无抵押小额贷款

所谓无抵押小额贷款，是指以个人或家庭为核心的经营类贷款。

小额贷款的额度较小，一般在1000元以上、20万元以下。虽然这个数额确实不大，可是平心而论，20万元的数额在我国目前基本上已能解决多数小微企业和“三农”企业的资金饥渴了。

国际流行观点认为，无抵押小额贷款额度小，不用担保，也不需抵押，主要是服务于贫困人口的。所以，该产品主要指向低收入人群和小微企业，向他们提供额度较小的、持续不断的信贷服务。当然，提供无抵押小额贷款的既可以是正规银行，也可以是其他民间小额信贷机构或组织。

无抵押小额贷款可以分为两大类：一是商业性贷款，二是福利性贷款。不用说，商业性小额贷款更强调小额信贷管理和目标设计的可持续性，因为金融机构只有确保收回投资，才能持续经营，这方面最典型的是印度尼西亚的人民银行。福利性小额贷款更强调的是为改善贫困人口经济和社会福利所起的社会效益，所以也叫制度主义或福利主义信贷，这方面最典型的是孟加拉国的乡村银行。

而事实上，全球无抵押小额贷款的发源地正是孟加拉国。1974年，孟加拉国民间机构创办了农业银行格莱珉（意为“乡村”）试验分行，专门为那些无房无地的穷人创业提供第一桶金。每6至8人组成一个“团结小组”，利用邻里亲戚之间的信任，向银行申请贷款，并相互监督还贷情况；不需提供任何担保，甚至也不用签订任何贷款合同（大多数借款人并不识字）。银行员工也没有办公室，因为他们整天在村头地里拜访借款人。年利率是固定的20%单利，与该国商业银行15%的复利相差并不大。目前该银行已经成为孟加拉国最大的农村银行，60%的借款人由此脱贫致富，高达99%的偿债率足以让全球所有商业银行感到嫉妒。该模式在全球50多个国家（其中包括我国的云南地区）得到了成功复制，完全透明操作，彻底消除了腐败。2005年是联合国命名的“国际小额信贷年”，该银行创始人尤努斯因此荣获2006年诺贝尔和平奖。

总体来看，无抵押小额贷款具有放款程序简单、速度快、使用范围广、还款方式灵活、贷款质量高、社会风险小等特点。与银行贷款相比，手续简便、办理时间也短，一般7天以内就能到账；与民间借贷相比，利息支出要低得多。申请该项贷款时，个人仅需提供身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等材料，如果是个体工商户还需要提供经营执照。银行审核通过后，双方签订贷款合同。截至2014年末，我国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，当年新增贷款1228亿元。

与无抵押小额贷款相似的产品有中国农业银行的农户小额贷款。每家农户可以由一名家庭成员申请该项产品，贷款方式可以用保证、抵押、质押，也可以农户联保；用款方式可以自助循环使用，按实际天数计算利息，也可以一次性放款、一次或分次还贷。

举例说，杭州市民惠小姐想开一家奶茶书吧，看中了市中心街道转角处的一家店铺，一打听该店铺全年租金15万元，并且还要5万元押金。惠小姐资金不足，便试着向银行申请贷款，可是因为没有合适的抵押物，一连跑了许多家都吃了闭门羹。

当她走进浙江省农村信用社联合社时，该行向她推荐了丰收借记卡系列的“小额贷款卡”产品。根据规定，只要在该市市区范围内有固定住所、具有完全民事行为能力，无论是居民、农民、个体工商户、个体私营业主还是中小企业主，都可以申请该产品，并且可以在贷款期限（1至2年）内实行循环贷款，随借随还，通存通兑，最高额度30万元。受此鼓舞，惠小姐提出了8万元额度的贷款申请，然后在6个工作日后就接到银行的面签通知，顺利开办了这家奶茶书吧。