网络银行的概念和特征

8.3.1　网络银行的概念和特征

网络银行是电子银行发展的核心，也是电子银行的主要发展方向。

网络银行是将因特网系统应用于银行业上的产物，有著作称其为网上银行、在线银行、虚拟银行等。它不同于传统的以物理媒介形式存在的银行，是立足于数字空间的一种虚拟化和网络化的金融服务银行。

对于网络银行，从不同的角度有不同的理解。一般说来，网络银行是指银行借助用户的各种智能设备，例如个人电脑、掌上电脑、普通电话、移动电话等数字终端设备，通过银行专用计算机网络、因特网及其他公共通讯网络，向用户提供金融服务及金融产品的方式。它不同于传统的以物理媒介形式存在的实体银行，主要包括网上银行、电话银行、移动银行等。

网络银行服务不仅仅局限于互联网，还包括银行内部计算机网络，专用通讯网络和其他公用信息网络，既可以借助计算机等智能设备，又可以利用电话、手机等一般通讯工具。其业务范围不仅包括传统的存、贷、汇业务，还包括因新技术而衍生的新兴业务，如网络证券买卖，网上信用证、电子账单、网上支付等。

网络银行打破了传统银行的经营模式，它的出现是金融业的一场具有历史意义的重大变革。客户可以不受时间、地域的限制，方便快捷地享受银行金融服务。银行不但可以减少建立分支机构所需开支，而且能高收益、高效率地提供金融服务。网络银行的特征主要表现在以下方面。

1.突破时间、空间限制，全天候、全方位的服务

网络银行借助其网络属性，在全天24小时不间断地为客户提供服务。网络信息的覆盖面广、传输速度快、信息量大，使客户不论在世界的任何地方，只要有计算机及网线或其他数字通讯终端设备，在任何时间都能享受网络银行服务。网络银行客户可以随时追踪金融市场行情，了解世界各国金融形势，随时进行股票外汇的转让与买卖。网络银行集成网上银行的“三A”特性，为客户提供全天候、开放、多样化的服务。

全天候指无时限，不受时间约束，摆脱上下班时间及全球时间制约。开放指全球化，突破地域束缚。网络将整个世界缩小为一个小村庄。网络银行的地域问题已显得微不足道。方式多样化指客户可以通过电脑、电话、手机等通讯终端，享受传统的存、贷、汇及新兴的网络证券、网络保险、网络信托等金融服务。

2.标准化、综合化、个性化、无限化服务

网络银行既包含传统银行标准化业务，又开发了理财咨询、业务设计等个性化业化业务，从客户角度考虑为客户提供综合化服务，将存贷、现金管理、结算、投资等小批量业务及资讯信息、个性化服务等综合在一起，提供全方位的综合服务。

网络银行交易、业务和办公都体现为无纸化，所有传统银行使用的票据和单据都实现电子化，如电子收据、电子汇票等。传统银行使用的纸币也全部实现电子化，以电子货币、电子钱包、电子信用卡、电子现金、网络货币等形式存在。银行办公采用电子化文件、电子化证件，传统的手工签名也改为数字签名，提高了金融业的安全系数。银行与客户间数据结算也由传统的书面形式改为电子数据交换形式，付账也采用电子方式。

网络银行无纸化大大提高了银行的交易效率，大幅度降低服务成本，提高了服务的准确性和质量，集中体现了网络银行及时、准确、便捷、安全的高水平服务。

3.速度型、效益型、虚拟型银行

随着计算机处理能力的日益加快，网络银行业务处理节奏也大大加快。网络传播速度快和信息流动速度空前提高更使网络银行业之间竞争转化为时间上的竞争和速度上的竞争。

网络银行是效率型银行。在美国，组建一个网络银行的成本仅需100万美元。传统银行机构处理一笔业务成本为1.07美元，而电话银行为0.54美元，网络银行仅为0.01美元。

网络银行处在虚拟世界中，银行不一定是以宏伟体面的高楼大厦出现，客户面对的也不是光滑的大理石柜台，而是纯网络的虚拟形式。例如全球第一个网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)总行设在亚特兰大，最初只有10名员工。客户可以足不出户，手拿鼠标在个人电脑屏幕上进行各项金融交易。

4.网络银行相对传统银行具有显著经济特征

传统的银行经营理论往往着重地理位置，分行数量等，而网络银行的宗旨是提供个性化服务与人际化服务，积极与客户联系，处理不同客户的不同要求。以客户为银行经营中心，充分体现金融业“以人为本”的主旨。

网络银行的兴起及发展是社会进步的必然。网络银行最早在美国诞生，其后蔓延到世界各个国家。网络银行如雨后春笋般覆盖了除现金外的所有零售银行业务和部分投资业务。