在北京市所有银行同业中，我行存款市场份额5.01%，贷款市场份额6.26%，较改制前同期分别提升0.69、2.29个百分点。储蓄存款增量及占比、贷款增量及占比和票据融资等5项指标均跃居全市股份制商业银行第一位。

北京农商行和其他地区的农村商业银行为农村信用社改革发挥了很好的示范作用。实践证明，农村信用社商业银行化是一种很好的选择。将农村信用社进行股份制改革，明晰产权，引进先进的管理模式，实施彻底的改造，全面构建标准的现代商业银行，可以实现农村金融机构的健康发展和农村金融服务的持续改善。

上市是努力方向，14个监管指标达标

记者：北京农商行是否打算引进战略投资者，上市有无时间表？

金维虹：目前并没有上市的时间表，但上市是北京农商行努力的方向。一是上市后可以在证券市场上通过规范渠道融资；二是上市可以增强农商行的品牌形象和社会知名度；三是上市以后，股东可能产生更大的回报。

记者：既然上市是北京农商行的努力方向，就表明你们在朝这个方向努力，这3年你们为此做了什么？取得了哪些成效？

金维虹：我们主要做好做实基础工作，努力达到监管部门要求，追求股东利益最大化。2008年前三季度，我行实现经营利润20.8亿元，人均利润和网点平均利润分别为27.4万元和300.1万元，较改制前同期增长101%、83%和101%。在规模快速增长的同时，经营效益和效率同步提高。

截至2008年9月末，我行五级分类口径不良贷款率4.98%，大大低于全国主要商业银行和农村合作金融机构平均不良贷款率，较改制前下降17.82个百分点。

截至2008年9月末，北京农商行资本充足率达8.78%，贷款损失准备充足率达120.76%，分别较2005年3月末提高3.14和106.83个百分点。在银监会确定的17项监管指标中，由3年前的3项达标上升为14项达标，未达标的3项指标也比2005年大幅改善，抗风险能力和经营素质得到有效加强。

主动承担政策性支农业务，成为首都新农村建设主力军

记者：众所周知，农业是弱势产业，银行一般不愿发放涉农贷款，大银行纷纷从农村撤出，北京农村信用社的涉农贷款情况如何？如果发放涉农贷款亏本，还愿意继续支农吗，特别是农商行并不能像农村信用社那样享受税收和准备金优惠的情况下？

金维虹：北京农商行始终坚持把“服务三农”放在最突出位置，主动承担政策性支农业务，着力构建金融支持“三农”发展的崭新平台和全新机制，为首都新农村建设提供了强有力的信贷资金支持和全方位现代化的金融产品与服务。

北京农商行的郊区和农村网点坚持扎根于金融资源匮乏的边远山区，致力于支农服务，但由于所发放农户贷款执行的利率较低，且农户贷款金额小、笔数多、管理成本高，使北京农商行约51%的郊区和农村网点政策性亏损，涉农贷款风险大。

尽管涉农贷款和农村网点亏损严重，尽管未享受到国家对农村信用社所得税实行减半征收等税收优惠政策，但北京农商行始终坚持服务“三农”市场定位不动摇，始终坚守农村金融阵地不退缩，而且金融支农的市场定位和功能更加明确和强化。在国家财政部、中国人民银行、中国银监会和税务总局联合召开的北京市密云地区金融支农座谈会上，一位农民动情地说，北京农商行坚持为农民提供贷款和金融服务，体现了党在农村的政策，代表了党对农民的关怀。

记者：出现上述你讲述的情况，北京农商行支农的力度是否有所减弱？

金维虹：没有，我行涉农贷款投放和农村金融服务的力度比以往任何时候都大。因为，大银行已经从农村撤出，农商行支农是义不容辞的义务。为此，北京农商行积极开展产品创新，先后推出设施农业贷款、计划生育户创业致富贷款、农村助残贷款、“农家女”小额贴息贷款、农民专业合作社贷款、订单农业贷款等多项贷款业务，建立了全国领先的金融支农产品与服务体系。

北京市农业占GDP的比重逐年下滑，但北京农商行的农业贷款和农户贷款依然强劲增长。截至2008年9月末，我行农业贷款余额达434.83亿元，较2005年改制前的52.71亿元翻了近三番，为首都新农村建设提供了巨额信贷资金支持；农户贷款余额达43.26亿元，较2005年改制前的11.55亿元提高2.75倍，有利促进了京郊农民增收致富，成为首都农民最贴心的银行。

