农行“崇左模式”创多赢

（2008年6月6日）

“办贷款跟取存款一样方便、快捷，只需带上身份证，半个钟头就能从农行营业所贷到款。”广西崇左市驮卢镇甘蔗种植大户黄学明对《华夏时报》记者说，同时，黄学明还向记者展示了他的农行金穗卡和“贵宾卡”。他说，现在无论办理存款、汇款还是贷款都是通过金穗卡办理。

据农行崇左分行行长何元程介绍，尽管蔗农在用钱时能及时获得贷款，但是农行对风险控制丝毫没有放松，获得贷款的蔗农之前都由蔗糖厂提供担保。崇左是甘蔗种植大市，蔗糖产量占全国两成。

这种模式运行两年以来取得了良好效果。农行的利润成倍增长，去年盈利9000万元，比上年增长3500万元，新增贷款无不良记录。去年，在农行崇左分行支持下，崇左蔗糖产业实现产值75.79亿元，比2003年增长155%。蔗农的收入也大幅增长，而随着农行金穗卡的推广普及，对提高当地农民金融意识、普及金融知识和信用意识影响深远。

5月13日下午，本报和新华社、《经济日报》等北京媒体记者来到崇左市扶绥县渠黎镇采访时发现，当地农行营业所内门庭若市，营业所外的ATM机旁边农民排队办业务。本报记者来到距农行营业所不到100米的渠黎镇农村信用社营业厅发现，在宽阔的营业大厅内，只有3个农民一起办理一笔业务。据了解，该镇农行营业所存款余额已达1.2亿元，信用社存款余额则只有约4000万元。

农行广西分行行长李庆萍接受本报记者采访时表示，农行支农同样可以实现多赢，服务“三农”并不需要大规模增设网点和人员。同时，她希望农行在税收、存款准备金等方面享有同农村信用社一样的“国民待遇”。

可复制的“崇左模式”

崇左市的产业结构比较简单，属于典型的公司+农户，农行在支持上与其他地方类似，不过在化解贷款风险上，当地农行要求蔗糖生产企业为蔗农提供贷款担保。同时，对于蔗糖生产企业优先提供信贷资金支持。而甘蔗生产企业对于蔗农资信状况十分了解，这样就解决了农行贷前调查问题，也节省了大量的人力物力，而蔗农还款均在农民甘蔗卖出后直接由糖厂代收贷款本息。

而如果蔗农在购买种子和农药时需要贷款，都可以像黄学明那样直接到当地农行基层网点迅速办理。

崇左市是全国最重要的蔗糖生产基地，蔗糖产业对全市GDP的贡献率达68%左右，是地方财政收入的第一支柱产业，也是农民经济收入的主要来源。为此，农行崇左分行在2007年10月初试点启动伊始，就研究制定了服务“三农”试点实施方案，选择以做深、做透、做足崇左市甘蔗产业链上各环节金融业务为切入点，推进服务“三农”试点工作进程。而此时正值2007/2008年新榨季准备开始，个人业务进入一年一度的快速增长时期，首先选择个人金融服务开展服务“三农”试点，既体现了崇左分行提出的“以‘三农’金融服务试点促进业务发展”的要求，又体现了“在服务‘三农’和县域中实现业务转型”的要求。

同时，相对于“三农”法人和县城中小企业法人业务而言，现有个人业务产品和政策对开展“三农”个人金融服务试点构成的政策障碍少。

崇左分行紧紧抓住这一有利时机，研究制定了崇左分行“三农”个人金融服务试点推动方案，以崇左市、各县、市、城区，设有农行营业网点的城镇及其周边农行营业网点服务功能辐射范围内的农村为主要区域，以未设农行营业网点的蔗区经济重镇及其周边农村为辅助区域，以甘蔗种植户为主要服务对象，在崇左全市范围内推出了农行崇左分行服务“三农”心连心系列活动，在全市9个甘蔗种植片区各举办一场现场会，全面启动“三农”金融服务，大规模地开展服务“三农”、促进业务发展、推动业务经营转型三位一体的试点工作。

