专业化分工的出现

亚当·斯密：专业化分工的出现

前面我们已经提到，银行业正在追随其他行业的脚步。其他行业自工业革命开始，经济态势就被新技术从根本上加以改变。那时形成的一个概念——亚当·斯密（Adam Smith）的劳动分工概念——也有助于我们理解银行业未来可能的发展演变。

技术通常会把一个业务系统的工作分成截然不同的功能。在某种功能上拥有专业技能和能力的组织，可能会在那部分业务系统领域拥有竞争优势。当银行业产能过剩（源自于规模经济）加上盈利能力恶化（源自于价格压力），这种状况可能会变得相当明显。正如我们所见到的，银行业已经开始出现这种状况。到了这个时候，当公司开始争取稀少的公司投资资源时，管理部门必须对高支出、高技术业务更加仔细地审视。最后，银行可能会觉得，所有的交易都自行处理，不符合经济原则，因为外购一部分服务可以使流程加以改进，且成本降低，有助于改善整体的价格和质量。

银行从业者和其他专业供应商，或公用服务厂商，没有在所有的服务和产品领域竞争，而是在他们拥有优势的业务系统细分市场展示自己的实力（例如，让顾客上网时，将顾客和银行的核心职能相连需要界面装置和信息通讯技术，但银行不设计和制造这些装置，因为它们不是增值型的网络）。这个流程在信用卡和自动取款机交易等业务系统已经十分普及，甚至美国银行业的核心处理作业也是如此，或可称之为“竞争的分化”。

分化意味着在每个业务系统中都有不同的供应商、购买者和公用设施。有时它们来自于银行业内部（例如几家美国银行的专长在于转换自动取款机交易）。有时它们来自于信息处理或通讯行业（例如EDS——世界最大的外包公司；ISSC——国际商业机器公司，即IBM的外包子公司；ADP——世界最大的计算机资料库）。有时一群用户共同建立一家新的公共设施〔例如纽约各银行和证券公司成立存券信托公司（Depository Trust Company）〕。美国银行业已经建立了整个过程，并正在加速推进过程。电子业务系统实现专业化分工和职能明确化，有助于推进整个过程，但它主要是由一个行业紧缩的经济态势所驱动，因为收益不再受法规的保护。美国银行从业者也不再能够从事自己不擅长、效率不高的宽泛的业务。