无抵押本科生贷款

所谓无抵押本科生贷款，是指借款人用自己的大学本科学历及相关证件从银行或融资平台获取资金的融资行为。

本科学历之所以也能成为“抵押物”，是因为在这些银行或融资平台看来，学历高的借款人工作相对稳定、收入相对较高，还贷能力更强。

无抵押本科生贷款可以分为广义和狭义两大概念。从狭义概念看，主要是指银行或融资平台推出的商业性助学贷款；从广义概念看，还包括财政性的在校大学生助学贷款、创业贷款在内。

过去，最常见的大学生助学贷款有三类：一是国家助学贷款，即政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门、高校共同操作的，专门针对贫困学生的银行贷款，无需担保和抵押，但需承诺按期还款，并承担相应的法律责任。贷款额度每人每学年最高不超过8000元，贷款期限最长10年。二是生源地信用助学贷款，即国家开发银行向符合条件的家庭困难高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的助学贷款，主要用于资助学生缴纳在校期间的学费和住宿费，贷款额度1000至8000元，贷款期限最长20年。三是高校利用国家财政资金对学生办理的无息贷款。大学生助学贷款利率执行中央银行规定的贷款基准利率，不上浮；其中，在校（包括休学、继续读研）期间的贷款利息由财政全额贴息，毕业后的贷款利率由借款人承担，还本宽限期为3年（宽限期内只需偿还利息）。

而狭义概念上的本科生贷款，是指商业性助学贷款。通常条件是：年龄18岁以上，在现居住地居住时间2个月以上，无不良违法记录，月利率在0.7%至1%左右，无抵押无担保，如果速度快当天贷款就能到账。

我国最大的大学生分期借款服务平台——大学生借款平台的“名校贷”产品，就是专门针对在校大学生消费、创业、助学、应急等的无抵押商业性贷款业务。该平台总部位于上海，通过与全国各大高等院校合作，为大学生提供创业启动、就业准备、分期购物、分期旅游、助学进修、应急周转等分期借款服务，有效缓解了在校大学生的借款难问题。2013年上线试运行后，月增长速度高达53%。通过国际领先的大数据信用审批系统，它可降低90%的审核成本、85%的信用审核时间；并且申请、信用审核、还款一条龙服务，全都可以在网上搞定，无需签订纸质合同和按手印，较好地尊重了学生隐私。截至2015年7月，该产品已覆盖全国1200多所本科及以上高校，赞助了20多座城市高校的1596个社团。

容易看出，这一做法实际上仿效的是美国的So Fi。2011年，4名美国斯坦福MBA学生创办了一家名叫Social Finance（简称“SoFi”）的大学生贷款公司，它只做两件事：一是只做学生贷款业务，二是只贷给毕业于名牌大学的高材生。在他们看来，这些借款人也许现在不是有钱人，但以后会是有钱人，偿还能力有保证、违约率更低。该平台的一项主要业务就是给毕业生提供低息贷款（利率因人而异，但只相当于后者的2/3）去归还原有的高息教育贷款，全都可以在网上搞定，所以业务得到稳步推进。^[3]

除此以外，我国网络融资平台的“学生贷”、利信快捷金融的“本科贷”、维信理财的“本科贷”也都属于狭义概念的无抵押本科生贷款。

利信快捷金融的“本科贷”，要求借款人在现单位工作1个月以上，年龄无要求，无抵押无担保，但要提供本科以上毕业证复印件。贷款额度1万至20万元，贷款期限1至12个月，采取分期还款方式，月利率为0.8%至2.4%。

维信理财的“本科贷”，要求借款人年龄在22至55或60岁，无抵押无担保，但要提供本科以上毕业证复印件，并能在学信网上查实（包括全日制和非全日制）；信用额度大于1万元的信用卡复印件正反面。贷款额度1万至10万元；申请额度4万元以上需提供缴纳社会保险或公积金时间超过6个月的证明。贷款期限12至36个月，办理时间3至5个工作日，月利率2.1%至2.4%，采取等额本息还款方式。