农行总行办公室负责人表示，金融机构在支持“三农”的实践中，崇左模式具有相当广泛的学习借鉴价值。

卡为媒

“金穗卡虽小，功能却比较完善，在农民中推广的意义十分重大。”何元程说。在崇左大力推动农民使用银行卡遇到的阻力很大，起初，包括农行内部员工都觉得不可思议。

因为，崇左市是典型的农业市，属于广西经济相对落后的地区。但是何元程认为，金穗卡这种最基础的产品和最简便的服务是打开落后地区农村金融业务市场的金钥匙，而银行卡无疑是现代金融服务与被服务的最基本最重要的载体。

黄学明对记者列举了用金穗卡的诸多好处，首先，广西天气很炎热，在甘蔗地干活，存折容易打湿，而银行卡则不会；第二，存折打印有余额，不能保密，而银行卡保密性很好；第三，银行卡可以跨行跨区存取款，而存折不能。

何元程把黄学明总结的银行卡好处到处宣讲，并与制糖企业联手合作，全面推行以农行借记卡作为兑付蔗农甘蔗款和代付糖厂职工工资的首选产品，向蔗农和糖厂职工批量发售银行卡，推动蔗农和糖厂职工使用农行银行卡。同时，行领导带领全行员工，主动出击，深入基层网点培训示范大堂经理开展营销，深入田间地头宣传发售银行卡。

在大力推销银行卡的同时，农行全力打造良好的用卡环境，增加ATM、自助终端等自助设备，崇左全辖42个营业网点已经分别安装ATM机30台和自助终端21台。目前，崇左市共有糖厂13家，与崇左分行有业务往来的就有11家，2007/2008年榨季农行代理甘蔗款兑付业务的糖厂达8家，涉及10万多户农户，兑付金额预计达到17.3亿元。去年10月初开展“三农”金融服务试点以来，崇左分行已经向种蔗农户发售借记卡21000多张，占全行今年以来借记卡发卡总量的32%；本榨季以来已经为44000多户蔗农代理兑付甘蔗款1.7亿元，用卡兑付蔗农甘蔗款的户数比例达到48%以上。

农行应享受“国民待遇”

同样是支农金融企业，农行与信用社享受的政策优惠有天壤之别。

为此，李庆萍通过本报呼吁，农行应该与农村信用社在支农贷款上享受统一的“国民待遇”。

她说，农行与农村信用社都面向“三农”，积极做好“三农”金融服务，但目前却存在“同行不同命，同业不同策”的问题，希望在存款准备金率（农行存款准备金率高于农村信用社大约3个百分点）、税收政策（农村信用社免交所得税，营业税税率为3%）、央行再贷款等方面对农业银行实行与农村信用社同样的政策。

“三农”是高风险行业，且带有较强的政策性，“三农”贷款应有不良贷款率的容忍度，希望银监会、央行在对资产质量考核上予以考虑，设置一个“三农”贷款不良率容忍度。

她建议，建立“三农”风险拨备账户。建议财政、国税部门允许农业银行建立一个“三农”风险拨备账户，以年度一定量的税前盈利拨付账户，用以核销“三农”不良贷款（损失类）。

李庆萍认为应该专项配置“三农”贷款规模。目前国家对信贷宏观调控不够精细，对商业银行只是总量控制，因此在实际执行中，往往挤压了“三农”、小企业贷款，扶持“三农”的政策落实得不到保证。建议央行、总行单独配置“三农”贷款规模。

（作者注：崇左模式的确很容易复制，现在农行很多地方都采用其方法，有很多股份制银行也借鉴了类似的做法。当年底，李庆萍后调入农行总行任零售业务总监兼个人金融部总经理，现任中信银行行长，其提出的很多政策建议，基本得以落实。）