网上银行进第一方阵

记者：比尔·盖茨曾经说过，银行是21世纪的恐龙，会灭绝的，何况由农村信用社改制而成的农商行，各个方面跟其他银行相比还是有差距的，你们如何避免“灭绝”的命运？

金维虹：比尔·盖茨说得很对。不过，他说的是商业银行物理网点会消失，传统银行将被电子银行取代。为此，我们花费很大投入建设电子银行，把电子银行当作银行的第二个战场，而不是只看做一个业务拓展渠道。可以自豪地说，尽管北京农商行电子银行只有一年时间，但是，由于起点高，现在已经进入中国商业银行的第一方阵，很多方面甚至在商业银行中处于领先地位。

在人员、技术严重不足的环境下，北京农商行着力打造了全国农村信用社系统首家“金凤凰网银”，成为第一家通过公安部安全认证的网上银行，也使农民第一次用上了自己的网上银行；推出国内首款“指纹银行”，为客户提供更为安全、便捷的登录方式和全新的金融服务渠道，引领银行网点支付形式及业务操作流程的全新变革。目前我行已经构建起包含网上银行、指纹银行、电话银行、自助商务银行、视频银行等在内的现代电子银行体系，为中小企业和市民百姓提供了方便、快捷、安全的现代金融服务。

全方位开展体制机制的系统化创新

记者：金融创新促进金融服务的提升，请问你行是如何以创新促发展的？

金维虹：作为一家既担负政策性支农重任又面临市场化竞争的新银行，北京农商行的超常规发展得益于坚持不懈的全方位创新。

第一是产品创新。我行近几年积极开展产品创新，构建起与国内主要商业银行比肩的业务品种体系。目前，已获准开办三大类共计30多种外汇业务产品；与90余家外资及中资银行达成了代理意向，初步建立起覆盖全球主要经济区域的代理行网络，为首都“三农”走向国际化提供全面的国际业务支持；拓展中间业务，已开办包括代收代付、代扣代缴、代理保险、代理开放式证券投资基金、投资银行等在内的30余种中间业务产品；创新了涵盖结构型、项目信托计划型、货币市场型等10款理财产品，募集资金总额达14亿元。此外，建立全新的中小企业信贷产品和服务体系，截至2008年9月末，全行中小企业贷款余额645.64亿元，较2005年3月末增加284.89亿元，增长78.97%，中小企业融资难的问题得到有效缓解。

第二是服务创新。着力为中小企业和市民百姓提供了方便、快捷、安全的现代金融服务。截至2008年9月末，我行已发展网上银行客户近十万个；布放ATM机872台，其中在京郊地区布放490台；布放POS机1.45万台，其中在京郊地区布放7590台。

第三是推进流程银行改造。从改制之初，我行就开始了对经营管理制度清理、修订和完善的庞大流程梳理工程，编辑印制了三册《规章·制度·流程》，下发了262项业务流程，成为全行各项业务有序开展的依据和准则，有效推动了合规经营和操作风险的控制。营业机构（含自助银行）按照新的统一规范标准和流程重新装修，网点形象焕然一新。

第四是科技创新。3年来，共开发和优化项目500余个，完成核心业务系统升级换代以及核心主机与网络设备升级改造等项目440余个，全行初步建立起安全、稳定、高效运行的信息系统体系。

第五是推进业务发展模式转型。我行从金融脱媒化和客户需求多样化出发，加快中间业务、投行业务、资金债券业务、个金业务等业务发展，努力拓展新的收入来源和盈利方式，推行全成本管理、经济增加值管理等，使传统的外延粗放型发展方式向内涵集约型发展方式转变，呈现出业务多样化、收益多元化、管理精细化、服务综合化的发展态势，为我行的持续发展奠定了坚实基础。

今后，我行将全面落实党的十七届三中全会精神，深入贯彻市委市政府的各项方针政策，认真执行中国人民银行、中国银监会的宏观调控政策和监管要求，锐意进取，奋力拼搏，自强不息，在建设有特色现代型股份制商业银行的道路上阔步前进，为首都新农村建设和城乡协调发展做出新的更大贡献！