对银行从业者的启示

对银行从业者的启示

银行从业者主要通过向客户提供专属的“金融EDI”服务，积极参与EDI的演进过程，使他们能够用电子方式给银行发送电子订单和其他信息。他们把EDI服务（传送交易资料）和BACS服务（传送付款资料和确认EDI信息的密码）相联系从而做到这一点。利用这种方式，EDI交易者可以确保只在指定的时间付款，以及保证付款按照BACS的日程表进行。四大银行中的一些银行已和软件公司签约，形成整合的解决方案，以便小型企业能把它们的会计应用和金融EDI服务相连接，付款订单可以自动发出。Barclays和Pegasus软件之间签订的协议，以及Midland和Sage之间签订的协议是其中的经典案例。利用自动化银行协调作业程序，对高数量交易者来说可以完成整个周期，同时银行的报表资料和付款通知可以进行自动记录。对于那些没有和EDI连线的收款人来说，银行从业者正在利用皇家邮递公司（Royal Mail）提供的一种叫做EDIPOST服务，在EDI的信息中包括打印的汇款通知单，然后邮寄给相关收款人。

EDI给银行造成的一些问题，同我们探讨过的对其他支付系统造成的问题大致相同。一方面它可以消除英国的大多数企业对企业的支票，以及与处理支票相关的成本；另一方面，这些成本大都是固定成本，支持EDI就意味着制造额外的基础设施成本，但是却不一定能创造额外的收入。

银行从业者认为，高效的顾客是好顾客，电子商务会给他们提供新的契机，去创造增值型电子银行服务，但是比较务实的银行从业者却认为这不是一个最佳选择。这个情况和我们在第二章讨论的20世纪80年代美国银行面对的美元清算的例子有诸多相似之处。那个例子和EDI、电子商务的例子相同，银行从业者发现他们必须投资于新技术才能在竞争中占有一席之地，但因此而产生的效率和产能过剩，最后摧毁了它们的利润。流程的自动化把它们变成了商品供应商，为了争取边际顾客展开激烈的竞争。这种相似性令银行从业者感到十分担忧。

EDI和电子商务革命正在给银行带来进一步（潜在的，可能更加危险）的挑战。通过将买卖双方和他们的技术基础设施结合在一起，运用新出现的电子汇票方式，在许多款项的支付上可能将银行完全排除在外（毕竟，早在商业银行存在之前，便有可转让汇票融通几个世纪以来的批发交易）。在这种情形下，银行可能见到电子商务被IBM和微软等全球性科技公司所垄断，这些公司建立了交换系统，使得银行成为多余。当然，法规限制这些机构作为付款的传送者，可能对银行业提供一些保护。同样，顾客可能偏爱银行，认为银行是可靠的金融中介机构。虽然EDI交易服务的接受程度不断增加，但在没有银行积极参与的情况下，使用EDI付款的意愿仍然是较低的。NatWest于1993年底进行的研究显示，这是因为顾客不信任EDI供应商会在指定的日期和时间付款。导致的结果是银行能够进入金融EDI市场。

然而，法规和直觉可能无法保护银行不受电子商务带来的另一种严重威胁。EDI显示出电子通讯有助于即时生产，从而大幅降低产成品、在产品和零配件的存货。此外，付款通知与采购程序通过电子方式连接，降低了结算延误的风险。结果是企业所需的营运资金（主要起源于供应商先垫付资金进行生产，再从顾客处取得付款之间的时间差），可以大幅降低。这正是企业业务透支的核心。

“保证付款”的概念，可能是银行积极参与商务的关键，由于他们曾经在商人银行和“真正票据银行”占据一席之地。在这个回到未来的世界中，银行可能在实际的交易过程中通过管理供应商承担的金融风险来重新进行自我整合，而不是通过目前传统的“营运资金”融资机制。这将有降低借款成本的效果，对小型企业而言尤其如此，因为金融风险的评估将依据企业客户付款时的信用，而不是依据企业规模的大小。