信息技术对传统银行监管的挑战

（二）信息技术对传统银行监管的挑战

银行信息系统风险的特殊性，使传统金融监管面临诸多挑战，很难完全适应银行信息化发展的需要。

1.传统金融监管体制面临的挑战

电子银行，特别是网络银行是能够融合银行、证券、保险、金融信息服务等各类金融业务的全能银行，它能减少各类金融机构针对相同客户的重复劳动，从而使金融业朝着证券、保险、支付结算等多层次、全方位发展。客户在一个网站里通过超级链接可享受到汇兑支付、存贷款、购买保险、买卖有价证券、信息服务等服务套餐。由于不同金融机构在电子银行业务方面相互交叉，有些业务按照传统的概念很难划定其业务类型和监管的主体。目前多个监管主体的分业监管模式，要么造成监管重复，要么引发跨业结合部的监管真空。显然，金融监管主体由多元主体向统一主体转变，统一监管将成为趋势。统一监管主体不仅可以提供一个公平的监管环境，使被监管者避免由于机构间意见分歧和要求不一致带来的困扰，而且也使公众在与金融机构发生纠纷时有明确的诉求对象。

另外，由于电子货币和电子银行的发展及我国金融改革的不断深化，一些非金融机构也会涉足诸如短期电子商业信贷、中介支付、投资理财顾问和金融信息咨询等金融或准金融服务，因而监管的范围也随之扩大，监管客体也需要由仅包括金融机构扩展到同时涵盖一些提供咨询服务的非金融机构。此外，目前我国金融监管基本按地域分工，而网络银行、电话银行等电子银行又不受地域限制，在金融监管范围上也出现了难以确认的困难。

2.传统银行监管标准面临的挑战

电子银行主要通过大量无纸化操作进行交易，查阅凭证很不方便，而且一般都设有密码，监管当局很难收集到相关资料对电子银行进行稽核检查。同时，电子银行交易过程的虚拟性，使得当发生对交易数据的不正当修改时，很难用常规方法及时发现痕迹，使监管当局对银行业务难以检查，容易造成财务数据无法准确反映电子银行经营的真实情况，使传统银行的监管标准很难完全适用于电子银行的监管。

另外，在电子银行条件下，申请者注册一家银行，可以将业务延伸到具有Internet接入条件的任何地方，银行因此可以获得多家银行或多家分支机构实体银行的效果。目前对电子银行业务一般没有独立的资本金要求，但由于电子银行的特殊性，使其在运营中面临着比其他实体银行更多的风险。在此条件下，银行监管当局对银行注册管理的规则难以实施，8%的资本充足率会使电子银行面临着资本金不充足的问题。

3.传统银行监管方式面临的挑战

现场检查是我国银行监管当局目前对金融机构进行监管的主要方式之一，但在电子银行条件下，银行柜台虚拟化和操作无纸化，显然对电子银行的监管不能继续采用传统的手工方式。尽管现场检查是必要的，但对电子银行的现场检查则需要解决一个特殊问题——在电子银行内部为银行监管人员留出一条特别通道以便于监管人员调用所需资料。由此带来的另一个问题是如何保证这一通道的安全性，一旦通道被不法分子利用，后果将难以想象。

4.传统银行监管模式面临的挑战

电子银行的多变性和高速发展，使任何由管理当局单方面制定的规则经常面临这样的尴尬：在尚未形成最终法案之前，规制对象已经发生了较大变化，而滞后的规则常常刚出台就已不能适应新的发展。即使规则本身没有问题，商业银行也可能利用网络跨时空的特性，通过各种创新行为绕过监管规则的约束。

5.传统银行监管原则面临的挑战

为了保证市场的公平公正性，传统金融监管一般要求被监管者遵守同一规范和标准，但由于电子银行本身发展方向和阶段的差异性，强制统一执行某一规范，会使一些电子银行失去主动性，加大竞争者的进入成本，导致市场竞争减弱。

6.传统银行监管时限面临的挑战

电子银行为客户提供服务的交互方式多种多样，经营业务可瞬间完成。传统银行或银行新业务品种申请注册需要监管部门深入仔细地审核和有效监管，由于监管手段和工具的限制，需要较长的时间。然而，在信息技术高速发展和银行业激烈竞争的今天，“速度”已经成为赢得竞争的关键。时间就是金钱，一个新的银行或银行业务从概念到产生往往在很短的时间内完成。银行希望监管当局能够在尽可能短的时间内完成监管审核，获得批准。这给监管当局带来了挑战，因为它与监管当局要确保在一个新的银行申请生效前进行许多战略评估、风险分析和安全审查形成矛盾。

7.传统银行监管内容面临的挑战

在电子银行条件下，监管当局不仅需要参照传统银行监管标准进行一般风险监管，而且还要根据电子银行的特殊性对以下内容进行监管：①进行安全技术与安全管理的监管，包括电子银行的安全控制、客户认证、数据保护、审计以及客户隐私保护的监管，以保证电子银行交易双方交易过程和交易资料的安全，以及为支付系统提供服务的银行后台主机系统和数据库系统的安全。②要对跨境金融数据流和网络银行网站上提供的各种网络金融服务广告进行监管。③要对电子银行外包服务提供商进行监管。④由于电子银行往往使用的是电子货币，它可使商业银行的信用扩张能力增强。从理论上讲电子银行加快了货币流通速度，货币乘数扩大使调节货币供应量的难度加大，监管当局需要考虑对商业银行信用扩张能力的调节，防止信用膨胀。