保险理财产品的类型

保险理财产品是在传统保险产品的基础上增加了现金流量管理的投资。由于保险理财产品是专门针对不同人群的集投资与保障于一体的新型投资渠道,所以保险理财产品的热销是必然趋势。目前市场上的保险理财产品主要分为投资联结险、万能险和分红险三大种类。

一、投资联结险

根据中国保险监管机构的规定,投资联结险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资联结险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户划分为等额单位,单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户。除有特殊规定外,保险公司投资联结险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在债务、债权关系,投资者可以根据自己的投资需要转换账户。从长期看,投资联结险既能享受保障,又能参与投资,适合长期持有。

二、万能险

万能险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后,可以按照自己的意愿选择交费金额、保额高低的调整。相对于投资联结险,万能险风险小,属于储蓄性产品。万能险经营透明度高,超过上保险年龄的人依然能缴费,也是合理规避遗产税的途径。

由于灵活可变,保单所有人能定期改变保险费金额,可暂停交付保费,也可改变保额,所以是真正的万能保险。

三、分红险

分红险本质上还应属于传统保险业务,是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。保险公司的分红保险利润是由公司的经营状况决定的,保监会规定保险公司至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。分红保险比银行利息稍高些,是一款比投资联结险和万能险都稳健的产品。